Kiedy kredytu hipotecznego nie trzeba spłacać? Sprawdź, jak można uzyskać umorzenie kredytu

Przemysław Zańko
Przemysław Zańko
Umorzenie kredytu hipotecznego jest możliwe tylko w określonych, zwykle trudnych dla kredytobiorcy sytuacjach.
Umorzenie kredytu hipotecznego jest możliwe tylko w określonych, zwykle trudnych dla kredytobiorcy sytuacjach. 123RF.com
Kredyt hipoteczny nie zawsze trzeba spłacać w całości. W różnych przypadkach możliwe jest uzyskanie częściowego, a niekiedy nawet całkowitego umorzenia kredytu. Wyjaśniamy, kto ma na to szansę oraz jakie warunki trzeba spełnić.

Spis treści

Umorzenie kredytu hipotecznego – na czym to polega?

Umorzenie kredytu pozwala klientowi banku przestać spłacać zaciągnięte zobowiązanie bez żadnych negatywnych konsekwencji takich jak np. wizyta windykatora. Umorzenie może być całkowite lub częściowe (np. tylko z części odsetkowej lub kapitałowej).

W praktyce umorzenie częściowe spotyka się znacznie częściej – jest ono dostępne zarówno w ramach rozmaitych bankowych promocji, jak i na mocy określonych przepisów prawa krajowego. W przypadku kredytu hipotecznego umorzenia zdarzają się dość rzadko – łatwiej jest spotkać je np. przy kredycie studenckim czy gotówkowym.

Kto może wnioskować o umorzenie kredytu?

W teorii każdy kredytobiorca może wnioskować o umorzenie kredytu – w większości banków wystarczy złożyć odpowiedni wniosek na papierze lub online. Trzeba jednak pamiętać, że bez ważnej przyczyny nie ma co liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie, ale można wskazać najczęstsze sytuacje życiowe, gdy bank może przychylić się do prośby o umorzenie kredytu:

  • poważna choroba trwale uniemożliwiająca pracę zarobkową (np. nowotwór),
  • wypadek o identycznych skutkach,
  • choroba psychiczna skutkująca ubezwłasnowolnieniem kredytobiorcy,
  • trwałe pogorszenie się sytuacji finansowej wskutek np. katastrofy naturalnej,
  • śmierć jednego z kredytobiorców (gdy zobowiązanie spłaca więcej niż jedna osoba),
  • upadłość konsumencka niezawiniona przez kredytobiorcę.

Warto zauważyć, że jeśli kredyt hipoteczny zaciągnęła jedna osoba, to jej śmierć nie powoduje automatycznego anulowania długu – przechodzi on na spadkobierców (o ile nie odrzucą spadku).

Wyposażenie Twojego przedpokoju

miejsce #2

Lectus

Garderoba Z Wieszakami I Lustrem Biała

503,00 zł292,99 zł-42%
miejsce #3

TopEshop

Garderoba Wieszak Lustro Szafka Buty Dąb Artisan

477,00 zł299,99 zł-37%
miejsce #4

TopEshop

Przedpokój Holmes Dąb Artisan

809,13 zł555,00 zł-31%
miejsce #5

Invicta Interior

Invicta Interior Ławka Petit Beaute 110Cm Aksamit Srebrnoszara 40314

1 043,21 zł748,79 zł-28%
miejsce #7

TopEshop

Szafka Na Buty Obuwie Komoda Paula Dąb Artisan

371,99 zł283,00 zł-24%
miejsce #8

Songmics

REGAŁ STOJAK NA BUTY Z SIEDZISKIEM NOWOCZESNY LOFT LBS73X

301,63 zł235,00 zł-22%
miejsce #9

Halmar

Halmar St12 Ławka Stojak Na Buty Bambus Popielat

253,00 zł209,00 zł-17%
miejsce #10

Signal

Signal Przedpokój Zestaw P-004 Dąb Wotan 7837

819,00 zł737,10 zł-10%
miejsce #11

Meble Vox

MEBLE VOX ŁAWKA Z SZUFLADĄ

759,00 zł
Materiały promocyjne partnera

Umorzenie kredytu hipotecznego – jak je uzyskać?

W przypadku kredytu gotówkowego uzyskanie umorzenia jest stosunkowo proste, gdyż w grę wchodzą niewielkie kwoty. Dość łatwo jest też w przypadku kredytu studenckiego, gdzie o umorzenie można starać się zarówno w związku z trudną sytuacją życiową, jak i w sytuacji znalezienia się w gronie najlepszych studentów (to swego rodzaju nagroda za wyniki w nauce).

