Restrukturyzacja kredytu to pomoc w spłacie zobowiązania. Jak to działa i kiedy warto skorzystać z restrukturyzacji?

Biorąc kredyt hipoteczny, nikt nie zakłada raczej, że pojawią się problemy w spłacie. W praktyce nieraz się tak jednak dzieje, np. wskutek utraty pracy, ciężkiej choroby, pogorszenia się warunków finansowych własnej firmy czy znacznego wzrostu stóp procentowych. W takim przypadku pomocna może się okazać restrukturyzacja kredytu.

Ujmując rzecz w skrócie, restrukturyzacja polega na zmianie warunków kredytowania w taki sposób, by ułatwić spłatę. Z rozwiązania tego można korzystać zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego. W ramach restrukturyzacji najczęściej zmieniają się:

• okres spłaty,
• oprocentowanie kredytu,
• wysokość raty,
• typ rat,
• waluta kredytu (przewalutowanie),
• koszty dodatkowe (np. ubezpieczenie).

Restrukturyzacja może oznaczać także konsolidację zadłużenia (połączenie kilku długów w jeden) lub zawieszenie spłaty (choć zamiast tego drugiego rozwiązania bank nieraz proponuje osobną usługę – wakacje kredytowe). Warto dodać, że restrukturyzacja może być konieczna np. w przypadku rozwodu między parą kredytobiorców czy też śmierci któregoś z nich.

Banki nie stawiają zwykle żadnych warunków dotyczących tego, kto może skorzystać z restrukturyzacji kredytu. Co do zasady jest to jednak rozwiązanie skierowane do klientów danego banku, którzy przestają sobie radzić ze spłatą lub wiedzą, że wkrótce się to stanie.

Warto pamiętać, że klient powinien starać się o zmianę warunków kredytowania, zanim jeszcze zacznie zalegać ze spłatą, gdyż wtedy ma największą szansę na wynegocjowanie atrakcyjnych warunków. Restrukturyzacji nie należy więc traktować jak ostatniej deski ratunku, po którą sięga się dopiero wtedy, gdy komornik puka już do drzwi – wtedy bank może bowiem odrzucić wniosek o restrukturyzację.

W ramach restrukturyzacji klient banku może uzyskać wiele różnych rozwiązań. Dzięki temu możliwe jest dostosowanie warunków spłaty do obecnej sytuacji finansowej danej osoby. Bank najczęściej wysuwa propozycje takie jak:

• raty balonowe – zmiana rat z równych lub malejących na rosnące, dzięki czemu najbliższe raty ulegają obniżeniu (a później zaczną wzrastać),
• zamiana rat równych na malejące – kredyt staje się wówczas coraz łatwiejszy do spłacenia w miarę upływu czasu,
• wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania – w pierwszym przypadku obniża się rata, ale rośnie całkowity koszt kredytu, a w drugim przypadku na odwrót,
• przewalutowanie kredytu – zmiana waluty może korzystnie wpłynąć na sytuację finansową, ale jest ryzykowna w dalszej perspektywie,
• obniżenie marży bankowej lub oprocentowania kredytu – obniża koszty dla kredytobiorcy.

To, jakie dokładnie warunki uda się uzyskać, zależy przede wszystkim od sytuacji konkretnego klienta oraz jego dotychczasowej współpracy z bankiem. Bank bierze pod uwagę m.in. zdolność kredytową danej osoby, historię jej spłaty oraz to, jak zmieniła się jej sytuacja finansowa.

Wniosek o restrukturyzację z reguły składa się dziś przez Internet. Każdy bank ma nieco inne procedury, jednak na ogół we wniosku należy podać informacje takie jak:

• dane kredytobiorcy oraz umowy kredytowej,
• przyczynę pogorszenia się sytuacji finansowej (należy dysponować dowodami),
• preferowaną formę restrukturyzacji (np. wydłużenie okresu spłaty, obniżka oprocentowania),
• przewidywania dotyczące poprawy sytuacji w przyszłości (np. zapowiedziany wzrost wynagrodzenia).

Do wniosku dołącza się wymagane przez bank załączniki. Na ogół będą to dokumenty poświadczające sytuację finansową kredytobiorcy (zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, dokumenty dotyczące uzyskiwanych świadczeń pieniężnych, zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami itp.).

Rozpatrywanie wniosku trwa zwykle od kilku dni do kilku tygodni. Bank może przystać na warunki zaproponowane przez klienta lub zaproponować inne, może też w całości odrzucić wniosek o restrukturyzację. Warto pamiętać, że w takiej sytuacji kredytobiorca może skorzystać z innego rozwiązania, jakim jest Dobrowolna Sprzedaż Nieruchomości.