Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Warto go brać czy nie? Ochroni cię przed inflacją, ale ma też minusy

Przemysław Zańko
Przemysław Zańko
Chcąc uchronić się przed inflacją, warto rozważyć kredyt ze stałą stopą procentową.
Chcąc uchronić się przed inflacją, warto rozważyć kredyt ze stałą stopą procentową. Piotr Krzyzanowski/Polska Press/ZDJĘCIE ILUSTRACYJNE
Udostępnij:
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jeszcze niedawno był w Polsce kompletnie nieznany. Dziś, w czasach galopującej inflacji, przez którą rosną stopy procentowe i raty kredytów, rozważa go coraz więcej osób. Jakie plusy, a jakie minusy ma kredyt mieszkaniowy ze stałą stopą?

Tego dowiesz się z artykułu

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem przez wiele lat praktycznie w Polsce nie istniał. Dopiero od lipca 2021 r. banki mają obowiązek taki produkt oferować. Klienci początkowo traktowali go z nieufnością, jednak w obliczu szalejącej inflacji coraz więcej osób się do niego przekonuje.

– Z naszych rozmów z bankami, wynika, że coraz więcej konsumentów zainteresowanych jest kredytami ze stałymi stopami procentowymi, co do tej pory było prawie niezauważalnym zjawiskiem. W 2021 roku na zawartych 256 456 umów o kredyt hipoteczny jedynie 15 781 dotyczyło kredytu z okresowo stałą stopą procentową. Stanowi to zaledwie 6 proc. wszystkich umów podpisanych w ubiegłym roku – podaje Zuzanna Wiak, Manager ds. PR i Marketingu w Polskim Związku Firm Deweloperskich.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – na czym to polega?

Większość zaciąganych przez Polaków kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że np. gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe, to oprocentowanie kredytu rośnie, a wraz z nim płacona co miesiąc rata. I odwrotnie – obniżenie stóp procentowych sprawia, że rata jest niższa.

W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem wysokość raty jest zamrożona przez określony czas (np. 5, 7 czy 10 lat). Kredytobiorca zawsze płaci więc tyle samo, niezależnie od zmian na rynku finansowym. Dopiero po upływie wyznaczonego okresu wysokość raty jest ustalana na nowo, w oparciu o aktualną wysokość stóp procentowych. Oznacza to zwykle skokowy wzrost lub spadek wysokości raty.

Obecnie w Polsce po odmrożeniu raty kredytobiorca ma wybór: może przejść na oprocentowanie zmienne lub pozostać przy stałym na kolejny okres 5, 7 czy 10 lat. W tym drugim przypadku nie będzie to jednak takie samo oprocentowanie jak na początku, tylko zupełnie nowe, dopasowane do aktualnej sytuacji rynkowej (a więc zwykle wyższe).

– Mam nadzieję, że banki w przyszłości zaczną również udzielać kredytów o stałej stopie oprocentowania w całym okresie kredytowania, jak to ma miejsce w innych krajach Unii Europejskiej np. w Niemczech i Francji – mówi Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Tomasz Chróstny.

Oprocentowanie stałe – jakie ma zalety?

Rozważając zakup nieruchomości, warto wziąć pod uwagę wszystkie dostępne opcje, w tym stałe oprocentowanie. Ma ono bowiem wiele zalet, i to nie zawsze oczywistych. Największe plusy kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem to:

  • pewność wysokości raty przez wybrany okres (np. 5 lat),
  • czasowa ochrona przed skutkami wzrostu stóp procentowych,
  • łatwiejsze planowanie domowego budżetu,
  • mniejszy stres związany ze spłatą zobowiązania.

Jak widać, stałe oprocentowanie przede wszystkim daje kredytobiorcy większą pewność i umożliwia bardziej racjonalne zarządzanie pieniędzmi. Wystarczy wyobrazić sobie np. sytuację niespodziewanej utraty pracy czy obniżki pensji. Mając stałą ratę, dużo łatwiej jest wówczas dokonać przesunięć w domowym budżecie i mieć pewność, że na wszystko wystarczy.

Oprocentowanie stałe – jakie ma wady?

Za większy spokój przy stałym oprocentowaniu trzeba jednak zapłacić pewną cenę. Najważniejsze minusy kredytu mieszkaniowego ze stałym oprocentowaniem to:

  • oprocentowanie wyższe niż w przypadku kredytu ze zmienną stopą (wyższa rata do spłacenia),
  • brak korzyści z obniżenia stóp procentowych (inni płacą wówczas niższe raty, my wciąż takie same),
  • nie ma możliwości zmiany oprocentowania na zmienne, dopóki nie upłynie wskazany okres (np. 5 lat),
  • mniej ofert kredytowych do wyboru (banki oferują głównie kredyty ze zmiennym oprocentowaniem),
  • po upływie wyznaczonego okresu rata może gwałtownie wzrosnąć,
  • część banków obniża dostępną kwotę kredytu, jeśli klient wybierze stałe oprocentowanie (wg money.pl dostępna kwota kurczy się nawet o 200 tys. zł).

– Im bardziej popularnym produktem stanie się kredyt o stałej stopie, tym możemy spodziewać się niższej ceny, na skutek konkurencji i efektywności kosztowej – czytamy w komunikacie UOKiK. – Popularyzacja kredytu o stałej stopie procentowej leży zatem w interesie wszystkich: banków, konsumentów i nadzorców rynku finansowego.

Czy warto wziąć kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem?

Stałe oprocentowanie to rozwiązanie dla osób, które szukają pewności i spokoju, a także wygody przy planowaniu domowego budżetu. Trzeba jednak zwrócić uwagę na wyższe oprocentowanie niż przy zmiennej stopie – nie każdy budżet udźwignie dużą ratę. Warto również nastawić się na poczucie rozczarowania, którego kredytobiorca może doświadczyć, jeśli spadną stopy procentowe, a raty pozostaną na dotychczasowym poziomie.

Trzeba też jednak pamiętać, że w najbliższym czasie nie należy spodziewać się obniżki stóp procentowych, a raczej kolejnych podwyżek. Biorąc dziś kredyt z oprocentowaniem stałym, można zachować na pewien czas atrakcyjne warunki spłaty. Klient jest więc chroniony przed wzrostem inflacji i ma kilka lat, by przygotować się finansowo na późniejsze wyższe raty.

Najważniejsze jest zaś, żeby przed zakupem nieruchomości rozważyć wszystkie dostępne możliwości, a nie tylko iść po linii najmniejszego oporu. Choć kredyt ze stałym oprocentowaniem może budzić nieufność jako niesprawdzona „nowinka”, warto pamiętać, że w wielu krajach Europy takie kredyty od lat są znacznie popularniejsze od tych ze zmienną stopą. Jest tak m.in. w Belgii, Danii i na Węgrzech. Warto więc przy decyzji o kredycie opierać się na szczegółowych wyliczeniach i dokładnie porównywać oferty.

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

KE akceptuje Krajowy Plan Odbudowy - wizyta Ursuli von der Leyen

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Więcej informacji na stronie głównej RegioDom
Dodaj ogłoszenie