Zupełnie inaczej jest z kredytem mieszkaniowym, który banki bardzo niechętnie umarzają w całości, gdyż oznacza to dla nich duże straty. Całkowite umorzenie kredytu hipotecznego zdarza się niesłychanie rzadko, najczęściej w związku z którąś z już wymienianych dramatycznych okoliczności (trwała utrata zdolności do pracy, ubezwłasnowolnienie itp.). Gdy klient zaczyna mieć problemy ze spłatą, banki zamiast umorzenia proponują raczej skorzystanie z innych dostępnych opcji takich jak:

Bank może też zlicytować nieruchomość dłużnika i w ten sposób uregulować zobowiązanie.

Jest jednak wiele sposobów na uzyskanie częściowego umorzenia kredytu hipotecznego. Poniżej omawiamy najpopularniejsze metody:

  1. Restrukturyzacja kredytu – na wniosek klienta bank zmienia zasady kredytowania, np. umarza część długu, wydłuża okres spłaty, zmienia wysokość rat czy zawiesza spłatę na określony czas.
  2. Spłata rodzinna – to opcja dostępna dla osób, które zaciągną kredyt hipoteczny w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. W takim przypadku bank umarza 20 tys. zł długu, gdy kredytobiorcy w trakcie spłaty urodzi się drugie dziecko oraz po 60 tys. zł za każde kolejne.
  3. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – z FWK można uzyskać dopłaty do rat kredytu (w formie pożyczki) na okres do 36 miesięcy. Po dwóch latach od wypłacenia przez bank ostatniej dopłaty kredytobiorca musi zacząć spłacać tę pożyczkę. Jeśli spłaci w terminie 100 rat, pozostałe są umarzane.

Jak krok po kroku złożyć wniosek o umorzenie kredytu i co w nim zawrzeć?

Chcąc umorzyć kredyt, w pierwszej kolejności warto zgromadzić dokumenty poświadczające sytuację finansową i życiową kredytobiorcy. Mogą to być więc np. dokumenty medyczne, zaświadczenia o niezdolności do pracy, dokumenty dotyczące upadłości konsumenckiej itp. W następnej kolejności trzeba skontaktować się z bankiem, przedstawić swoją sytuację i zapytać o dostępne możliwości umorzenia zobowiązania.

Kolejnym krokiem jest zwykle złożenie wniosku o umorzenie kredytu. Jeśli robimy to w formie tradycyjnej, dokument można złożyć osobiście lub pocztą w banku, który udzielił kredytu. Część banków oferuje też możliwość złożenia takiego wniosku drogą elektroniczną. Powinien on zawierać:

  • dane osobowe wnioskodawcy,
  • rodzaj kredytu,
  • numer umowy kredytowej i datę jej zawarcia,
  • określenie celu wniosku – np. częściowe umorzenie (wraz z podaniem kwoty),
  • uzasadnienie prośby,
  • załączniki potwierdzające zmianę sytuacji życiowej.

Podczas wypełniania wniosku najważniejsze jest uzasadnienie – należy tu przywołać jak najwięcej konkretów, powoływać się na dokumenty poświadczające naszą sytuację, przedstawiać wyliczenia dotyczące zarobków i kosztów itd.

Ostatni krok to oczekiwanie na rozpatrzenie wniosku. Czas rozpatrywania może się różnić w zależności od banku. Nawet jeśli bank odrzuci wniosek, zazwyczaj zaproponuje w zamian skorzystanie z innego rozwiązania, np. restrukturyzacji kredytu.

Umorzenie? Nie zapomnij o podatku dochodowym

Warto pamiętać, że umorzenie całości lub części kredytu traktowane jest przez prawo podatkowe jako przychód. Oznacza to, że od kwoty umorzenia płaci się podatek dochodowy w wysokości 17 lub 32 proc.. Nie dotyczy to jedynie osób spłacających kredyt we franku szwajcarskim, które uzyskały umorzenie kredytu hipotecznego (wynika to z rozporządzenia Ministra Finansów z 2020 r.).

Dodaj firmę
Logo firmy Ministerstwo Finansów
Warszawa, ul. Świętokrzyska 12
Autopromocja

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

i Politycznie - J. Wiech - Czy KE może zablokować polski atom?

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Wróć na regiodom.pl RegioDom
Dodaj ogłoszenie