Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego

Kupując własne „cztery kąty" najczęściej posiłkujemy się kredytem hipotecznym. Przed wizytą w banku warto uzbroić się w podstawową wiedzę na temat zaciągnięcia sporego zobowiązania, jakim jest kredyt mieszkaniowy.

Zobacz: Oferty mieszkań na sprzedaż lub sprawdź je w aplikacji Gratki

Nie tylko oprocentowanie kredytu hipotecznego jest istotne

 Oprocentowania to parametr kredytu najczęściej brany pod uwagę przez kredytobiorcę. Jednak należy pamiętać, że wysokość oprocentowania jest tylko jeden z wielu parametrów wpływających na ostateczny koszt kredytu mieszkaniowego. Aby obiektywnie porównać oferty różnych banków, warto brać pod uwagę łączne koszty kredytu oraz obowiązkowych produktów dodatkowych, którymi mogą być np. konto bankowe, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa itp.

Radzimy również: Kiedy lepiej wybrać raty równe, a kiedy malejące 

– Powszechnym zabiegiem promocyjnym jest obniżenie jednych parametrów tego typu zobowiązania finansowego, kosztem innych. Przykładowo, warunkiem niższej marży może być konieczność zakupu dodatkowego ubezpieczenia. W efekcie może się więc okazać, że „promocja" będzie bardziej kosztowna niż standardowa oferta oferta w innym banku – mówi Jarosław Sadowski, Expander Advisors.

Jak wynegocjować z bankiem najkorzystniejsze warunki?

Budowanie naszej zdolności kredytowej warto rozpocząć jak najwcześniej, nawet kilka lat przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu na zakup mieszkania. – Jeśli będziemy mogli pochwalić się terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań, to łatwiej wynegocjujemy korzystne dla nas warunki – zaznacza Sadowski. – Warto zadbać o pozytywną historię kredytową zaciągając kredyt na małą sumę (np. kupując na raty sprzęt AGD) i regulując go bez opóźnień. Fakt ten zostanie odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i później potwierdzi nasz status wiarygodnego kredytobiorcy – dodaje ekspert.

Dowiedz się więcej:Dlaczego historia kredytowa jest tak ważna

Aby uzyskać finansowanie, trzeba oczywiście mieć stałe źródło dochodu. Im zarobki są wyższe, tym więcej bank nam pożyczy. Jednak negatywnie na ten parametr wpływają spłacane już kredyty. Dlatego, jeśli planujemy kupić mieszkanie za pieniądze z kredytu, a nasze dochody nie są wysokie, to warto wcześniej zrezygnować z zaciągnięcia zadłużenia na koncie czy karcie kredytowej.

Trzy typy dokumentów kredytowych

Po wyborze banku możemy przystąpić do kolejnego etapu, którym jest kompletowanie dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku kredytowego. Pamiętajmy przy tym, że każdy bank ma własne wymagania, które w niektórych punktach istotnie się od siebie różnią.
Najczęściej jednak możemy podzielić niezbędne dokumenty na trzy grupy:

• Dokumenty osobowe – konieczne do potwierdzenia tożsamość osoby starającej się o kredyt. Najczęściej jest to dowód osobisty, choć niektóre banki mogą wymagać dodatkowo paszportu lub prawa jazdy. W zależności od stanu cywilnego, można spodziewać się również konieczności okazania potwierdzenia rozdzielności majątkowej lub prawomocnego wyroku sądu potwierdzającego rozwód. 
• Dokumenty dochodowe – zależnie od banku i źródła dochodu, będziemy musieli wykazać wysokość dochodów za ostatnie 3, 6 lub 12 miesięcy. Najwięcej dokumentów muszą zebrać osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. W ich przypadku mogą być wymagane: decyzja o nadaniu numeru NIP, REGON, wpis do ewidencji działalności gospodarczej, zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o odprowadzonym podatku za rok poprzedni, o niezaleganiu z bieżącymi należnościami oraz oświadczenie o dochodach.
• Dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości – niezbędny plik zaświadczeń zależy przede wszystkim od samej nieruchomości, m.in. od tego, czy kupowana jest na rynku pierwotnym, czy wtórnym budowana przez kredytobiorcę. Może to być np. odpis z księgi wieczystej, przedwstępna umowa zakupu, akt notarialny potwierdzający prawo własności lub wypis lub wyrys z ewidencji gruntów.

– Przy kompletowaniu dokumentów należy zwrócić szczególną uwagę na ich okres ważności. Banki zastrzegają np. że odpis z księgi wieczystej nie może być starszy niż 3 miesiące. Jeśli przekroczymy ten termin, wniosek kredytowy będzie niepełny i w efekcie cała procedura może się znacznie wydłużyć – przestrzega ekspert. 

Zobacz poradnik: Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową