Zdolność kredytowa przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Czy można ją podwyższyć?

Katarzyna Piojda
Katarzyna Piojda
Kredyt hipotecznyKarty kredytowe, debet na koncie czy zaciągnięte kredyty gotówkowe obniżają zdolność kredytową klienta, a więc jego szanse na otrzymanie kredytu na zakup mieszkania maleją.
Kredyt hipotecznyKarty kredytowe, debet na koncie czy zaciągnięte kredyty gotówkowe obniżają zdolność kredytową klienta, a więc jego szanse na otrzymanie kredytu na zakup mieszkania maleją. Sxc.hu (svilen001)
Zaciągając kredyt na zakup mieszkania czy remont domu liczy się nie tylko wysokość pensji klienta. Tłumaczymy, co jeszcze bank bierze w tym przypadku pod uwagę i jak ewentualnie podreperować swoją pozycję w oczach banku, by nasza zdolność kredytowa była wystarczająca.

Zdolność kredytowa klienta to podstawa. Oznacza ona zdolność danej osoby do spłaty w określonym czasie kwoty kredytu powiększonej o marżę, prowizję i inne dodatkowe koszty z tego wynikające, a zawarte w umowie kredytowej.

Od tego zależy zdolność kredytowa

– Zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie, wieku, płci, stanu cywilnego, poziomu dochodów kredytobiorcy i wydatków, zgromadzonych oszczędności, liczby kredytów oraz zabezpieczenia, jakie posiada – wymienia Łukasz Piechowiak, główny ekonomista portalu Bankier.pl.

Zobacz: Jaką zdolność kredytową mają Polacy 

Najważniejszy czynnik stanowią dochody i wydatki. Karty kredytowe, debet na koncie czy zaciągnięte kredyty gotówkowe obniżają zdolność kredytową klienta, a więc i jego szanse na otrzymanie kredytu na zakup mieszkania maleją.

Tak podwyższysz swoją zdolność kredytową

Istnieją natomiast sposoby na podwyższenie zdolności kredytowej. – Zdolność kredytową najłatwiej podnieść zwiększając swoje dochody, czyli zwykle dostając podwyżkę – kontynuuje nasz ekspert. – Łatwiej napisać niż zrobić, ale pamiętajmy, że przy zdolności kredytowej bank ocenia zdolność klienta do spłaty określonej sumy pieniędzy w miesiącu. Zwykle banki proszą o wyciąg z konta lub zaświadczenie o zarobkach za dany czas. Od razu uprzedzam, że sztuczne zawyżanie pensji to bardzo zły pomysł. Często kredytobiorcy pokazują bankom zaświadczenia za tzw. lepsze okresy, gdy dostali premie, co podwyższyło im średni poziom dochodów. Naprawdę lepiej tego nie robić: raty za zbyt wysoki kredyt trzeba spłacać przez cały rok, a premii można czasem nie dostać.

Podlicz, ile wydajesz co miesiąc

Piechowiak podkreśla: – Na zdolność kredytową wpływ ma też poziom wydatków. Tutaj specjalnie nic nie możemy zrobić, bo banki mają ustalony przeciętny poziom kosztów stałych, więc jego radykalne obniżenie nie powinno wpłynąć na decyzję kredytową. O wiele większy wpływ ma zadłużenie. Jeśli posiadamy kredyty w innych bankach, karty kredytowe itp. to lepiej je spłacić. Posiadanie pozytywnej historii kredytowej jest wskazane, ale starając się o kredyt hipoteczny lepiej nie posiadać żadnych większych zobowiązań. Te są traktowane przez bank jako stałe obciążenia domowego budżetu.

Przeczytaj również: Do czego potrzebna jest historia kredytowa

Małżeństwo ma większe szanse na kredyt hipoteczny

– Co istotne, lepiej widziane są małżeństwa niż single, dlatego wzięcie ślubu z ukochanym partnerem lub partnerką może ułatwić dostęp do kredytu, chociaż będzie to miało minimalny wpływ na zdolność kredytową – zauważa Łukasz Piechowiak.

Kto chce dostać kilkadziesiąt czy nawet kilkaset tysięcy złotych kredytu hipotecznego, powinien spłacić dotychczasowe zobowiązania. Nawet niewielkie raty są w stanie znacząco osłabić pozycję kredytową zainteresowanego zakupem mieszkania czy generalnego remontu domu. Tego łatwo raczej nie da się jednak zrobić.

Kilka kroków do podwyższenia zdolności kredytowej

Można więc poszukać innych rozwiązań, mających na celu podreperowanie swojej sytuacji jako kredytobiorcy: zlikwidować debet na koncie oraz kartę kredytową i zaproponować wyższy niż wymagany wkład własny. Pomocny okazuje się też współkredytobiorca. Warto przy wypisywaniu wniosku kredytowego zadeklarować, że chce się maksymalnie długi okres spłaty kredytu (przez co raty będą niższe). Dobrze rozważyć raty równe, a nie malejące. To dlatego, że raty równe w początkowym okresie nie obciążają tak bardzo kieszeni kredytobiorcy, jak czyniłyby to raty malejące, które są najpierw wyższe, a w dalszym okresie spłaty – niższe.

Forma zatrudnienia przyszłego kredytobiorcy

Sama zdolność kredytowa, nawet wysoka, i do tego wysoki dochód to jednak za mało, aby dostać kredyt na dom czy mieszkanie. Forma zatrudnienia również jest istotna, a nawet czasem może przesądzać o tym, czy klient otrzyma z banku pieniądze. W obecnych czasach umowy tzw. śmieciówki, czyli o dzieło lub zlecenie, są wręczane statystycznie nawet co trzeciemu pracownikowi.

Warto wiedzieć: Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny 

Nie trzeba mieć jednak pełnego etatu na czas nieokreślony, żeby dostać kredyt. Osoby prowadzące działalność gospodarczą albo te na innych rodzajach umów niż o pracę także mogą na niego liczyć. Muszą natomiast wykazać, że osiągają stałe dochody przeważnie od minimum pół roku (czasem jest to aż pełny rok). Banki bowiem akceptują takie źródła dochodów. Bank jest w stanie przyznać też kredyt zainteresowanemu pod warunkiem, że ten np. osiąga raz na kwartał dochód, ale ten jest stały już od kilku lat. W przypadku osób na firmach pomocne są dokumenty świadczące o tym, że przedsiębiorca współpracuje od długiego już czasu z tymi samymi kontrahentami.

od 12 lat
Wideo

Jak złodzieje oznaczają domy, które chcą okraść?

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Wróć na regiodom.pl RegioDom