Sposoby na obniżenie raty kredytu hipotecznego

Zobacz, jak zmienić warunki spłacanego kredytu hipotecznego, by były one dla nas korzystniejsze.

Dobrze zastanów się, czy wydłużony czas kredytowania ci się opłaca

Każdy kredytobiorca chciałby płacić możliwie jak najniższą ratę. Jednak nie wszystkie sposoby jej obniżania się opłacają. Jednym z takich przykładów jest wydłużanie okresu kredytowania. To powoduje co prawda obniżenie raty, jednak skutkuje też wzrostem całkowitego kosztu kredytu. Ponieważ dług spłacamy przez dłuższy czas, to płacimy więcej odsetek. Wydłużenie okresu kredytowania opłacalne jest głównie wtedy, gdy trudna sytuacja finansowa sprawia, że nie możemy sobie poradzić ze spłatą raty w pierwotnej wysokości.

Możesz zmienić bank

Znacznie bardziej opłacalnym sposobem obniżenia wysokości raty jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku. Warunki, na jakich dziś udzielane są kredyty, mogą być atrakcyjniejsze od tych, które obowiązywały kilka lat temu. Przeniesienie kredytu nie zawsze jest jednak możliwe lub korzystne. Nie uda nam się to w przypadku np. kredytu we frankach szwajcarskich, ponieważ banki nie mają już takich kredytów w ofercie. Możliwe jest jedynie przeniesienie go przy jednoczesnym przewalutowaniu na złote. To jednak jest najczęściej skrajnie nieopłacalne. Rata po przewalutowaniu byłaby bowiem jeszcze wyższa niż obecna.

Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, jeśli kredyt został udzielony w złotych. Należy jednak zorientować się, jaka jest sytuacja na rynku kredytowym. Porównajmy oferty różnych instytucji finansowych i zastanówmy się, czy refinansowanie rzeczywiście będzie dla nas korzystne. W analizie pomóc może doradca finansowy. Powinien on przedstawić różne możliwości takiej operacji i powiedzieć, z czym się ona wiąże w poszczególnych bankach.

Jednym z najważniejszych czynników decydujących o opłacalności refinansowania jest marża kredytu, która wpływa na jego oprocentowanie. Im wyższa marża, tym droższy kredyt – wtedy tym bardziej warto rozważyć jego refinansowanie. Największe korzyści mogą odnieść osoby, które zaciągały kredyt w 2009 roku. Wtedy bowiem średnia marża przekraczało 3 procent. Obecnie wynosi ona już tylko 1,59 proc.

Na co uważać przy refinansowaniu kredytu

Przystępując do refinansowania kredytu należy wziąć pod uwagę dodatkowe koszty oraz formalności
z nim związane. W wielu bankach konieczne jest poniesienie opłaty z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu (zwykle nie trzeba jej płacić po 3–5 latach spłaty kredytu). W rezultacie, zwykle nie opłaca się refinansowanie kredytów udzielonych stosunkowo niedawno. Trzeba także dodać, że nowy bank może pobrać prowizję za udzielenie kredytu i ponowną wycenę nieruchomości. Warto więc policzyć, czy korzyści uzyskane dzięki niższej marży przewyższą poniesione przez nas dodatkowe koszty.

Refinansowanie kredytu wiąże się również z ponownym zbadaniem aktualnej zdolności kredytowej osoby wnioskującej. Otrzymanie przed kilkoma laty pozytywnej decyzji, nie oznacza, że otrzymamy ją ponownie. Zmieniające się warunki na rynku kredytowym, a także różnica w naszej sytuacji materialnej mogą spowodować, że uzyskanie kredytu refinansowego będzie mocno utrudnione lub wręcz niemożliwe.

Przy kredycie walutowym sam kupuj walutę na ratę

Choć zadłużeni we frankach nie skorzystają raczej z refinansowania, oni również mają możliwości obniżenia swojej raty. Mogą to zrobić samodzielnie kupując walutę potrzebną do spłaty. Kursy stosowane przez banki zwykle nie należą bowiem do najkorzystniejszych. Franki znacznie taniej można kupić np.
w kantorach internetowych czy bankach, które zdecydowały się na istotne obniżenie spreadów walutowych. Aby jednak móc samodzielnie kupować walutę na poczet raty, zwykle należy zgłosić to
u kredytodawcy i podpisać aneks do umowy. Taka procedura jest bezpłatna we wszystkich bankach.