Dokumenty wymagane w banku przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny

Obecnie trudno jest o umowę o pracę. Wielu z nas pracuje na umowach-zleceniu, czy umowach o dzieło i zastanawia się, czy przedstawiając w banku którąś z nich, ma szansę otrzymać kredyt hipoteczny. Jak najbardziej jest to możliwe – ale pod warunkiem, że dopełnimy dodatkowych formalności, o które poprosi nas bank. Zasadniczo niezbędna dokumentacja może być podzielona na cztery grupy.

Potwierdzenie naszej tożsamości

Przygotujmy wszystkie papiery, na podstawie których bank zidentyfikuje nas, jako kredytobiorców. Wymagane są tu dwa dokumenty potwierdzające naszą tożsamość: Niezbędny będzie więc dowód osobisty i, w zależności od tego, jakim dodatkowym dokumentem się posługujemy, paszport, prawo jazdy lub legitymacja ubezpieczeniowa. Jeśli kredytobiorca jest po rozwodzie lub w trakcie separacji, będzie musiał przedłożyć w banku sądowe orzeczenie, które to potwierdzi. Jeśli w trakcie zawierania związku małżeńskiego zawieraliśmy intercyzę, bank również poprosi nas o stosowne dokumenty. W tym wypadku jest to umowa w formie aktu notarialnego, która potwierdzi rozdzielność majątkową.

Tu dokumenty różnią się w zależności od zatrudnienia. Osoby pracujące na umowie o pracę muszą zwrócić się do pracodawcy z prośbą o wypełnienie zaświadczenia, które potwierdzi to, że pracują w danym zakładzie. Na zaświadczeniu musi się również znaleźć informacja o zarobkach. Powinny przygotować także wyciąg z konta bankowego, na które otrzymują pensję. Najczęściej banki wymagają wyciągu za trzy ostatnie miesiące. W niektórych przypadkach wymagane jest również świadectwo pracy, wyciąg z karty kredytowej, czy roczne zeznanie podatkowe.

Dowiedz się: Jak liczona jest zdolność kredytowa i jak ją podwyższyć

Jeśli pracujemy na umowę-zlecenia lub umowę o dzieło bank zażąda od nas kopii umów sprzed ostatnich sześciu (w przypadku umowy-zlecenia) i 12 miesięcy (umowa o dzieło) włącznie z deklaracją podatkową PIT (minimum za ostatni rok) i rachunkami. Warto przygotować także wyciąg z rachunku bankowego, ponieważ w niektórych bankach jego okazanie jest konieczne. Zdarzają się sytuacje, kiedy bank żąda zaświadczenia o regularności naszych dochodów za ostatnie 24 miesiące. Takie sytuacje pojawiają się w zależności od rodzaju banku, do którego zwracamy się z wnioskiem o udzielenie kredytu oraz od wysokości tego kredytu.

Duże znaczenie ma dla banku fakt, czy prowadziliśmy ciągłą współpracę z danym zakładem pracy. Możemy również poprosić naszego pracodawcę o sporządzenie listu intencyjnego, w którym zadeklaruje on, że nie zamierza rezygnować z naszych usług w określonym czasie. Oczywiście najlepszym rozwiązaniem byłoby pisemne zapewnienie pracodawcy o tym, że zmienia rodzaj podpisanej z nami umowy na umowę o pracę.

Ciągłość naszej pracy to jednak nie jedyny warunek, który musimy spełnić, by ubiegać się o kredyt mieszkaniowy. Ważna jest także wysokość naszej pensji. Osoba pracująca na pełen etat, zatrudniona na umowę o pracę, ale zarabiająca 1500 zł będzie mniej „atrakcyjnym" klientem dla banku, niż pracownik z umową o dzieło, zarabiający 4500 zł netto.

W przypadku rynku pierwotnego najważniejsza będzie umowa przedwstępna zawarta z deweloperem, a także odpis z księgi wieczystej gruntu, na którym znajduje się nieruchomość. Ważne będą także dokumenty, które dotyczą dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej (mowa o odpisie KRS lub kopiach pełnomocnictw osób reprezentujących dewelopera), decyzja o pozwoleniu na budowę. Jeśli budowa została zakończona, istotnym dokumentem będzie potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania wydane przez odpowiedni urząd.

