W każdym regionie kraju są osoby spłacające kredyty. Na przykład mieszkańcy woj. podlaskiego są zadłużeni na 649 milionów złotych. Zadłużonych jest tam 47 304 mieszkańców. Średnia kwota zobowiązania finansowego przypadająca na jedną osobę wynosi blisko 14 tys. złotych.
Zadłużenie mieszkańców poszczególnych województw
Dane Biuro Informacji Gospodarczej, InfoMonitor, "InfoDług. Ogólnopolski raport o zaległym zadłużeniu i klientach podwyższonego ryzyka". Luty 2013
Czujesz, że powoli przerasta cię spłata zaciągniętych kredytów i pożyczek? – Wbrew pozorom mamy wiele możliwości, żeby zmniejszyć miesięczną sumę spłacanych zobowiązań. Sukces często zależy od nas samych. Wystarczy odrobina czasu i dobrej woli, a znajdziemy sposób na skuteczne obniżenie swojego zadłużenia – mówi Agnieszka Grunwald z biura kredytowego Fines w Białymstoku, doradzająca przy zaciąganiu kredytów.
Wydatki pod kontrolą – to podstawa oszczędności
Zapisanie liczby rat kredytu i łącznej kwoty zadłużenia jest pierwszym, podstawowym krokiem, żeby opanować wymykającą się spod kontroli sytuację zbyt wysokiej kwoty do spłacenia. Czynność ta może wydawać się oczywista, jednak okazuje się, że wiele osób nie zdaje sobie sprawy z wysokości swoich zobowiązań. W przypadku, gdy niemożliwe jest poradzenie sobie z obliczeniem łącznej wartości kredytu, po pomoc warto udać się do doradcy kredytowego. Ten pomoże w wyjaśnieniu wątpliwości.
Jedna rata zamiast trzech
Gdy łączna kwota rat kilku kredytów jest za wysoka i staje się niemożliwa do spłacania, możemy pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym. Dotąd płacone osobno, najczęściej w różnych bankach raty kredytów można zamienić w jedną, mniejszą i łatwiejszą do udźwignięcia. Niższa rata umożliwia regulowanie zadłużenia terminowo, przy czym wydłuża się czas spłacania zobowiązania. Należy również pamiętać, aby dokładnie obliczyć łączne kwoty rat i wybrać tę opcję, która pozwoli na jak najmniejsze miesięczne obciążenie budżetu, żeby spłacanie kredytu stało się na powrót możliwe.
– Skonsolidowanie kredytu jest z pewnością ułatwieniem i odciążeniem finansowym. Zamiast pożyczki gotówkowej, zadłużenia na karcie kredytowej czy kredytu samochodowego, można otrzymać jeden wspólny kredyt z niższą ratą, łatwiejszą do spłacenia – mówi Agnieszka Grunwald.
Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony jest często hipoteką i przy większych kwotach zadłużenia będzie ograniczony wartością nieruchomości. Jest on jednak niżej oprocentowany niż ten, który hipoteką zabezpieczony nie jest. Należy również pamiętać, że to rozwiązanie jest dla osób, które nie wpadły jeszcze w pułapkę kredytową i nie straciły zdolności kredytowej, a stoją na granicy możności spłacania rat, jednak wciąż są wypłacalne.
Zobacz również: Kredyt hipoteczny z rachunkiem bilansującym: co to jest i czy się opłaca
Określenie priorytetów przy spłacie kilku kredytów
W przypadku posiadania kilku kredytów należy zadać sobie pytanie, który tak naprawdę jest najważniejszy i najpilniejszy do spłacenia. Nie można uciekać od podjęcia tej decyzji, aby nie znaleźć się w sytuacji bez wyjścia, w której zaciągnięcie kolejnego kredytu będzie niemożliwe, a spłata teraźniejszego będzie nas przerastać. Gdy wiemy już, ile wynoszą nasze miesięczne zobowiązania, możemy określić która rata jest najwyższa lub najbardziej nagląca. Pomoże to w podjęciu decyzji, co jest w teraz priorytetem do zapłacenia.
Negocjacje z bankiem sposobem na obniżenie rat kredytu
Niewielu o tym wie, ale oprocentowanie można negocjować z bankiem nawet po zaciągnięciu kredytu. Wystarczy wybrać się do agenta i porozmawiać o istniejących możliwościach. Oczywiście musimy uzbroić się w stosowne argumenty, bo każda sprawa jest indywidualna i w ten sposób będzie rozpatrywana. Kłopoty finansowe spowodowane są różnymi czynnikami, o których kredytodawca może nie mieć pojęcia. Z nową wiedzą bardziej przychylnie spojrzy na sytuację klienta i postara się dostosować do jego potrzeb.
O kredycie konsolidacyjnym
Jakie dokumenty są wymagane? Przygotuj dowód tożsamości, dokument potwierdzający dochód (np. zaświadczenie o dochodach lub PIT). Niezbędne mogą być również dodatkowe formalności: odcinki spłat konsolidowanych kredytów lub umowy kredytowe.
Przykład kredytobiorcy spłacającego trzy różne kredyty
Pan Kowalski mieszka w Białymstoku. Jego wiek to 35 lat. Spłaca on miesięcznie trzy raty kredytów w różnych bankach. Kredyt gotówkowy, który zaciągnął na kupno samochodu to rata 707 zł. Kredyt ratalny nowe meble to miesięczne zobowiązanie rzędu 194 zł. Kowalski ma również kredyt na koncie (powszechnie zwany odnawialnym) o limicie 5000 zł. Miesięczne odsetki od niego to 171 zł.
Suma zadłużenia wynosi 40 030,61 zł netto. Miesięcznie oznacza to Kowalskiego spłatę rat o łącznej wartości 1072 zł.
Co Kowalski może zrobić dla swojego kredytu, żeby zmniejszyć miesięczną kwotę zobowiązań?
W przypadku Kowalskiego po skonsolidowaniu wszystkich zobowiązań ma on tylko jeden kredyt z ratą 699,89 zł, a okres kredytowania otrzymał na 120 miesięcy (Wyliczenia i dane Fines).
