Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) właśnie wydała skierowaną do banków Rekomendację S dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania kredytami hipotecznymi. Rekomendację wydano 18 czerwca 2013 roku. Część zmian ma wejść w życie od 1 stycznia 2014 roku, a pozostałe od 1 lipca 2014 roku.
Zobacz również opinię ekspertów: Oprocentowanie stałe czy zmienne. Jakie wybrać
– Rekomendowane przez KNF rozwiązania umożliwiają prowadzenie przez banki zrównoważonej działalności w obszarze kredytów zabezpieczonych na nieruchomościach, przy zachowaniu niezbędnego poziomu bezpieczeństwa i jednoczesnym wzmocnieniu pozycji kredytobiorcy poprzez transparentne relacje z bankiem – informuje KNF. – Przyczynią się również do stworzenia solidnych fundamentów dla rozwoju rynku kredytowego.
Do najistotniejszych zmian Rekomendacji S należy:
- likwidacja kredytów finansujących nieruchomości, które nie są zabezpieczone hipotecznie,
- dalsze ograniczenie kredytowania zakupu mieszkań w walutach obcych – kredyty walutowe, indeksowane lub denominowane w walutach obcych powinny być produktem oferowanym wyłącznie klientom uzyskującym trwałe dochody w walucie kredytu, zapewniające regularną obsługę i spłatę kredytu. W przypadku klientów (lub gospodarstw domowych) uzyskujących dochód w kilku walutach bank powinien zapewnić zgodność waluty kredytu z walutą, w której kredytobiorca (lub gospodarstwo domowe) uzyskuje najwyższe dochody z przyjmowanych do kalkulacji zdolności kredytowej, a w przypadku pozostałych walut bank powinien założyć ich deprecjację o 20 proc.,
- uelastycznienie podejścia w zakresie wskaźnika DtI (maksymalnej wysokości zobowiązań kredytobiorcy w stosunku do zarobków).Wartość tego wskaźnika powinna być określona przez zarząd banku i potwierdzona przez radę nadzorczą banku. W procesie oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych, szczególną uwagę bank powinien zwracać na sytuacje, w których wskaźnik DtI przekracza 40% dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danych regionie zamieszkania oraz 50% dla pozostałych klientów,
- zmiana podejścia w zakresie wskaźnika LtV (określa stosunek kwoty kredytu do wartości całej nieruchomości). Wartość wskaźnika LtV w momencie udzielania kredytu nie powinna przekraczać poziomu 80% lub 90% w przypadku, gdy część kredytu przekraczająca 80% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP, z wyszczególnieniem, że:
- dla kredytów zaciągniętych do 31 grudnia 2014 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu 95%,
- dla kredytów powstałych w okresie od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu 90%,
- dla umów kredytowych zawartych od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu: 85% lub 90% w przypadku, gdy część przekraczająca 85% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym, lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP,
Warto wiedzieć:Co zrobić, by zmniejszyć ratę kredytu
- w przypadku kredytów udzielanych dla nieruchomości komercyjnych wartość wskaźnika LtV w momencie udzielania kredytu nie powinna przekraczać poziomu 75% lub 80% w przypadku, gdy część kredytu przekraczająca 75% LtV jest odpowiednio zabezpieczona w taki sam sposób jak omówiony powyżej,
- zmiana podejścia w zakresie okresu kredytowania – bank powinien rekomendować klientom detalicznym okres spłaty zobowiązań nie dłuższy niż 25 lat; w przypadku podjęcia przez klienta decyzji o dłuższym okresie spłaty, bank nie powinien udzielić kredytu, którego okres spłaty przekraczałby 35 lat; jeśli przewidywany okres spłaty ekspozycji jest dłuższy niż 30 lat, bank powinien zwracać szczególną uwagę na okres, w którym należy oczekiwać osiągnięcia przez kredytobiorcę wieku emerytalnego.
Dowiedz się, co to jest: Kredyt hipoteczny z rachunkiem bilansującym
Pełen tekst Rekomendacji S zostanie opublikowany w najbliższych dniach na stronach KNF.
Wymaganie wkładu własnego jest w przypadku krajów zachodnich naturalne

Źródło: "Housing finance and financial stability - back to basics?", Międzynarodowy Fundusz Walutowy, 2011 r.
Dołącz do nas na Facebooku!
Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!
Kontakt z redakcją
Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?
Polecane oferty

Media Markt
HS55 Surround Carbon Przewodowy gamingowy zestaw słuchawkowy CORSAIR
gamingowy zestaw słuchawkowy corsair hs55 surround…

Sharp
Sharp SJ-BA10DMXWE-EU
Automatyczne rozmrażanie chłodziarki:tak;Bezpiecze…

Sharp
Sharp ES-NFH914AWC-PL
Automatyka prania:tak;Automatyka wagowa:tak;Blokad…
Prezes ZPP: Polskie firmy pomogą w odbudowie Ukrainy