Sprawdź: Ile kosztuje zakup mieszkania używanego i nowego 

Planując kupno mieszkania na rynku wtórnym wymagana dokumentacja jest nieco inna. Po pierwsze, przedwstępna umowa kupna nieruchomości i odpis z księgi wieczystej, przypisanej do lokalu. Bank zapyta na pewno o wszystkie dokumenty, które potwierdzą prawa do nieruchomości osoby sprzedającej. Jeśli właścicielem lokalu jest spółdzielnia, będziemy potrzebowali zaświadczenia o tym, że otrzymaliśmy przydział na mieszkanie oraz, że jest ono wolne od jakichkolwiek obciążeń związanych z opłatami.

Jeśli mamy inne zobowiązania finansowe, będziemy musieli je udokumentować i udowodnić przed bankiem, że z niczym nie zalegamy.

Nikt z nas nie chciałby wpaść w spiralę zadłużenia związaną z nieprzemyślaną decyzją o zaciągnięciu kredytu. Dlatego powinniśmy znać nie tylko zalety pożyczki, przedstawiane przez doradcę, ale również zagrożenia, jakie mogą na nas czyhać. Oto rzeczy, o których warto pamiętać:

• Nie zaciągaj kredytu hipotecznego z ratą wyższą, niż jedna trzecia wpływów na Twoje konto. 
• Dokładnie przeanalizuj swoją zdolność kredytową. 
• Lepiej spłać wszystkie pozostałe zobowiązania finansowe. Chyba, że masz pewność, że podołasz wielu ratom na raz. Pamiętaj przy tym, że tak popularne ostatnio kredyty konsolidacyjne nie rozwiązują problemu w przypadku zbyt wysokich zobowiązań finansowych.
• Dopilnuj, by w umowie kredytowej znalazły się wszystkie zapisy warunków obsługi kredytu. 
• Nie pozwól, by pracownik banku odsyłał Cię do regulaminu lub aktualnej tabeli prowizji i opłat – zawartość tabeli może ulec zmianom, również tym niekorzystnym dla Ciebie. 
• Nie planuj kupna zbyt dużego mieszkania lub domu. Stwarza to na starcie problemy ze zdolnością kredytową, a później, z jego utrzymaniem. Podchodź realnie do swoich możliwości finansowych. 
• Dokładnie przeanalizuj, czy w składanym wniosku kredytowym nie popełniłeś żadnych błędów. Każdy z nich znacząco opóźni oczekiwanie na pieniądze. Istnieje zagrożenie, że bank zażąda wypełnienia wniosku od nowa. Jeśli proces weryfikacji przeciągnie się do stycznia 2015 roku, trzeba będzie uzbierać 10-procentowy wkład własny. A w kolejnych latach trzeba będzie dysponować jeszcze większą gotówką (w 2016 roku 15 proc., a od 2017 roku 20 proc.).
• Koniecznie się ubezpiecz. Jest to pomocne w przypadku utraty pracy, choroby, lub śmierci współkredytobiorcy. Lepiej sięgnąć po ubezpieczenie na życie, niż to od utraty pracy. W ubezpieczeniu na życie znajduje się mniej kruczków prawnych. W wypadku śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel spłaci pozostałe zadłużenie. Polisa na wypadek utraty pracy, wbrew pozorom bardziej dba o interes banku, niż kredytobiorcy (wysokie koszty, nie każdy może z niej skorzystać).

Zmienna część oprocentowania. Należy do niej stawka bazowa, czyli stopa procentowa jednakowa dla wszystkich banków, aktualizowana mniej więcej co trzy miesiące. Stawką bazową jest WIBOR, który określa wysokość oproc. kredytów na polskim rynku bankowym. O innym oproc. mówimy w odniesieniu do kredytów walutowych (patrz str. 4).

Radzimy również: Kiedy lepiej wybrać raty równe, a kiedy malejące

Stałą częścią oprocentowania jest marża. Czyli zysk powyżej stopy procentowej, który trafia do banku. Marżę narzuca bank.

Oprocentowanie realne a nominalne. W skład oproc. realnego wchodzą wszystkie prowizje i opłaty dodatkowe składające się na koszt kredytu (kredyt reklamowany na 7,5 proc. w rzeczywistości jest oproc. na 12,5 proc.).

Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą, musisz przedstawić w banku dodatkowe dokumenty, takie jak NIP, numer REGON, zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, deklaracje PIT za poprzedni rok i dokumenty potwierdzające niezaleganie ze składkami w ZUS oraz z podatkami w Urzędzie Skarbowym.