Spłacasz lub rozważasz kredyt hipoteczny? Mamy trzy złe wieści. Chodzi o zdolność kredytową, kredyt refinansowy i stałe oprocentowanie

Przemysław Zańko
Przemysław Zańko
Na rynku kredytów hipotecznych sytuacja jest trudna i nic nie zapowiada, by miała wkrótce znacząco się poprawić.
Na rynku kredytów hipotecznych sytuacja jest trudna i nic nie zapowiada, by miała wkrótce znacząco się poprawić. Sławomir Kowalski / Polska Press / ZDJĘCIE ILUSTRACYJNE
Kredyt hipoteczny sprawia dziś problemy zarówno tym, którzy już go spłacają, jak i tym, którzy dopiero chcieliby go wziąć. Ci pierwsi mają problemy z zamianą rat zmiennych na stałe oraz przeniesieniem kredytu do innego banku – na przeszkodzie staje niska zdolność kredytowa. Ci drudzy będą mieć coraz większy problem z zakupem mieszkania – banki zapowiadają dalsze zaostrzanie polityki.

Spis treści

Spłacasz kredyt hipoteczny? Możesz mieć problem z przejściem na stałe oprocentowanie

Jeszcze niedawno kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową mało kogo w Polsce interesowały. Sytuację zmienił dopiero drastyczny wzrost wysokości rat – wielu kredytobiorców dopiero to uświadomiło w pełni, z jak dużą niepewnością finansową wiąże się oprocentowanie zmienne. Obecnie banki otrzymują coraz więcej zapytań od osób, które chciałyby przejść na stałe oprocentowanie i płacić dzięki temu mniej.

– Umowa kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu bardzo klarowanie definiuje zobowiązania obu stron, pozwala konsumentowi dużo lepiej zaplanować swoje przyszłe wydatki i oszczędności. Ponadto chroni go przed podwójnymi szokami rynkowymi, takimi jak jednoczesny wzrost rat kredytu i spadek dochodów – wskazuje Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Tomasz Chróstny.

Niestety, jak opisuje wyborcza.pl, niejeden kredytobiorca spotyka się dziś z odmową, gdy próbuje przejść z oprocentowania zmiennego na stałe. Jako powód banki podają zwykle zbyt niską zdolność kredytową, niewystarczającą do uzyskania kredytu na nowych zasadach. To skutek m.in. niekorzystnych dla klientów zmian w sposobie obliczania zdolności, wynikających z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego.

Jednocześnie warto zauważyć, że już w czerwcu br. eksperci wskazywali, że najlepszy moment na wybór stałego oprocentowania minął. Ten, kto dziś – przy wysokich stopach procentowych – zamrozi sobie ratę na kilka lat, może tego pożałować, gdy stopy zaczną spadać.

– Najlepszym momentem na zaciągnięcie kredytu ze stałym oprocentowaniem były okresy niskich stóp procentowych – wskazuje Bartosz Turek, główny analityk HRE Investments. – Gdy stopy procentowe są niskie, to wybierając kredyt ze stałym oprocentowaniem, zamrażamy sobie koszt kredytu w najlepszym ku temu momencie.

Piękna i stylowa sypialnia

Materiały promocyjne partnera

Niska zdolność kredytowa blokuje też opcję kredytu refinansowego

Kredytobiorcy zmagający się z wysokimi ratami mają kilka dróg do wyboru – mogą np. skorzystać z wakacji kredytowych, dokonać restrukturyzacji kredytu, sięgnąć po pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców czy przenieść zobowiązanie do innego banku, który oferuje lepsze warunki. Z tego ostatniego rozwiązania – zwanego kredytem refinansowym – jest dziś trudno skorzystać.

Jak informuje bankier.pl, część klientów spotyka się z odmową przeniesienia kredytu z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej. To paradoksalna sytuacja – osoba, która kilka lat temu miała wystarczającą zdolność, by otrzymać droższy kredyt, teraz ma niewystarczającą, by otrzymać tańszy. Banki muszą dziś bowiem bardziej surowo niż kiedyś oceniać to, czy klient poradzi sobie ze spłatą zobowiązania (muszą m.in. zakładać ryzyko wzrostu oprocentowania kredytu o 5 pkt.). W efekcie klient wpada w pułapkę i nie może obniżyć sobie spłacanych rat.

Nawet jeśli bank zgadza się na refinansowanie kredytu, warto pamiętać, że nie zawsze taki krok się opłaci. Zawsze warto dokładnie podliczyć wszystkie koszty oraz uważnie przeanalizować oferowane warunki i dopiero na tej podstawie podejmować decyzję.

– Należy sprawdzić nie tylko oprocentowanie, ale również koszty, które z takim przeniesieniem kredytu do innego banku mogą się wiązać – radzą eksperci Gold Finance. – Po pierwsze, należy zweryfikować, czy nasz obecny kredytodawca nie naliczy opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. Po drugie, jakie koszty wiążą się z zaciągnięciem kredytu w nowym banku – prowizję za zawarcie umowy, wysokość składek ubezpieczeniowych, koszty wyceny nieruchomości czy wysokość opłat sądowych.

Planujesz wziąć kredyt mieszkaniowy? Będzie coraz trudniej przez politykę banków

Przy obecnej sytuacji na rynku kredytowym nie dziwi fakt, że Polacy praktycznie przestali brać kredyty hipoteczne – popyt spada od wielu miesięcy, osiągając rekordowo niskie wartości. Wiele osób odłożyło na później decyzję o zakupie nieruchomości, próbując przeczekać najgorszy moment. Narodowy Bank Polski nie ma jednak dobrej wieści dla takich osób – pytane o plany na przyszłość, banki zapowiadają dziś dalsze zaostrzanie polityki kredytowej. Odczują to zarówno zwykli klienci, jak i przedsiębiorcy.

– Na IV kwartał 2022 r. banki zapowiadają dalsze zaostrzanie polityki kredytowej wobec przedsiębiorstw i gospodarstw domowych oraz oczekują, z wyjątkiem krótkoterminowych kredytów dla przedsiębiorstw, dalszego spadku popytu, który w przypadku długoterminowych kredytów dla przedsiębiorstw ma być znaczny – podaje NBP cytowany przez PAP.

Pocieszeniem może być fakt, że zapowiadane zaostrzenie polityki dla przeciętnego Kowalskiego ma być „nieznaczne”, a tempo spadku popytu na kredyty hipoteczne powinno być nieco niższe niż w poprzednich miesiącach. Należy więc spodziewać się raczej kontynuacji obecnych trendów niż jakiegoś radykalnego pogorszenia. Niestety – jak wskazuje UKNF – nie ma też raczej szans na znaczącą poprawę sytuacji.

– Na rynku pojawiły się nowe, istotne czynniki ryzyka, a sytuacja nie zmieniła się na tyle, aby uzasadnione było odstąpienie przez banki od zwiększonej ostrożności przy ocenie zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców hipotecznych – informowała w październiku Komisja.

Dodaj firmę
Logo firmy Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
Warszawa, pl. Powstańców Warszawy 1
Autopromocja

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Wyższy podatek od nieruchomości od 2023 roku - video flesz

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Wróć na regiodom.pl RegioDom
Dodaj ogłoszenie