Praktyczne porady dla przyszłego kredytobiorcy

Całkowite zadłużenie z tytułu kredytów konsumenckich w bankach wynosi ok. 122,7 mld złotych – wynika z raportu firmy doradczej PwC z grudnia 2013 roku (Rynek firm pożyczkowych w Polsce). Z każdym rokiem Polacy pożyczają coraz więcej, ale również coraz lepiej radzą sobie ze spłatą zadłużeń. Jak podaje BIG InfoMonitor przyrost tak zwanych złych długów był w 2013 roku najniższy od sześciu lat. 

Im wcześniej zaczniesz korzystać z usług banków, tym lepiej

Mimo, że liczba udzielanych kredytów konsumenckich rośnie, ciągle jest sporo czynników, które mogą utrudnić otrzymanie pożyczki z banku. Najczęstszymi powodami odmownej decyzji kredytowej są: brak historii kredytowej i słaba kondycja finansowa.

Brak zgody na udzielenie kredytu może mieć wiele przyczyn. – Każda instytucja ma indywidualny system weryfikacji zdolności kredytowej, nazywany scoringiem – podkreśla Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus, ZFDF. – Jest to statystyczny program komputerowy, który oblicza potencjalne ryzyko udzielenia kredytu. Uwzględnia się w nim nie tylko dochody i zobowiązania klienta, ale nawet staż pracy, zawód, branżę, stan cywilny i wiek. Istotną rolę pełni tu każde wcześniejsze zobowiązanie płatnicze, a opóźnienia, o których dawno zapomnieliśmy, mogą zniweczyć nadzieje na wymarzony zakup.

Głos z forum: – Mam 23 lata, pracuję na umowę o pracę na czas nieokreślony już 1,5 roku, nie mam długów, nie brałem nigdy kredytu ani niczego na raty. Ostatnio po raz pierwszy chciałem zakupić sprzęt sportowy w systemie ratalnym. Niestety decyzja banku była odmowna. Dowiedziałem się, że powodem może być brak historii kredytowej i młody wiek. (źródło: forum-kredytowe.pl)

Wiarygodność kredytowa to podstawa

Jednym z czynników wpływających na zdolność kredytową jest historia kredytowa, czyli dotychczasowe zobowiązania, takie jak pożyczki, zakupy ratalne czy użytkowanie kart płatniczych z limitem. Rzetelna, terminowa spłata zadłużeń jest wyraźnym sygnałem dla banku, że jesteśmy klientem godnym zaufania.
– Osoba, która ma długą historię kredytową, nawet, jeśli zdarzały jej się drobne opóźnienia w spłacie, jest dla banku atrakcyjnym partnerem – podkreśla Marcin Krasoń, analityk Home Broker (ZFDF). – Jest to szczególnie ważna informacja dla młodych ludzi, którzy dziś mają około dwudziestu lat i otrzymują pierwsze dochody. Aby sprostać przyszłym wydatkom, takim jak kupno samochodu bądź mieszkania, powinni jak najwcześniej zacząć posługiwać się kartą kredytową bądź korzystać z innych dostępnych produktów finansowych. Z takim dorobkiem w przyszłości o wiele łatwiej będzie uzyskać im kredyt mieszkaniowy, hipoteczny czy pożyczkę na założenie własnej firmy.

Przeczytaj również: Do czego potrzebna jest historia kredytowa

Brak wcześniejszych zobowiązań nie musi być zaletą w oczach banku – choć często spotykamy się z taką opinią.
– Informacje dotyczące rzetelności płatnika instytucje finansowe czerpią między innymi z Biura Informacji Kredytowej (BIK) – wyjaśnia Michał Krajkowski. – Jeśli nie ma tam żadnych danych na nasz temat, ryzyko ewentualnych problemów dla banku wcale się nie zmniejsza. BIK zbiera też informacje dotyczące poręczeń, o czym powinni pamiętać wszyscy, którzy biorą na siebie obciążenie. Żyrant ponosi taką samą odpowiedzialność za kredyt, co osoba, która go zaciąga. Kiedy kredytobiorca przestaje spłacać raty, wtedy bank upomina się o zaległości u poręczyciela. Dlatego już samo podżyrowanie kredytu może wpłynąć na decyzję banku dotyczącą sprzedania nam innych produktów finansowych.

Przy regulowaniu zobowiązań bardzo ważne jest także dotrzymywanie terminów wpłat. Rzetelne i regularne spłacanie zadłużenia wpływa korzystnie na historię kredytową i skłania banki do dalszej współpracy z klientem.

– Bardzo dobrym rozwiązaniem jest ustawienie na swoim rachunku zlecenia stałego, które np. dzień po wypłacie będzie przelewać kolejne raty kredytowe na konto banku – radzi Marcin Krasoń. – W ten sposób unikniemy sytuacji, w której zapomnimy o spłacie lub pod koniec miesiąca okaże się, że na koncie brakuje odpowiednich środków. Jeśli jednak pojawią się zaległości, pamiętajmy, aby wyrównać je jak najszybciej. Opóźnienie nieprzekraczające 30 dni nie ma wpływu na scoring (ocenę zdolności kredytowej). Dopiero informacje o dłuższych problemach w spłacie trafiają do BIK-u i zostają tam utrwalone.

Warto wiedzieć: Czy czyszczenie BIK-u jest możliwe?

W pewnych sytuacjach jesteśmy w stanie przewidzieć ewentualne problemy ze spłatą kolejnej raty. Mogą one wynikać z okresowego zwiększenia wydatków domowych, utraty pracy czy dłuższej choroby. – W takim przypadku warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem. Rozmowa z instytucją finansową pozwoli uniknąć wielu nieprzyjemności – radzi Michał Krajkowski. – W ofercie większości banków jest także opcja tzw. wakacji kredytowych, czyli tymczasowego zawieszenia spłaty zadłużenia. W zależności od instytucji mają one różną formę i długość. Czasami cała rata zostaje zawieszona, w innych musimy pokryć jedynie odsetki. Taka przerwa może trwać od miesiąca do nawet pół roku. To czas na uporządkowanie swoich finansów. 

Praktyczne porady dla przyszłego kredytobiorcy

•  Planując zaciągnięcie kredytu, zbuduj korzystną historię kredytową. W tym celu korzystaj z produktów bankowych, spłacając je regularnie.
• Nie przekraczaj limitów na kartach i liniach debetowych – informacje o nich znajdą się w raportach i obniżą ocenę płynności finansowej.
• W razie kryzysu i przewidywanych opóźnień w spłacaniu rat zobowiązań, zawsze uprzedź bank i negocjuj możliwość prolongaty (odroczenia spłaty).
• Zanim złożysz wniosek o wysoki kredyt, sprawdź swoją ocenę punktową w Biurze Informacji Kredytowej (dostępna bezpłatnie). Nie rób jednak tego zbyt często. Liczne próby uzyskania takiej informacji obniżą Twój scoring!
• Jeśli punktacja w BIK jest niska, skorzystaj z bezpłatnej porady doradcy finansowego, który podpowie, jak zwiększyć szansę na uzyskanie korzystnego kredytu.