Kredyt refinansowy pomoże, gdy trudno spłacić raty. Kiedy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Kredyt refinansowy polega zasadniczo na przeniesieniu spłacanego zobowiązania do innego banku, co wiąże się ze zmianą warunków kredytowania takich jak np. okres spłaty czy oprocentowanie. Z rozwiązania tego najczęściej korzysta się, by uzyskać bardziej korzystne warunki spłaty. Może być to zarówno rodzaj „koła ratunkowego” w razie problemów ze spłatą oryginalnego kredytu, jak i opcja dla osób w dobrej sytuacji finansowej, które chcą po prostu zmienić coś w spłacanym zobowiązaniu.

W praktyce kredyt refinansowy działa następująco:

• kredytobiorca wybiera spośród dostępnych ofert tę najkorzystniejszą i składa wniosek kredytowy,
• po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku następuje podpisanie umowy z bankiem,
• środki z nowego kredytu zostają przelane na konto w „starym” banku, dzięki czemu oryginalny kredyt zostaje spłacony,
• kredytobiorca zostaje z nowym zobowiązaniem, które spłaca na zasadach zawartych w umowie.

– Najlepiej zwrócić się do eksperta finansowego, który pomoże porównać oferty różnych banków i zwróci uwagę na szczegóły, które mogą nam umknąć. Warto wiedzieć, że (...) kiedy wniosków o kredyt hipoteczny jest mniej, banki chętniej (...) zgadzają się na negocjację marż. Dzięki temu miesięczna rata może być jeszcze niższa – podsumowuje Paweł Rudzik, Menadżer Produktu w Gold Finance.

Opcję kredytu refinansowego oferuje wiele banków. Na ogół nie ma żadnych ograniczeń w kwestii tego, kto może z tego rozwiązania skorzystać, ale niektóre banki oferują tę usługę wyłącznie swoim stałym klientom. Osoba chcąca przenieść kredyt jest traktowana tak samo jak ktoś, kto zaciąga zupełnie nowe zobowiązanie – a zatem musi mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz dobrą historię spłaty dotychczasowych zobowiązań. Warto pamiętać, że żaden bank nie zaoferuje lepszych warunków osobie, która zalega z ratami.

Banki nie udzielają kredytów refinansowych na spłatę zobowiązań takich jak:

• kredyty krótkoterminowe,
• pożyczki,
• chwilówki,
• leasing,
• zaległy podatek.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku ma na celu uzyskanie lepszych warunków kredytowania. Klient korzystający z tej usługi najczęściej może liczyć na którąś z poniższych korzyści:

• obniżenie comiesięcznej raty – zwykle uzyskiwane dzięki zmianie liczby rat lub wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia,
• dołączenie dodatkowego kredytobiorcy lub pozbycie się go,
• zmiana typu rat – np. z rat równych na malejące,
• niższe oprocentowanie kredytu,
• wydłużenie okresu spłaty.

Warto pamiętać, że dłuższy okres kredytowania niekoniecznie oznacza, że zobowiązanie faktycznie będzie dłużej obciążać domowy budżet. Można bowiem tego uniknąć, nadpłacając kredyt.

– Warto pamiętać, że bank nalicza odsetki tylko w czasie, w którym korzystamy z kapitału – a nie za cały okres, na jaki zaciągamy kredyt. Jeśli stopy procentowe wrócą do niższych poziomów, a nasza sytuacja materialna się unormuje, to możemy nadpłacić kredyt i skrócić czas spłaty – podpowiada Rudzik z Gold Finance.

Kredyt refinansowy może być bardzo korzystnym rozwiązaniem, jednak wszystko zależy od dokładnych warunków zaoferowanych przez bank. Co więcej, z pozoru atrakcyjna oferta przeniesienia kredytu może okazać się w praktyce mało opłacalna, jeżeli skorzystanie z kredytu refinansowego wiąże się z wieloma dodatkowymi opłatami. Mogą to być m.in.:

• opłata za ustanowienie hipoteki,
• prowizja bankowa za udzielenie kredytu,
• dodatkowe zabezpieczenie nowego kredytu,
• koszty wyceny mieszkania lub domu,
• opłata za wcześniejszą spłatę oryginalnego zobowiązania,
• wyższa marża,
• opłaty sądowe związane ze zmianą wpisu w księdze wieczystej nieruchomości.

W praktyce porównanie ofert bywa czasami dla laika trudne, gdyż trzeba uwzględnić wiele różnych parametrów. W razie problemów dobrym pomysłem jest zatem skorzystanie ze wsparcia doradcy finansowego. Warto dodać, że często wsparcie takiego eksperta oferuje bank udzielający kredytu refinansowego.