O co pytać w bankach, gdy szukamy kredytu hipotecznego. Jakie parametry ofert należy porównać?

Wiele osób uważa, że procedura kredytowa wymaga sporo zachodu, nerwów, dokumentów... Wbrew tym pozorom, kredyt hipoteczny nie jest aż tak skomplikowanym produktem bankowym. Aby jednak przejść bezboleśnie bankowe procedury, wiele zależy od tego, jak dokładne i trafne będą wskazówki i porady, których udzieli nam pracownik banku. A także od nas samych.

- Nie bójmy się pytać o szczegóły jeszcze przed zaciągnięciem kredytu i podpisaniem umowy kredytowej. Pamiętajmy, że nie ma głupich pytań. I kierując się tą zasadą dociekajmy wszystkiego, co nas interesuje - radzi Danuta Balczewska, starszy osobisty doradca klienta z BZ WBK w Zielonej Górze. - To bardzo ważne, bo z kredytem, który wybierzemy dziś, pożyjemy jeszcze 10, 20 albo i 30 lat.

Oto, na co koniecznie powinniśmy zwrócić uwagę starając się o kredyt hipoteczny:

Sposób ustalania oprocentowania

Bardzo ważne jest zwrócenie uwagi na zapisy dotyczące sposobu ustalania oprocentowania. A najważniejsze - uzyskanie informacji w jakich sytuacjach i jak często może ono ulec zmianie. - Obecnie najczęściej spotykamy się z określeniem oprocentowania jako stawki bazowej WIBOR (dla kredytów złotowych) lub LIBOR (dla kredytów walutowych lub waloryzowanych) powiększonej o marżę, najlepiej stałą przez cały okres kredytowania. To właśnie stawki bazowe, które co pewien czas podlegają aktualizacji, mają wpływ na zmianę oprocentowania w poszczególnych miesiącach i latach kredytu - wyjaśnia D. Balczewska.

Możliwość przewalutowania kredytu

Warto także zapoznać się z warunkami przewalutowania kredytu. Jak często możliwa jest taka operacja? Po jakim kursie? Jakie są jej koszty i jak długo trwa? Te informacje są ważne dla osób śledzących kursy walut, bo przewalutowanie kredytu w dobrym momencie (gdy kurs będzie niski) będzie oznaczało niższą ratę.

Różne sposoby spłaty - raty równe lub malejące

To od nas zależy, czy będziemy spłacać co miesiąc raty w równej wysokości, czy na przykład raty malejące - co miesiąc niższe. W przypadku rat malejących początkowe obciążenia budżetu domowego są wprawdzie nieco wyższe, ale za to szybciej spłacimy kapitał i tym samym w całym okresie kredytowania zapłacimy mniej odsetek.

Ubezpieczenie w razie utraty pracy lub życia kredytobiorcy

Warto zwrócić uwagę również na to, czy do kredytu oferowane są pakiety ubezpieczeń, na przykład ubezpieczenie nieruchomości, na życie, spłaty kredytu w momencie utraty pracy czy poważnego zachorowania. - Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie na długi czas, jednak dzięki oferowanym produktom dodatkowym, zabezpieczeniom - może stać się po prostu bardziej bezpieczny - mówi ekspertka.

Przeczytaj też: Czego nie robić, gdy starasz się o kredyt. Główne błędy kredytobiorców 

Wcześniejsza spłata kredytu

Warto dowiedzieć się też, czy możliwa jest wcześniejsza spłata pożyczki i na jakich zasadach. To ważna informacja. Jeśli za kilka lat nasza sytuacja finansowa się poprawi i będzie nas stać na uregulowanie należności wobec banku, warto wiedzieć, czy zapłacimy prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu i ewentualnie w jakiej wysokości. Często możemy spotkać się z sytuacją, w której nadpłata kredytu jest płatna lub możliwa dopiero po upływie określonego okresu kredytowania.

Czy do kredytu musimy zakładać dodatkowe konto, kartę debetową itp. w wybranym banku?

Każdy bank ma swoje zasady. Jedne wymagają, by oprócz rachunku bankowego posiadać w ich banku także kartę debetową, konto oszczędnościowe itp., inne nie. Warto wiedzieć też, ile ewentualnie będzie nas kosztowało utrzymanie takiego konta lub innych produktów bankowych.

Opłata za udzielenie kredytu - prowizja dla banku

Kolejny istotny koszt kredytu to prowizja dla banku za to, że udziela nam kredytu na mieszkanie. Jej wysokość może być różna - od 0,5 do nawet 2,5 proc. wartości kredytu. Najczęściej bank wlicza ją do kredytu. Ale zdarza się też, że musimy liczyć się z jednorazowym, sporym wydatkiem.

Jeśli jesteśmy stałym klientem banku, w którym zamierzamy wziąć kredyt, warto negocjować wysokość marży i prowizji. Na ich obniżenie wpływ może mieć to czy jesteśmy stałymi klientami banku i korzystamy z innych jego produktów: rachunku osobistego, karty kredytowej itp.

Ubezpieczenie pomostowe - ile kosztuje

Zanim hipoteka nieruchomości zostanie obciążona na rzecz banku, klient musi też ponosić dodatkowy koszt tzw. ubezpieczenia pomostowego. W niektórych bankach zamiast ubezpieczenia, w tym czasie naliczane jest wyższe oprocentowanie kredytu. - Warto wiedzieć, jak jest w przypadku banku, którego ofertą jesteśmy zainteresowani. To jak długo będziemy ponosić ten koszt zależy od szybkości działania sądu i wydania wpisu do hipoteki - podpowiada D. Balczewska.

Warto wiedzieć też: Jak wziąć kredyt na budowę domu. Poradnik 

Wkład własny - ile potrzeba?

Na warunki kredytu wpływ ma też wysokość posiadanego przez nas wkładu własnego. Im wyższy, tym lepiej. Im niższy współczynnik LTV - czyli stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości - tym korzystniejsze oprocentowanie może zaproponować nam bank.

W praktyce często wygląda to tak, że jeśli nie mamy pieniędzy na wkład własny, albo jest on niewystarczający dla banku, będziemy zmuszeni dodatkowo ubezpieczyć nasz kredyt.

Zdolność kredytowa - co to jest?

To, jak dużego kredytu hipotecznego udzieli nam bank, zależy od naszej zdolności kredytowej. Wpływ mają na nią nie tylko uzyskiwane dochody, ale też: wiek, zawód, miejsce pracy, spłacane i spłacone już przez nas kredyty, salda karty kredytowe, salda kart debetowych, itp. To wszystko bank bierze pod uwagę, oceniając prawdopodobieństwo tego, czy będziemy rzetelnie spłacali comiesięczne raty.

Pamiętajmy, że każdy bank liczy zdolność kredytową trochę inaczej. Dlatego gdy okaże się, że w danym banku nie dostaniemy pożyczki w kwocie wystarczającej do zakupu interesującego nas mieszkania, zawsze możemy pójść do konkurencji. Warto też poszukać w internecie informacji o tym, które banki mają najkorzystniejszą ofertę.

A co jest najważniejsze? Planując wzięcie kredytu hipotecznego zawsze sprawdźmy ofertę kilku banków, by móc wybrać tę dla nas najkorzystniejszą.