O kredyt hipoteczny będzie jeszcze trudniej. KNF wprowadza zmiany

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) właśnie wydała skierowaną do banków Rekomendację S dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania kredytami hipotecznymi. Rekomendację wydano 18 czerwca 2013 roku. Część zmian ma wejść w życie od 1 stycznia 2014 roku, a pozostałe od 1 lipca 2014 roku.

Zobacz również opinię ekspertów: Oprocentowanie stałe czy zmienne. Jakie wybrać

– Rekomendowane przez KNF rozwiązania umożliwiają prowadzenie przez banki zrównoważonej działalności w obszarze kredytów zabezpieczonych na nieruchomościach, przy zachowaniu niezbędnego poziomu bezpieczeństwa i jednoczesnym wzmocnieniu pozycji kredytobiorcy poprzez transparentne relacje z bankiem – informuje KNF. – Przyczynią się również do stworzenia solidnych fundamentów dla rozwoju rynku kredytowego.

Do najistotniejszych zmian Rekomendacji S należy:

• likwidacja kredytów finansujących nieruchomości, które nie są zabezpieczone hipotecznie,
• dalsze ograniczenie kredytowania zakupu mieszkań w walutach obcych – kredyty walutowe, indeksowane lub denominowane w walutach obcych powinny być produktem oferowanym wyłącznie klientom uzyskującym trwałe dochody w walucie kredytu, zapewniające regularną obsługę i spłatę kredytu. W przypadku klientów (lub gospodarstw domowych) uzyskujących dochód w kilku walutach bank powinien zapewnić zgodność waluty kredytu z walutą, w której kredytobiorca (lub gospodarstwo domowe) uzyskuje najwyższe dochody z przyjmowanych do kalkulacji zdolności kredytowej, a w przypadku pozostałych walut bank powinien założyć ich deprecjację o 20 proc.,
• uelastycznienie podejścia w zakresie wskaźnika DtI (maksymalnej wysokości zobowiązań kredytobiorcy w stosunku do zarobków).Wartość tego wskaźnika powinna być określona przez zarząd banku i potwierdzona przez radę nadzorczą banku. W procesie oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych, szczególną uwagę bank powinien zwracać na sytuacje, w których wskaźnik DtI przekracza 40% dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danych regionie zamieszkania oraz 50% dla pozostałych klientów,
• zmiana podejścia w zakresie wskaźnika LtV (określa stosunek kwoty kredytu do wartości całej nieruchomości). Wartość wskaźnika LtV w momencie udzielania kredytu nie powinna przekraczać poziomu 80% lub 90% w przypadku, gdy część kredytu przekraczająca 80% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP, z wyszczególnieniem, że:

1. dla kredytów zaciągniętych do 31 grudnia 2014 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu 95%,
2. dla kredytów powstałych w okresie od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu 90%,
3. dla umów kredytowych zawartych od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu: 85% lub 90% w przypadku, gdy część przekraczająca 85% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym, lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP,

Warto wiedzieć:Co zrobić, by zmniejszyć ratę kredytu

• w przypadku kredytów udzielanych dla nieruchomości komercyjnych wartość wskaźnika LtV w momencie udzielania kredytu nie powinna przekraczać poziomu 75% lub 80% w przypadku, gdy część kredytu przekraczająca 75% LtV jest odpowiednio zabezpieczona w taki sam sposób jak omówiony powyżej,
• zmiana podejścia w zakresie okresu kredytowania – bank powinien rekomendować klientom detalicznym okres spłaty zobowiązań nie dłuższy niż 25 lat; w przypadku podjęcia przez klienta decyzji o dłuższym okresie spłaty, bank nie powinien udzielić kredytu, którego okres spłaty przekraczałby 35 lat; jeśli przewidywany okres spłaty ekspozycji jest dłuższy niż 30 lat, bank powinien zwracać szczególną uwagę na okres, w którym należy oczekiwać osiągnięcia przez kredytobiorcę wieku emerytalnego.

Dowiedz się, co to jest: Kredyt hipoteczny z rachunkiem bilansującym

Pełen tekst Rekomendacji S zostanie opublikowany w najbliższych dniach na stronach KNF. 

Wymaganie wkładu własnego jest w przypadku krajów zachodnich naturalne

Źródło: "Housing finance and financial stability - back to basics?", Międzynarodowy Fundusz Walutowy, 2011 r.