Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny

Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie na długie lata. Zanim podpiszesz umowę kredytową z bankiem, dobrze rozważ wszystkie za i przeciw każdej oferty. Radzimy, na co zwrócić uwagę.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to podstawa

Zaciągając kredyt hipoteczny musimy przede wszystkim sprawdzić jego oprocentowanie. To między innymi od niego zależy całkowity koszt zobowiązania.
– Kredyty są najczęściej oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się stała marża banku oraz stopa referencyjna (np. WIBOR 3M - zmienia się ona co trzy miesiące), która zmienia się w całym okresie spłaty kredytu – tłumaczy Aleksandra Łukasiewicz, ekspert firmy Expander.

Zwróć uwagę na prowizję banku

Istotna jest rówież prowizja naliczana przez instytucję finansową za udzielenie kredytu.
– Jest to jednorazowa opłata, której wysokość zleży od wnioskowanej kwoty zobowiązania. Waha się ona
w granicach od 0 do nawet 3 procent. Niekiedy banki uzależniają wysokość pobieranej prowizji od wysokości marży. Na niższą prowizję banku mogą liczyć m.in. klienci decydujący się na inne produkty, np. ubezpieczenia, oraz osoby przenoszące swój kredyt z innego banku. Podejmując decyzję o zakupie ubezpieczenia warto jednak porównać jego cenę i obniżkę prowizji – wskazuje Aleksandra Łukasiewicz.

Zdaniem analityków: O kredyty hipoteczne nie będzie ani łatwiej, ani taniej 

Przy bardzo wysokiej kwocie kredytu wysokość prowizji może osiągnąć nawet kilka tysięcy złotych. Warto więc zadbać, o jak najniższą opłatę.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

W przypadku zaciągania kredytu z niskim wkładem własnym, będziemy musieli zapłacić za specjalne ubezpieczenie. Zwykle jego koszt to ok. 3,5 proc. od kwoty, której brakuje klientowi do uzyskania wymaganego przez bank wkładu własnego. Obecnie banki wymagające wkładu własnego, z reguły chcą, by klient miał oszczędności w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego obejmuje okres 3 lub 5 lat. Jeśli po jego zakończeniu kwota zadłużenia nadal przekraczać będzie określony przez bank próg wartości nieruchomości, ponownie trzeba będzie zapłacić za ubezpieczenie.

Wakacje kredytowe i wcześniejsza spłata kredytu

Często niedocenianym elementem umowy z bankiem jest możliwość skorzystania z tzw. wakacji kredytowych. – Należy pamiętać, że tak duże zobowiązanie często spłaca się przez wiele lat – podkreśla ekspertka. – Trudno jest przewidzieć, w jakiej sytuacji znajdziemy się w przyszłości.

W przypadku nieoczekiwanych wydarzeń, istotna może okazać się możliwość odroczenia spłaty kapitałowej części raty (do zapłacenia będzie tylko część odsetkowa raty).

Z kolei jeżeli planujemy spłacić kredyt we wcześniejszym terminie, warto zwrócić uwagę, jaka będzie opłata pobierana za skorzystanie z tej opcji. Jeżeli bank deklaruje brak wspomnianej opłaty, należy upewnić się, że potwierdza to odpowiedni zapis w umowie kredytowej. Zdarza się bowiem, że uzależniana jest ona od aktualnej tabeli opłat, która może ulegać zmianom. Z tego powodu tak ważne jest dokładne zapoznanie się z podpisywaną umową.

Ponieważ raty kredytu hipotecznego są rozłożone na wiele lat, to istotna może okazać się opłata za wcześniejszą spłatę kredyt. Po pewnym czasie w aktualnych ofertach banków, mogą bowiem pojawić się znacznie atrakcyjniejsze oferty kredytów hipotecznych. Możemy wtedy spróbować renegocjować warunki z bankiem, bądź przenieść go do innego, który zaproponuje korzystniejszą ofertę. Wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę znacznie utrudni nam jednak skorzystanie z usług innej instytucji finansowej czy ewentualne negocjacje z bankiem. 

Warto przeczytać: Co zrobić, gdy pojawią się problemy ze spłatą kredytu