Uwaga na oprocentowanie kredytów

Sytuacja, gdy oprocentowanie kredytu przekroczy dopuszczone przez prawo 12 proc. nie oznacza wcale łamania prawa przez bank. Dlatego, że oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia bowiem nie tylko odsetki, ale też inne koszty. Te natomiast obecnie nie są w żaden sposób ograniczone.

Co to jest RRSO?

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest czymś innym niż oprocentowanie (nominalne) kredytu. Oprocentowanie kredytu decyduje jedynie o wysokości należnych odsetek. Natomiast RRSO to coś w rodzaju wskaźnika, który pomaga porównywać różne oferty kredytowe. Na jego poziom ma wpływ nie tylko wysokość odsetek, ale również innych kosztów. Właśnie dlatego RRSO może przekroczyć 12 procent. Takiemu ograniczeniu podlegają bowiem jedynie odsetki. Prowizje i inne opłaty bankowe mogą być obecnie dowolnie wysokie. Zdarza się na przykład, że klienci z niezbyt dobrą historią kredytową, otrzymają pożyczkę pod warunkiem, że zapłacą prowizję sięgającą kilkunastu procent przyznanej im kwoty. Taka opłata może spowodować drastyczny wzrost RRSO do niebotycznego poziomu sięgającego np. 50%.

Przeczytaj również: Do czego potrzebna jest historia kredytowa 

Najważniejszą zaletą RRSO jest to, że pozwala porównywać oferty uwzględniając wszystkie koszty kredytu. Warto jednak dodać, że ułatwia również podjęcie decyzji, gdy suma kosztów kredytu różnych ofert jest taka sama, ale ich oprocentowanie i prowizje będą zupełnie inne. Łatwo to zobaczyć, gdy porównamy dwa przykładowe kredyty na kwotę 5000 zł zaciągnięte na pół roku. Jeden z nich ma oprocentowanie wynoszące 12 proc. i wymaga zapłacenia niskiej prowizji w wysokości jednego procenta. Aby uzyskać drugi kredyt, na tą sama kwotę i ten sam okres, trzeba zapłacić 2 procent prowizji, ale oprocentowanie jest znacznie niższe i wynosi zaledwie 8,62 proc.

Jeśli policzymy, ile łącznie trzeba oddać bankowi, to okaże się, że w obu przypadkach suma odsetek i prowizji wynosi dokładnie tyle samo – 226,45 zł. RRSO wskazuje jednak, że bardziej opłacalna jest oferta z niższą prowizją. W jej przypadku dłużej możemy bowiem dysponować pieniędzmi, które w tej drugiej ofercie od razu musimy wydać na wyższą prowizję. Wskaźnik uwzględnia więc nie tylko wysokość ponoszonych kosztów, ale także wartość pieniądza w czasie.

Czemu RRSO jest tak wysokie?

Przy okazji warto dodać, że oprocentowanie rzeczywiste przykładowej lepszej oferty wynosi 16,70 proc. Czemu jest aż tak wysokie? Przyczyn jest kilka. Po pierwsze podwyższa je prowizja banku. Gdyby jej nie było RRSO wynosiłoby 12,68 proc., a więc znacznie mniej. Wciąż jednak byłoby wyższe niż 12 proc. Ta niewielka nadwyżka wynika z tego, że kredyt jest spłacany w ratach. Klient nie może więc przez całe 6 miesięcy cieszyć się pożyczonymi pieniędzmi. Już po miesiącu musi bowiem oddać nie tylko odsetki, ale także niewielką część długu. Wynika to z faktu, że każda rata składa się nie tylko z odsetek, ale także tzw. kapitału. Oprocentowanie rzeczywiste byłoby równe oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, gdyby nie było prowizji, a dług byłby spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania.