Restrukturyzacja kredytu to pomoc w spłacie zobowiązania. Jak to działa i kiedy warto skorzystać z restrukturyzacji?

Katarzyna Piojda
Katarzyna Piojda
Restrukturyzacja kredytu potrafi pomóc w wyjściu z finansowych tarapatów.
Restrukturyzacja kredytu potrafi pomóc w wyjściu z finansowych tarapatów. pxhere.com
Udostępnij:
Restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie ułatwiające spłatę zobowiązania. Dzięki zmianie w porozumieniu z bankiem warunków kredytu hipotecznego można odciążyć domowy budżet i wyjść z finansowych tarapatów. Wyjaśniamy, jak działa to rozwiązanie i kto może z niego skorzystać.

Spis treści

Restrukturyzacja kredytu – na czym polega?

Biorąc kredyt hipoteczny, nikt nie zakłada raczej, że pojawią się problemy w spłacie. W praktyce nieraz się tak jednak dzieje, np. wskutek utraty pracy, ciężkiej choroby, pogorszenia się warunków finansowych własnej firmy czy znacznego wzrostu stóp procentowych. W takim przypadku pomocna może się okazać restrukturyzacja kredytu.

Ujmując rzecz w skrócie, restrukturyzacja polega na zmianie warunków kredytowania w taki sposób, by ułatwić spłatę. Z rozwiązania tego można korzystać zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego. W ramach restrukturyzacji najczęściej zmieniają się:

  • okres spłaty,
  • oprocentowanie kredytu,
  • wysokość raty,
  • typ rat,
  • waluta kredytu (przewalutowanie),
  • koszty dodatkowe (np. ubezpieczenie).

Restrukturyzacja może oznaczać także konsolidację zadłużenia (połączenie kilku długów w jeden) lub zawieszenie spłaty (choć zamiast tego drugiego rozwiązania bank nieraz proponuje osobną usługę – wakacje kredytowe). Warto dodać, że restrukturyzacja może być konieczna np. w przypadku rozwodu między parą kredytobiorców czy też śmierci któregoś z nich.

Kto może skorzystać z restrukturyzacji?

Banki nie stawiają zwykle żadnych warunków dotyczących tego, kto może skorzystać z restrukturyzacji kredytu. Co do zasady jest to jednak rozwiązanie skierowane do klientów danego banku, którzy przestają sobie radzić ze spłatą lub wiedzą, że wkrótce się to stanie.

Warto pamiętać, że klient powinien starać się o zmianę warunków kredytowania, zanim jeszcze zacznie zalegać ze spłatą, gdyż wtedy ma największą szansę na wynegocjowanie atrakcyjnych warunków. Restrukturyzacji nie należy więc traktować jak ostatniej deski ratunku, po którą sięga się dopiero wtedy, gdy komornik puka już do drzwi – wtedy bank może bowiem odrzucić wniosek o restrukturyzację.

Prosty sposób na przechowywanie

miejsce #1

TopShop

Topeshop Regał Na Ksiażki R 60 Olcha 60X30X182

269,99 zł143,00 zł-47%
miejsce #2

Cama Meble

Cama Meble Regał VIGO NEW 180/40/30 czarny dąb wotan

501,69 zł369,00 zł-26%
miejsce #4

Lectus

Regał szafka do sypialni salonu 182cm biały

234,99 zł175,36 zł-25%
miejsce #5

Hk Living

HK Living Owalna gablotka Retro czarna 65x30x160cm

5 199,00 zł4 250,00 zł-18%
miejsce #6

Hk Living

HK Living Szafka z drzwiami przesuwnymi czarna 95x40x140cm

7 199,00 zł6 479,10 zł-10%
miejsce #7

Signal

Signal Regał Tablo R4

365,00 zł344,00 zł-6%
Materiały promocyjne partnera

W jaki sposób zmiana warunków spłaty może pomóc kredytobiorcy?

W ramach restrukturyzacji klient banku może uzyskać wiele różnych rozwiązań. Dzięki temu możliwe jest dostosowanie warunków spłaty do obecnej sytuacji finansowej danej osoby. Bank najczęściej wysuwa propozycje takie jak:

  • raty balonowe – zmiana rat z równych lub malejących na rosnące, dzięki czemu najbliższe raty ulegają obniżeniu (a później zaczną wzrastać),
  • zamiana rat równych na malejące – kredyt staje się wówczas coraz łatwiejszy do spłacenia w miarę upływu czasu,
  • wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania – w pierwszym przypadku obniża się rata, ale rośnie całkowity koszt kredytu, a w drugim przypadku na odwrót,
  • przewalutowanie kredytu – zmiana waluty może korzystnie wpłynąć na sytuację finansową, ale jest ryzykowna w dalszej perspektywie,
  • obniżenie marży bankowej lub oprocentowania kredytu – obniża koszty dla kredytobiorcy.

To, jakie dokładnie warunki uda się uzyskać, zależy przede wszystkim od sytuacji konkretnego klienta oraz jego dotychczasowej współpracy z bankiem. Bank bierze pod uwagę m.in. zdolność kredytową danej osoby, historię jej spłaty oraz to, jak zmieniła się jej sytuacja finansowa.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego krok po kroku. Jak złożyć wniosek o restrukturyzację?

Wniosek o restrukturyzację z reguły składa się dziś przez Internet. Każdy bank ma nieco inne procedury, jednak na ogół we wniosku należy podać informacje takie jak:

  • dane kredytobiorcy oraz umowy kredytowej,
  • przyczynę pogorszenia się sytuacji finansowej (należy dysponować dowodami),
  • preferowaną formę restrukturyzacji (np. wydłużenie okresu spłaty, obniżka oprocentowania),
  • przewidywania dotyczące poprawy sytuacji w przyszłości (np. zapowiedziany wzrost wynagrodzenia).

Do wniosku dołącza się wymagane przez bank załączniki. Na ogół będą to dokumenty poświadczające sytuację finansową kredytobiorcy (zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, dokumenty dotyczące uzyskiwanych świadczeń pieniężnych, zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami itp.).

Rozpatrywanie wniosku trwa zwykle od kilku dni do kilku tygodni. Bank może przystać na warunki zaproponowane przez klienta lub zaproponować inne, może też w całości odrzucić wniosek o restrukturyzację. Warto pamiętać, że w takiej sytuacji kredytobiorca może skorzystać z innego rozwiązania, jakim jest Dobrowolna Sprzedaż Nieruchomości.

Dodaj firmę
Logo firmy Ministerstwo Finansów
Warszawa, ul. Świętokrzyska 12
Autopromocja

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

STREFA BIZNESU: USTAWA ANTYLICHWIARSKA

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Więcej informacji na stronie głównej RegioDom
Dodaj ogłoszenie