Spis treści
- Zdolność kredytowa – czym jest i co na nią wpływa?
- Co najczęściej obniża zdolność kredytową?
- Masz dzieci? Dla banku to minus – z jednym wyjątkiem
- Współmałżonek źle zarabia lub ma długi? Rozważ rozdzielność majątkową
- Zarabiasz lub zadłużasz się w obcej walucie? Będziesz mieć problem
- Masz limit debetowy? Obniża ci zdolność, nawet jeśli z niego nie korzystasz
- Składasz wiele wniosków o kredyt? Sam sobie szkodzisz
Zdolność kredytowa – czym jest i co na nią wpływa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność klienta banku do spłacenia w terminie zaciągniętego zobowiązania. Bank oblicza ją za każdym razem, gdy klient składa wniosek o kredyt mieszkaniowy. W ten sposób upewnia się, że kredytobiorca poradzi sobie z dodatkowym obciążeniem finansowym. Jeśli obliczenia wykażą, że klient chce pożyczyć zbyt dużą kwotę, bank nie udzieli takiej osobie kredytu.
Na to, jak wysoka jest zdolność kredytowa, wpływa cały szereg czynników. Co więcej, sposób obliczania zdolności co jakiś czas się zmienia, m.in. w związku z nowymi wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, do których banki muszą się dostosować. Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank uwzględnia przede wszystkim:
- dochody kredytobiorcy,
- formę zatrudnienia,
- miesięczny koszt utrzymania gospodarstwa domowego,
- liczbę osób w gospodarstwie domowym,
- spłacane obecnie zobowiązania (kredyty, pożyczki itp.),
- historię kredytową danej osoby,
- liczbę kredytobiorców (czy klient chce pożyczyć pieniądze sam, czy z kimś),
- wiek i stan cywilny kredytobiorcy.
Na zdolność kredytową wpływają też parametry samego kredytu, o który się wnioskuje. Tu znaczenie mają elementy takie jak wysokość wkładu własnego (im wyższa, tym lepiej), okres spłaty (im dłuższy, tym lepiej), typ raty (równe dają wyższą zdolność kredytową niż raty malejące) oraz kwota kredytu (im niższa, tym lepiej). Na zdolność wpływa też wreszcie cały szereg czynników, na które kredytobiorca nie ma wpływu, m.in. wysokość stóp procentowych czy sposób obliczania zdolności przez konkretny bank.
Co najczęściej obniża zdolność kredytową?
Wiedząc, co wpływa na zdolność kredytową, można dość łatwo domyślić się, co będzie ją obniżać. Do najważniejszych czynników mogących wpłynąć negatywnie na zdolność należy zaliczyć wysokie wydatki stałe w stosunku do dochodów oraz dużą liczbę spłacanych kredytów i pożyczek. Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny, warto więc przede wszystkim spłacić przynajmniej część zaciągniętych zobowiązań. Znaczenie ma też forma zatrudnienia – dochody z umowy o pracę są uznawane za bardziej pewne niż te pochodzące np. z umowy o dzieło.