Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Warto go brać czy nie? Ochroni cię przed inflacją, ale ma też minusy

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem przez wiele lat praktycznie w Polsce nie istniał. Dopiero od lipca 2021 r. banki mają obowiązek taki produkt oferować. Klienci początkowo traktowali go z nieufnością, jednak w obliczu szalejącej inflacji coraz więcej osób się do niego przekonuje.

– Z naszych rozmów z bankami, wynika, że coraz więcej konsumentów zainteresowanych jest kredytami ze stałymi stopami procentowymi, co do tej pory było prawie niezauważalnym zjawiskiem. W 2021 roku na zawartych 256 456 umów o kredyt hipoteczny jedynie 15 781 dotyczyło kredytu z okresowo stałą stopą procentową. Stanowi to zaledwie 6 proc. wszystkich umów podpisanych w ubiegłym roku – podaje Zuzanna Wiak, Manager ds. PR i Marketingu w Polskim Związku Firm Deweloperskich.

Większość zaciąganych przez Polaków kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że np. gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe, to oprocentowanie kredytu rośnie, a wraz z nim płacona co miesiąc rata. I odwrotnie – obniżenie stóp procentowych sprawia, że rata jest niższa.

W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem wysokość raty jest zamrożona przez określony czas (np. 5, 7 czy 10 lat). Kredytobiorca zawsze płaci więc tyle samo, niezależnie od zmian na rynku finansowym. Dopiero po upływie wyznaczonego okresu wysokość raty jest ustalana na nowo, w oparciu o aktualną wysokość stóp procentowych. Oznacza to zwykle skokowy wzrost lub spadek wysokości raty.

Obecnie w Polsce po odmrożeniu raty kredytobiorca ma wybór: może przejść na oprocentowanie zmienne lub pozostać przy stałym na kolejny okres 5, 7 czy 10 lat. W tym drugim przypadku nie będzie to jednak takie samo oprocentowanie jak na początku, tylko zupełnie nowe, dopasowane do aktualnej sytuacji rynkowej (a więc zwykle wyższe).

– Mam nadzieję, że banki w przyszłości zaczną również udzielać kredytów o stałej stopie oprocentowania w całym okresie kredytowania, jak to ma miejsce w innych krajach Unii Europejskiej np. w Niemczech i Francji – mówi Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Tomasz Chróstny.

Rozważając zakup nieruchomości, warto wziąć pod uwagę wszystkie dostępne opcje, w tym stałe oprocentowanie. Ma ono bowiem wiele zalet, i to nie zawsze oczywistych. Największe plusy kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem to:

• pewność wysokości raty przez wybrany okres (np. 5 lat),
• czasowa ochrona przed skutkami wzrostu stóp procentowych,
• łatwiejsze planowanie domowego budżetu,
• mniejszy stres związany ze spłatą zobowiązania.

Jak widać, stałe oprocentowanie przede wszystkim daje kredytobiorcy większą pewność i umożliwia bardziej racjonalne zarządzanie pieniędzmi. Wystarczy wyobrazić sobie np. sytuację niespodziewanej utraty pracy czy obniżki pensji. Mając stałą ratę, dużo łatwiej jest wówczas dokonać przesunięć w domowym budżecie i mieć pewność, że na wszystko wystarczy.

Za większy spokój przy stałym oprocentowaniu trzeba jednak zapłacić pewną cenę. Najważniejsze minusy kredytu mieszkaniowego ze stałym oprocentowaniem to:

• oprocentowanie wyższe niż w przypadku kredytu ze zmienną stopą (wyższa rata do spłacenia),
• brak korzyści z obniżenia stóp procentowych (inni płacą wówczas niższe raty, my wciąż takie same),
• nie ma możliwości zmiany oprocentowania na zmienne, dopóki nie upłynie wskazany okres (np. 5 lat),
• mniej ofert kredytowych do wyboru (banki oferują głównie kredyty ze zmiennym oprocentowaniem),
• po upływie wyznaczonego okresu rata może gwałtownie wzrosnąć,
• część banków obniża dostępną kwotę kredytu, jeśli klient wybierze stałe oprocentowanie (wg money.pl dostępna kwota kurczy się nawet o 200 tys. zł).

– Im bardziej popularnym produktem stanie się kredyt o stałej stopie, tym możemy spodziewać się niższej ceny, na skutek konkurencji i efektywności kosztowej – czytamy w komunikacie UOKiK. – Popularyzacja kredytu o stałej stopie procentowej leży zatem w interesie wszystkich: banków, konsumentów i nadzorców rynku finansowego.

Stałe oprocentowanie to rozwiązanie dla osób, które szukają pewności i spokoju, a także wygody przy planowaniu domowego budżetu. Trzeba jednak zwrócić uwagę na wyższe oprocentowanie niż przy zmiennej stopie – nie każdy budżet udźwignie dużą ratę. Warto również nastawić się na poczucie rozczarowania, którego kredytobiorca może doświadczyć, jeśli spadną stopy procentowe, a raty pozostaną na dotychczasowym poziomie.

Trzeba też jednak pamiętać, że w najbliższym czasie nie należy spodziewać się obniżki stóp procentowych, a raczej kolejnych podwyżek. Biorąc dziś kredyt z oprocentowaniem stałym, można zachować na pewien czas atrakcyjne warunki spłaty. Klient jest więc chroniony przed wzrostem inflacji i ma kilka lat, by przygotować się finansowo na późniejsze wyższe raty.

Najważniejsze jest zaś, żeby przed zakupem nieruchomości rozważyć wszystkie dostępne możliwości, a nie tylko iść po linii najmniejszego oporu. Choć kredyt ze stałym oprocentowaniem może budzić nieufność jako niesprawdzona „nowinka”, warto pamiętać, że w wielu krajach Europy takie kredyty od lat są znacznie popularniejsze od tych ze zmienną stopą. Jest tak m.in. w Belgii, Danii i na Węgrzech. Warto więc przy decyzji o kredycie opierać się na szczegółowych wyliczeniach i dokładnie porównywać oferty.