Spis treści
Zawieszenie kredytu hipotecznego. Sprawdź, przez ile i w jakich miesiącach można zaplanować wakacje kredytowe
Liczbę miesięcy objętych wakacjami kredytowymi reguluje ustawa, która mówi, że mogą to być po 2 miesiące w trzecim i czwartym kwartale 2022 roku oraz po 1 miesiącu w każdym z kwartałów 2023 roku. Natomiast sam sposób wyboru tych miesięcy jest uzależniony od systemu informatycznego konkretnego banku, w którym mamy kredyt hipoteczny. Rząd umożliwił więc skorzystanie aż z 8 miesięcy przerwy w spłacie kredytu do końca 2023 roku. Skorzystanie z wakacji kredytowych oznacza, że okres kredytowania nam się automatycznie wydłuża.
Sprawdziliśmy, jak to wygląda u jednego z największych kredytodawców w Polsce. Bank Millenium oferuje w swoim systemie jedynie możliwość wyboru tego, czy decydujemy się na wakacje kredytowe w obecnym kwartale tylko w sierpniu, czy może w sierpniu oraz wrześniu. Prawdopodobnie w kolejnych kwartałach pojawi się na stronie banku analogiczna opcja wyboru miesięcy zawieszenia rat.
Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli nie mamy problemów z regularną spłatą zadłużenia?
Pełne wykorzystanie wakacji kredytowych oznacza, że w ciągu najbliższych 17 miesięcy kalendarzowych (od sierpnia 2022 r.) aż przez 8 wybranych miesięcy nie płacimy rat kapitałowych i rat odsetkowych. Oznacza to, że efektywne oprocentowanie kredytu w tym okresie wynosi 9/17 pierwotnego oprocentowania (płacimy raty odsetkowe przez 9 miesięcy). Przy aktualnym oprocentowaniu kredytu równym ok. 9% (7% WIBOR 3M + 2% marży) efektywne oprocentowanie wyniesie więc ok. 4,76% zamiast 9%. Jest więc nad czym się zastanawiać.
Pamiętaj, że z wakacji kredytowych możesz skorzystać tylko dla jednej umowy kredytu hipotecznego w złotówkach i pod warunkiem, że została ona zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Umowa kredytowa musi być podpisana przed 1 lipca 2022 roku, a termin zakończenia okresu kredytowania określony w tej umowie przypadać po upływie 6 miesięcy od tej daty (czyli minimum 6 rat).
Czy opłaca się nadpłacić kredyt w trakcie wakacji kredytowych?
Celem nadpłacenia kredytu jest przede wszystkim zmniejszenie rat odsetkowych poprzez zmniejszenie salda kredytu. Zakładamy, że nadpłacamy kredyt w grudniu 2022 ze środków zaoszczędzonych z 4 miesięcy wakacji kredytowych 2022 (od sierpnia do listopada). Jeśli w 2023 nie planujemy wakacji kredytowych i przyjmiemy, że WIBOR 3M/6M pozostanie przez cały 2023 rok na podobnym poziomie jak obecnie, wówczas warto nadpłacić kredyt.
Trochę inaczej wygląda sytuacja, jeśli w 2023 planujemy w pełni skorzystać z wakacji kredytowych. Wówczas będziemy płacić raty przez 8 z 12 miesięcy (4 miesiące wakacji kredytowych). Oznacza to, że efektywne oprocentowanie naszego kredytu w tym okresie wyniesie 8/12 nominalnego oprocentowania kredytu, czyli 8/12 x 9% = 6%. Powstaje pytanie: czy zamiast nadpłacać kredyt, nie lepiej założyć za te pieniądze lokatę, której oprocentowanie jest porównywalne z oprocentowaniem kredytu. Może ona w dużym stopniu skompensować nam koszt odsetkowy kredytu, a jednocześnie pozwoli zachować gotówkę na nieprzewidziane wydatki.
Policzmy więc: jeśli w grudniu 2022 będą dostępne lokaty 6,5%, to po odjęciu podatku Belki (19%) z takiej lokaty uzyskamy 5,26% zysku „do ręki”. Różnica między efektywnym oprocentowaniem kredytu (6% z uwzględnieniem wakacji kredytowych) a zyskiem netto z lokaty (5,26%) wynosi więc tylko ok. 0,75%. Tak więc, jeśli zależy nam na posiadaniu „szybko dostępnych” środków finansowych i w grudniu będziemy mieli możliwość założenia lokaty ok. 6–6,5%, to warto rozważyć scenariusz, w którym nie nadpłacamy kredytu i wpłacamy wolne środki na lokatę. W takiej sytuacji komfort posiadania pieniędzy na nieprzewidziane wydatki będzie nas kosztował około 1% w skali roku. Oczywiście trzeba pamiętać, że w scenariuszu, gdy będziemy chcieli zerwać lokatę przed czasem, tracimy wszystkie przynależne odsetki.
Idealne na upały, do domu lub biura!
