Odpowiedź jest prosta: to cena kredytu decyduje o tym, że taka forma pożyczek cieszy się powodzeniem. To najtańszy dostępny kredyt konsumpcyjny na rynku. Tym bardziej, że zastawiając nieruchomość kredytobiorca nie jest pytany o to, na co chce wydać pieniądze. Można więc za nie kupić zarówno nowy samochód, jak i przeznaczyć je na inwestycje. Kredyt samochodowy, wzięty na auto w takiej samej cenie, byłby zdecydowanie droższy.
Poczytaj: Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to nie to samo
Obecne oprocentowanie pożyczek hipotecznych to około 6-8 procent plus marża i prowizja dla banku. Tańsze są tylko kredyty hipoteczne, te jednak można przeznaczyć wyłącznie na zakup nieruchomości. Warto jednak przejrzeć dostępny na rynku oferty i dokładnie wczytać się w zapisy umów. Przy pożyczce na 100 tysięcy złotych i wartości zastawionej nieruchomości sięgającej 300 tysięcy, różnica między miesięczną ratą do spłaty wynieść może kilkaset złotych.
Na to zwróć uwagę w umowie
Przy wybieraniu najkorzystniejszej dla siebie oferty pożyczki warto wziąć pod uwagę kilka czynników. Na co zwrócić uwagę?
- ile procent wartości nieruchomości stanowić może pożyczka. Maksymalnie to 80 procent wartości nieruchomości, choć zdarzają się oferty sięgające 60 procent wartości,
- maksymalny okres spłaty rat – pożyczka hipoteczna może być udzielona nawet na 25 lat, trzeba mieć jednak świadomość, że im dłużej będzie spłacana, tym ostateczny koszt kredytu będzie wyższy,
- czy bank umożliwia spłatę zadłużenia wcześniej bez naliczania za to dodatkowych opłat,
- cenę kredytu – rozumiana jest jako oprocentowanie i marża, którą naliczy bank,
- czy w umowie ukryte są dodatkowe koszty – takie, jak konieczność ubezpieczenia, przedłożenia operatu szacunkowego nieruchomości wykonanego przez rzeczoznawcę, zawyżonej marży do czasu wpisania zmian w księdze wieczystej nieruchomości (co trwa zwykle około 3 miesięcy).
Uważaj na lombardy
Bardziej ryzykowne i najmniej opłacalne jest zastawianie nieruchomości w lombardach. Te kuszą szybką pożyczką. Obiecują, że bez zbędnych formalności wypłacą pieniądze nawet w ciągu 48 godzin. Wystarczy akt notarialny nabycia nieruchomości, numer księgi wieczystej i kilka fotografii budynku, by lombard był zainteresowany zrealizowaniem transakcji. Tyle, że za zastawioną nieruchomość nie otrzyma się zwykle więcej niż 50 procent jej wartości. Oprocentowanie z kolei to minimum 1 procent w skali miesiąca, a standardowy okres na spłatę pożyczki to 3-6 miesięcy z możliwością przedłużenia.
Zobacz więcej: Sposoby na obniżenie raty kredytu hipotecznego
Jeśli zastaw, czyli nieruchomość, nie zostanie wykupiona, lombard zlicytuje ją, zatrzymując dla siebie kwotę zastawu powiększoną o odsetki, resztę zaś odda zastawiającemu. Z tego typu propozycji korzystają jedynie osoby, które w banku nie mają już czego szukać, albo takie, które w bardzo krótkim terminie potrzebują większej gotówki.
Przewłaszczenie na zabezpieczenie
Lombardy, jak i stosujący tzw. pożyczki prywatne, jako zabezpieczenie stosują przewłaszczenie na zabezpieczenie. W uproszczeniu: umowa ta polega na tym, że osoba przepisuje własność nieruchomości na pożyczkodawcę, a ten zobowiązuje się przepisać ją ponownie na pierwotnego właściciela, gdy ten odda wcześniej umówioną kwotę. Sytuacja komplikuje się, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się z umowy – nie płaci na czas rat, nie oddaje odsetek czy zalega ze spłatą. Takie komplikacje mogą doprowadzić do utraty nieruchomości zabezpieczającej zastaw, więc każdorazowo, bezwzględnie trzeba przed podpisaniem takiej umowy pokazać ją prawnikowi, by ten ocenił ryzyko i sprawdził umowę pod kątem niebezpiecznych dla klienta klauzul.
