Zmieniają się zasady przyznawania kredytów hipotecznych. Konsument ma być lepiej chroniony na rynku, będzie miał też mocniejsze argumenty w kontaktach z bankami. Jakie są najważniejsze zmiany, jakie niesie ze sobą nowa ustawa o kredycie hipotecznym?
Ochrona przed windykacją
Każdemu może przytrafić się trudny okres w pracy zawodowej i kłopoty w spłacie kredytu. Teraz banki zostały zobowiązane do przedstawienia klientowi znajdującemu się w takiej właśnie sytuacji planu restrukturyzacji jego kredytu, zanim wystąpią na ścieżkę windykacji i przejęcia nieruchomości. Restrukturyzacja może polegać na wydłużeniu okresu kredytowania (a więc obniżenia wysokości miesięcznej raty) czy czasowym zawieszeniu spłaty kredytu. Gdy i to nie pomoże bank będzie musiał dać dłużnikowi pół roku na to, by ten sprzedał mieszkanie i z uzyskanej sumy pokrył zobowiązania. Dopiero po tym okresie bank będzie mógł rozpocząć proces windykacyjny.
Warto wiedzieć: Czym jest prolongata kredytu hipotecznego i kto może z niej skorzystać
Kredytobiorca będzie miał więc wiele możliwości na to, by spłacić zadłużenie, zanim dojdzie do pozbawienia go nieruchomości w ramach działań windykacyjnych i komorniczych, które zawsze oznaczają potężne koszty dla dłużnika i konieczność sprzedaży nieruchomości po niekorzystnej dla niego cenie. Nawet w sytuacji, gdy uzyskana ze zbycia nieruchomości suma nie pokryje kosztów zobowiązania wobec banku, ten usunie własne wpisy z księgi wieczystej, a klientowi rozłoży pozostałą do spłacenia kwotę na raty dostosowane do jego możliwości finansowych.
Sprzedaż wiązana zakazana
Nie od dziś wiadomo, że przyznanie kredytu hipotecznego to świetny moment dla banku do zaoferowania klientowi i innych produktów finansowych – ROR, karty kredytowej, ubezpieczenia i wielu innych. Po zmianach bank nie będzie mógł uzależniać pozytywnej decyzji kredytowej od tego, czy klient z dodatkowej oferty skorzysta. Jednak banki będą mogły nadal oferować transakcje wiązane, proponując klientom korzystniejsze oprocentowanie czy niższą marżę w razie skorzystania z propozycji. Jeśli klient nie skorzysta z proponowanego ubezpieczenia, będzie zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia nieruchomości i cesji praw w wybranym przez siebie towarzystwie ubezpieczeniowym.
Hipoteka tylko w banku lub SKOK-u
Najbardziej ryzykowne kredyty hipoteczne udzielane były przez podmioty, które nie podlegały Komisji Nadzoru Finansowego. Zmiany w ustawie pozwalają na udzielanie kredytów hipotecznych tylko bankom i spółdzielczym kasom oszczędnościowo-kredytowym (SKOK-om). Wykluczono z udzielania kredytów mieszkaniowych instytucje pożyczkowe. Co ważne, kredyt będzie mógł być udzielony tylko w walucie, w której kredytobiorca uzyskuje większość swoich dochodów. W praktyce wyeliminuje to kredyty hipoteczne w walucie innej niż polska (co zresztą wcześniej rekomendowała już KNF).
Zobacz:Na czym polega leasing na mieszkanie
Chcesz spłacić wcześniej? Nie ma problemu (i kosztów)
W myśl nowych przepisów kredyt będzie można spłacić w całości lub go nadpłacić bez poniesienia dodatkowych kosztów po trzech latach od jego przyznania. Jeśli klient zdecyduje się na spłatę kredytu wcześniej niż po 3 latach od jego uzyskania bank będzie mógł nałożyć opłaty, ale nie wyższe niż 3 procent wartości kredytu. Jeśli kredyt zostanie spłacony wcześniej w całości bank będzie musiał odliczyć od jego kosztów odsetki i wszystkie opłaty, które zostałyby naliczone, gdyby kredyt był spłacany zgodnie z umową.
Rzetelna informacja prawem klienta
Nowe przepisy nakładają na banki i SKOK-i, ale również na pośredników kredytowych nowe, konkretne obowiązki informacyjne. Koniec z zapisami „drobnym druczkiem" i ukrywaniem wskaźnika rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Banki bezpłatnie – na trwałym nośniku – będą musiały przedstawić klientowi bezpłatnie wszystkie potrzebne informacje niezbędne do porównania oferty kredytowej dostępnej na rynku. Klient będzie musiał być również powiadomiony o prawie do rozwiązania umowy bez poniesienia żadnych kosztów (poza odsetkami naliczany do dnia wypłaty kredytu do jego zwrotu) do 14 dni od daty jej podpisania. Wzór umowy odstąpienia od kredytu ma być również przekazany na trwałym nośniku.
Większość zapisów ustawy wejdzie w życie pod trzech miesiącach od jej podpisania, a więc w lipcu tego roku. Nieco dłużej, bo pół roku, trzeba będzie poczekać na wejście w życie zapisów dotyczących reklamowania kredytów.
Dowiedz się: Jak działa elektroniczna księga wieczysta i jak uzyskać dostęp do niej
