Prolongata kredytu hipotecznego – co to jest i kto może z niej skorzystać

Z życia wzięte: Kowalscy wzięli 300 tysięcy złotych kredytu na zakup mieszkania. Rata miesięczna wynosiła 2200 złotych. Małżonkowie płacili, dopóki oboje mieli dobrą pracę. Ona była zatrudniona na etat. On prowadził własną firmę. Po 4 latach zaczęły się kłopoty – właśnie z pracą. Kowalska straciła pracę z powodu redukcji etatów. Kowalski dostawał coraz mniej zleceń, a opłaty związane z prowadzeniem firmy nie malały. Przedsiębiorca czekał jeszcze na zaległy przelew od kontrahenta. Pieniądze miały lada dzień pojawić się na firmowym koncie Kowalskiego, ale się nie pojawiały.

Warto przeczytać: Droga po kredyt hipoteczny, gdy jesteś przedsiębiorcą

Rodzinie zmalały dochody o 30 procent. Trudno było co miesiąc uzbierać 2500 złotych na ratę kredytu hipotecznego. Kowalscy musieli działać szybko. I zadziałali: skorzystali z prolongaty.

Gdy nie da się w terminie spłacać rat kredytu hipotecznego

Prolongata kredytu hipotecznego oznacza wydłużenie okresu spłaty zaciągniętego zobowiązania lub tymczasowe zawieszenie płatności raty albo tylko jej części kapitałowej. Z tej opcji mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy podczas spłaty rat kredytu hipotecznego napotkali na trudności finansowe. Nie są w stanie regulować zobowiązań terminowo i – aby nie powiększać zadłużenia – decydują się, oczywiście za zgodą banku, który udzielił im kredytu, na płacenie niższych rat, ale, co za tym idzie, przez dłuższy czas. To jest pierwsze rozwiązanie.

Polecamy też: Wakacje kredytowe, czyli kredytobiorca na urlopie 

Druga opcja zakłada odroczenie terminu płatności rat, a więc ich czasowe zawieszenie. Bank wyraża wówczas zgodę na to, żeby kredytobiorca np. nie zapłacił w danym miesiącu jednej raty, ale w kolejnych miesiącach powróci już on do normalnego cyklu płatności i oczywiście niejako nadrobi tę zaległość. Gdy w grę wchodzi zawieszenie raty, może być ona zawieszona w całości lub częściowo. W pierwszej sytuacji kredytobiorca nie reguluje całej raty. W drugiej natomiast jest zobowiązany zapłacić część odsetkową, lecz nie reguluje części kapitałowej.

Uzasadnienie wniosku o prolongatę

Bank ma prawo odmówić udzielenia zgody na prolongatę kredytu hipotecznego. Wiele zależy od tego, jak dotychczas przebiegała jego współpraca z klientem (czy wcześniej występowały problemy z płatnością rat). Banki prześledzą historię spłat, a każde opóźnienie w regulowaniu rat może przyczynić się do wydania negatywnej decyzji.

Istotne jest również, co klient zawrze we wniosku i jak go uzasadni. Warto więc załączyć do prośby np. kopię wypisu ze szpitala albo skany rachunków za lekarstwa (jeśli kłopoty wynikają z nagłej choroby kredytobiorcy) albo ksero rejestracji w urzędzie pracy (gdy kredytobiorca stracił zatrudnienie). Jeżeli bank lub inna instytucja finansowa udzielająca kredytu wydadzą zgodę na prolongatę, przygotują klientowi aneks do wcześniej zawartej umowy kredytowej.

Minusy prolongaty kredytu hipotecznego

Prolongata jest dobrym rozwiązaniem, bo niekiedy pozwala rozwiązać chwilowe problemy finansowe, a w ostateczności – uniknąć wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank czy uniknąć zajęcia komorniczego.

Nie ma jednak nic za darmo. Przy prolongacie trzeba liczyć się także z dodatkowymi kosztami. Przykładowo za samo rozpatrzenie wniosku (co nie jest jednoznaczne z udzieleniem zgody) o prolongatę wybrane placówki bankowe pobierają 50 złotych. Bywa, że banki czy placówki bankowe naliczają opłatę, określony procent, od kwoty, jaka pozostała do uregulowania. Może być to np. 0,5 albo 1 procent. Niby niewiele, ale jeśli wzięło się kilkaset tysięcy złotych kredytu na dom czy mieszkanie, wychodzi już sporo.

W całościowym rozliczeniu trzeba ponadto spodziewać się wzrostu łącznej kwoty odsetek oraz innych kosztów wynikających z zawartej umowy. Niektórzy kredytobiorcy w ogóle nie mają szans na prolongatę, bo bank czy instytucja finansowa, z jaką związali się kredytem, takich udogodnień wcale nie stosuje. Inne banki, owszem, podejmują rozmowę z klientem pod warunkiem, że ten spłaca raty już np. od przynajmniej pół roku.