Czy posiadając kredyt hipoteczny – w chwili kiedy mamy nadwyżkę gotówki – powinniśmy iść do banku i nadpłacić kredyt? Tym sposobem możemy co prawda zmniejszyć ratę miesięczną kredytu, co w pewnym stopniu odciąży miesięczne wydatki, to jednak pozbawimy się środków, które mogą być istotnym zabezpieczeniem finansowym w trudnych chwilach.
Aby realnie odczuć mniejsze raty za spłatę kredytu hipotecznego i nie pozbawić się przy tym „wolnych" środków, warto rozważyć tzw. rachunek bilansujący.
Co to jest rachunek bilansujący?
Jeżeli chcemy korzystać z rachunku bilansującego, to starając się o kredyt upewnijmy się, że wybrany przez nas ban ma go w swojej ofercie. Gdy zaciągamy już kredyt hipoteczny, to musimy otworzyć w banku rachunek osobisty, czyli oszczędnościowo-rozliczeniowy oraz rachunek bilansujący. Dodatkowo deklarujemy minimalną kwotę, jaka ma pozostać na rachunku osobistym po przelaniu wypłaty czy innych dostępnych środków. Wtedy każdą kwotę powyżej tego pułapu bank przeleje na rachunek bilansujący.
Kwota ta pomniejszy kapitał kredytu, ponieważ bank wpisuje te pieniądze w poczet spłaty kredytu, od którego każdego dnia naliczane są odsetki. Dzięki temu zapłacimy odsetki od mniejszej kwoty, czyli obniżymy comiesięczną ratę.
Istotną różnicą między rachunkiem bilansującym i nadpłatą kredytu jest to, że środki te nie trafiają bezpowrotnie na rzecz spłaty kredytu, lecz możemy je w każdej chwili podjąć. Kiedy wypłacimy czy pomniejszymy kwotę złożoną na rachunku bilansującym, wówczas powiększy się kwota kredytu, od której zostaną naliczone odsetki.
To co zyskaliśmy to czas, kiedy posiadana przez nas większa kwota pieniędzy zmniejszyła nam raty kredytu. Dodatkowo, operację tę można powtarzać dynamicznie zarządzając kwotą kredytu pozostałą do
spłaty oraz zmniejszając nasze comiesięczne zobowiązania.
Zobacz to na przykładzie kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 250 tys. złotych z rachunkiem bilansującym. Po wpłaceniu np. 30 tys. złotych kapitał kredytu pomniejszy się o tę kwotę i odsetki będą
naliczane od 220 tys. złotych zgodnie z harmonogramem spłat. Jeżeli na rachunku bilansującym złożone zostałyby środki równe zadłużeniu, to nie zapłacilibyśmy odsetek, tylko ratę kapitałową.
Które banki otwierają rachunki bilansujące
W Europie rachunek bilansujący jest ofertą bankową dostępną powszechnie. Niestety w
Polsce tylko w kilku bankach jest taka możliwość. Kredyt hipoteczny w połączeniu z rachunkiem bilansującym można wziąć w mBanku, MultiBanku oraz PKO BP.
Klienci, którzy chcieliby zaciągnąć kredyt hipoteczny w mBanku i skorzystać z rachunku bilansującego będą musieli zapłacić prowizję 2% od wartości kredytu. Natomiast w MultiBanku uruchamiając taki kredyt zapłacimy miesięcznie 99,00 złotych. W obu przypadkach rachunek bilansujący jest dostępny dla kredytów hipotecznych przy równych ratach. W banku PKO BP nie ma opłat za prowadzenie rachunku
bilansującego. Bank podwyższa prowizję kredytu hipotecznego o 0,5 % na okres 3 lat. Podobne rozwiązanie finansowe jest dostępne także w Banku Pekao jednak działające na trochę na innych zasadach.
– Największą zaletą posiadania rachunku bilansującego powiązanego z kredytem hipotecznym jest możliwość korzystania z posiadanej gotówki w każdym momencie. W ten sposób zachowujemy płynność finansową. Drugą zaletą jest zmniejszenie – choćby czasowe – naszego zadłużenia, a przecież właśnie o to chodzi. Mechanizm rachunku bilansującego może być także źródłem taniego finansowania dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Środki na rachunku bilansującym zawsze są dostępne i tanie, a dodatkowo nie trzeba załatwiać formalności związanych z wnioskiem o kredyt. I jeszcze jedno – od osiągniętego zysku nie płaci się podatku Belki – mówi Leszek Zięba z Aspiro
