Kupno mieszkania od dewelopera - jak uzyskać kredyt hipoteczny

Mówimy, na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt hipoteczny na kupno nowego mieszkanie. Zobacz, jakich formalności należy dopełnić, by uzyskać pozytywną odpowiedź banku.

Zdolność kredytowa to podstawa

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego należy przede wszystkim zorientować się, jaka jest nasza zdolność kredytowa. Dzięki temu, rozpoczniemy poszukiwanie nieruchomości z uwzględnieniem naszych możliwości finansowych.

Aby zbadać zdolności kredytową, możemy udać się do dowolnego banku lub firmy doradztwa finansowego. Doradca podpowie, na jaką kwotę pożyczki możemy liczyć i jakie warunki musimy spełnić, żeby otrzymać kredyt. Pamiętajmy, że każde zobowiązanie finansowe (karta kredytowa, limit odnawialny czy kredyt gotówkowy) obniża zdolność kredytową. Doradca pomoże więc oszacować nasze możliwości
i uporządkować finanse. Być może wskazane będzie również zamknięcie niektórych zobowiązań np. karty czy debetu, w celu zwiększenia zdolności kredytowej.

Pozytywna historia kredytowa

W momencie starania się o kredyt, bank sprawdza naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Istotna będzie więc pozytywna historia kredytowa, która budowana jest w oparciu
o terminową spłatę wcześniejszych zobowiązań kredytowych.

Przeczytaj również: Jak zła historia kredytowa może zepsuć plany kredytowe

Jeśli w przeszłości spłacaliśmy jakiś kredyt i był on regulowany z miesięcznym lub dłuższym opóźnieniem, możemy mieć trudność z uzyskaniem nowego kredytu. Osoby spóźniające się z płatnościami nie są bowiem dla banku wiarygodnymi kredytobiorcami.

Wybór odpowiadającego nam mieszkania

Zaczynając poszukiwanie mieszkania, warto zapoznać się z ofertami dostępnymi w internecie, na stronach deweloperów. Można też wybrać się na targi mieszkaniowe lub zasięgnąć porady w biurze nieruchomości. Należy pamiętać, że dla banku bardzo istotne jest, czy deweloper jest wiarygodny i rzetelny. Warto więc wcześniej sprawdzić dewelopera – jego historię oraz renomę.

Dowiedz się: Jak sprawdzić dewelopera

Im dłużej firma deweloperska istnieje na rynku i im więcej ma zakończonych pozytywnie inwestycji, tym łatwiej otrzymamy kredyt. Aby sprawdzić dewelopera, można zażądać od sprzedawcy prospektu informacyjnego, w którym zawarte są informacje dotyczące m.in. zrealizowanych do tej pory inwestycji, statusu prawnego nieruchomości czy plan zagospodarowania przestrzennego sąsiednich działek.

Wybierając mieszkanie warto również uwzględnić poziom zaawansowania inwestycji. Jeśli decydujemy się na zakup nieruchomości, której budowa jest na etapie tzw. „dziury w ziemi", nie wszystkie banki będą skłonne udzielić kredyt hipoteczny. Budowy bliższe ukończenia, których deweloper ma bogate doświadczenie na rynku, mają największe szansę na uzyskanie kredytowania.

Porównanie ofert kilku banków

Po znalezieniu nieruchomości pozostaje wybranie najkorzystniejszego kredytu. Można zasięgnąć porady doradcy, który porówna dla nas oferty różnych banków pod kątem najważniejszych kryteriów: marży kredytu, oprocentowania, prowizji i ubezpieczenia (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, na życie, od utraty pracy). Na tym etapie ważna jest również kwestia posiadania wkładu własnego i ustalenie terminu jego wpłaty. Choć obecnie można w kilku bankach uzyskać jeszcze kredyt na sto procent wartości mieszkania (zmieni się to od stycznia 2014 roku).

Warto wiedzieć: Ile to faktycznie kosztuje zakup mieszkania

Większość banków oczekuje, że kredytobiorca najpierw wpłaci środki własne. Są jednak instytucje, które dopuszczają możliwość wpłaty wkładu własnego później. Taka sytuacja może mieć miejsce wówczas, gdy mamy mieszkanie, które chcemy sprzedać. Wówczas środki własne mogą być wpłacone w momencie sprzedaży nieruchomości.

Wniosek kredytowy od strony formalnej

Po dokonaniu wyboru banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt, należy zebrać dokumentację oraz wypełnić odpowiedni wniosek. Czas jego uzyskania od momentu złożenia wniosku jest różny i zależy od banku. Standardowo procedura przyznania kredytu trwa około jednego miesiąca. Jednak
w niektórych, bardziej obleganych instytucjach, może się wydłużyć nawet do 2-3 miesięcy. Zbieranie dokumentacji wiąże się z dostarczeniem do banku określonych zaświadczeń, takich jak: umowa
z deweloperem, pozwolenie na budowę, harmonogram prac, terminy płatności, informacja na temat dewelopera.

Dodatkowe opłaty

Zaciągając kredyt mieszkaniowy musimy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe zakładane w momencie, gdy termin zakończenia inwestycji jest rozłożony w czasie, np. na okres dwóch lat. Wówczas bank potrzebuje dodatkowych zabezpieczeń na wypadek niepowodzenia inwestycji. Wiąże się to również z inspekcją postępu prac budowlanych. Przedstawiciele instytucji mogą sprawdzić, jak przebiega budowa mieszkania. To również pociąga za sobą dodatkowe koszty.

Innym rodzajem ubezpieczenia preferowanym przez banki są ubezpieczenie na życie i od niskiego wkładu, zakładane w momencie, gdy nasze środki własne nie są zbyt wysokie. Podpisanie umowy wiąże się również często ze skorzystaniem z dodatkowych produktów bankowych, jak np. karta kredytowa.

Kredyt na mieszkanie od dewelopera może być wypłacony jednorazowo bądź w transzach
– w zależności od zaawansowania inwestycji.

Odbiór mieszkania od dewelopera

Odbiór mieszkania ma miejsce, gdy budynek gotowy jest do użytkowania. Po wybudowaniu nieruchomości należy sprawdzić, czy standard wykończenia odpowiada ustaleniom zawartym w umowie, czy nie ma wad w wykonaniu podłóg, ścian czy montażu okien.