Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania w budowie może być drogi

Z danych zebranych przez Expandera wynika, że najwyższe ubezpieczenie pomostowe naliczają Getin Bank i Alior Bank. W bankach tych opłata ta może wynieść nawet ponad 8 tysięcy złotych. Najniższe koszty tego rodzaju występują natomiast w ING Banku Śląskim i Euro Banku. W pierwszej instytucji będzie to 1159 złotych. 

Jak porównać kilka ofert kredytów hipotecznych?

Porównanie ze sobą kilku ofert kredytów hipotecznych jest dość skomplikowane, ponieważ występują w nich różnego rodzaju dodatkowe koszty. Jednym z nich jest tzw. ubezpieczenie pomostowe. W rzeczywistości nie jest to ubezpieczenie, bo klienta przed niczym nie chroni. Jest to dodatkowa opłata naliczana w pierwszych miesiącach spłaty kredytu.

Ubezpieczenie pomostowe istnieje dlatego, że zaraz po wypłaceniu kredytu hipotecznego, kredytobiorca nie posiada zabezpieczenia. Dopiero po pewnym czasie dokonywany jest wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Opłata tego rodzaju jest najbardziej uciążliwa dla osób, które kredytem hipotecznych finansują budowę domu lub kupują mieszkanie w budowie. Wtedy od czasu wypłaty kredytu (lub jego pierwszej transzy) do uprawomocnienia się wpisu w księdze wieczystej mogą minąć nawet dwa lata.

Banki, które naliczają najwyższe tego rodzaju opłaty to Getin Noble Bank i Alior Bank. W ich przypadku przez cały opisany okres oprocentowanie kredytu jest podwyższone o 2 punkty procentowe (p.p.). Dla przykładu, początkowo wynosi aż 6,35 proc. i dopiero po uprawomocnieniu się wpisu w księdze wieczystej spada do 4,35 proc. (dotyczy wkładu własnego na poziomie 25 proc.). Przy założeniu kwoty kredytu 300 000 zł, 25-letniego okresu kredytowania i czasu oczekiwania na wpis do księgi wieczystej wynoszącego 2 lata, koszt w tych bankach wyniesie ponad 8000 zł. Zakładamy tutaj, że kredyt zostałby udzielony od razu w całości. Gdyby był wypłacany w transzach, koszt ubezpieczenia pomostowego byłby nieco niższy.

Na drugim biegunie zestawienia są ING Bank Śląski i Euro Bank. One również stosują podwyżkę marży w okresie, kiedy kredyt jeszcze nie jest zabezpieczony. W ING wynosi ona jednak tylko 0,3 p.p., a w Euro Banku 0,85 p.p. W tym pierwszym oprocentowanie zostanie więc podwyższone z 3,36% do 3,66% (dotyczy kredytu z 25% wkładu własnego). W rezultacie, w ciągu dwóch lat taki koszt wyniesie tylko 1 159 zł. Co ciekawe, oprocentowanie uwzględniające podwyżkę w ING będzie niższe niż to oferowane w Getin Banku już po jej zniesieniu. 

Aby bank przestał naliczać opłatę z tytułu ubezpieczenia pomostowego należy założyć księgę wieczysta nieruchomości (jeśli jeszcze nie istniała) i złożyć wniosek o dokonanie w niej wpisu. Należy tego dokonać w wydziale wieczystoksięgowym sądu rejonowego. Za założenie księgi zapłacimy 60 złotych, a za wpis do niej – 200 złotych. Gdy wpis zostanie wprowadzony, trzeba jeszcze tylko zaczekać na jego uprawomocnienie się. Dopiero wtedy bank przestanie nas obciążać dodatkowym kosztem ubezpieczenia pomostowego.