Nadpłata kredytu hipotecznego - kiedy się to opłaca

Raty kredytu hipotecznego to najczęściej spore obciążenie dla domowego budżetu. Wysokość raty można obniżyć. Jednym ze sposobów jest nadpłacenie kredytu. Najczęściej okazja taka pojawia się, gdy w pracy dostaniemy premię, awans wraz z podwyżką, spadek lub ktoś z rodziny zrobi nam niespodziewany prezent. Taką nadwyżkę finansową warto przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego.

Jeśli zdobędziemy dodatkowe pieniądze, a obciąża nas kredyt hipoteczny, warto takie środki przeznaczyć na nadpłatę zadłużenia.

Zmiana w prawie upadłościowym: Trzy lata rzetelnych spłat uwolnią od długów

Decydując się na nadpłatę kredytu możemy zwykle wybrać jedno z dwóch rozwiązań:

1. obniżymy wysokość zobowiązania, dzięki czemu szybciej go spłacimy, 
2. zmniejszymy wysokość miesięcznych rat i w ten sposób ulżymy naszemu portfelowi. 

– Pierwsze rozwiązanie jest popularniejsze, bo pozwala na znacznie większe oszczędności. Są one związane ze skróceniem okresu, w którym bank nalicza nam odsetki. Dodatkową korzyścią jest też to, że wcześniej pozbędziemy się zobowiązania – twierdzi Dorota Binich, dyrektor departamentu produktów bankowych firmy Expander. – Drugie rozwiązanie przynosi mniejsze oszczędności. Pozwala jednak od razu ulżyć domowemu budżetowi dzięki zmniejszeniu miesięcznych rat kredytu. Rozwiązanie to jest preferowane przez banki, ponieważ nie wpływa na długość okresu kredytowania.

Kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Wydawać by się mogło, że jeśli dysponujemy odpowiednimi środkami, warto zacząć nadpłacanie kredytu jak najszybciej. Jednak banki nie są zbyt przychylne takim działaniom. W związku z tym banki wprowadzają ograniczenia maksymalnej wysokości wcześniejszej spłaty (np. 30% wartości kredytu) lub dodatkowe opłaty związane z nadpłatą.

– Wiele instytucji finansowych przez okres 3–5 lat od rozpoczęcia spłaty pobiera prowizję od nadpłaconych środków – przypomina Dorota Binich, Expander – Zwykle wynosi ona około 2 procent, co sprawia, że opłacalność takich działań zmniejsza się. Dodatkowo bank może wymagać aneksu do umowy dotyczącego skrócenia okresu spłaty zobowiązania. Takie działanie również będzie wiązać się z kosztami. Część banków dopuszcza częściową bezpłatną spłatę kredytu, jeśli wysokość nadpłaty nie przekracza określonej przez bank kwoty kapitału do spłaty. Dlatego warto zorientować się, jakie są warunki wcześniejszej spłaty naszego zobowiązania. Jeśli okaże się, ze zostaniemy obciążeni wysoką prowizją, dobrym rozwiązaniem może być wstrzymanie się z nadpłatą i skorzystanie z jakiegoś produktu oszczędnościowego w pierwszych latach spłaty kredytu. Może to być na przykład konto oszczędnościowe, na którym kapitał ten będzie przynosił dodatkowe korzyści, a następnie dokonać jednej, pozbawionej zbędnych opłat, wpłaty – radzi ekspertka. 

Warto przeczytać też: Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny? 

Szacunkowa wartość oszczędności przy nadpłacie kredytu po 3 i 5 latach

Prezentowany przykład dotyczy kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 zł, zaciągniętego na 25 lat, przy oprocentowaniu 4,92% z ratami równymi.

Dlaczego z nadpłatą nie warto czekać zbyt długo?

Jak pokazują wyliczenia, im wcześniej zaczniemy nadpłacać kredyt, tym większe oszczędności można osiągnąć. – Struktura miesięcznych rat zmienia się w czasie – wyjaśnia Dorota Binich, Expander. – Zmniejsza się udział odsetek, a zwiększa część kapitałowa. Pod koniec okresu kredytowania ta pierwsza stanowi już niewielką część raty. Dlatego też nadpłata kredytu np. po 25 latach nie przyniesie nam prawie żadnych korzyści – kapitał, od którego naliczane są odsetki jest w tym momencie nieznaczny.

Decyzję o przeznaczeniu dodatkowych środków na wcześniejszą spłatę kredytu należy zawsze skonsultować z bankiem. Jeśli bez żadnej informacji po prostu przelejemy większą sumę na konto, które obsługuje nasz kredyt, może się okazać, że pieniądze utkną na rachunku. Instytucja pobierze je dopiero na poczet kolejnej raty, co w żaden sposób nie wpłynie pozytywnie na wysokość naszego zadłużenia.

Warto także zwrócić uwagę na dodatkowe opłaty, które mogą wiązać się z taką operacją – chodzi
o prowizję od wcześniejszej spłaty oraz dotyczący jej aneks. – Zapoznanie się z procedurą powinno być pierwszym krokiem, który podejmiemy chcąc dokonać nadpłaty. Pozwoli to uniknąć zbędnych problemów
i nieporozumień. Dodatkowo, poświęcając nieco czasu, warto wyliczyć, które z rozwiązań jest dla nas najkorzystniejsze. Pomoc doradcy finansowego może ułatwić i przyśpieszyć ten proces. Może on dobrać dla nas produkt oszczędnościowy, który pozwoli gromadzić i pomnażać środki, które chcemy przeznaczyć na nadpłatę – radzi Dorota Binich, Expander.