Co może być zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Poradnik

Warto wiedzieć, jakiego zabezpieczenia może chcieć od nas bank, gdy wnioskujemy o zewnętrzne finansowanie.

Kredyty z perspektywy baków

Udzielanie kredytów hipotecznych jest dla banków komercyjnych jedną z form wykorzystania posiadanych środków, które gromadzone są m.in. poprzez lokaty. By udzielanie pożyczek było dla nich opłacalne, kalkulują wysokość oprocentowania depozytów z wysokością marży kredytowej oraz pobieranych prowizji. Oczywiście każdy kredyt obciążony jest ryzykiem, a nieuregulowanie zadłużenia to strata dla banku.

Z najnowszego raportu InfoDług, aż 6 procent Polaków nie reguluje swoich zobowiązań terminowo, a łączna kwota zaległych płatności wynosi aż 39,03 mld złotych (dane z września 2013 r.).

By zabezpieczyć swoje interesy, banki przede wszystkim szczegółowo sprawdzają sytuację finansową osób ubiegających się o kredyty.
– Istotny jest dochód – jego wysokość oraz źródło, a także wydatki danego gospodarstwa domowego – tłumaczy Jarosław Sadowski, ekspert Expander Advisors, Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF). – Ponadto upewnia się w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) czy na wnioskodawcy ciążą inne zobowiązania finansowe i jak wywiązywał się on z ich spłaty. Pozytywne przejście tego „sprawdzianu" minimalizuje ryzyko związane z nieterminowym regulowaniem zobowiązania. Pozwala także na dostosowanie jego wysokości oraz okresu spłaty do indywidualnych możliwości kredytobiorcy.

Przeczytaj również: Do czego potrzebna jest nam historia kredytowa

Banki wymagają też dodatkowych zabezpieczeń. Są one dla nich gwarancją wyegzekwowania zadłużenia, gdyby kredytobiorca stał się niewypłacalny, bądź z innych powodów zaniechał spłaty zadłużenia.

Wyższe zabezpieczenie to lepsze warunki kredytu

Bank wybierając rodzaj zabezpieczenia kredytu zwraca uwagę na kilka rzeczy, m.in. na: naszą sytuację finansową, kwotę zaciąganego kredytu oraz czas, na jaki się zadłużamy.
– Określenie indywidualnego ryzyka kredytowego nie jest proste – podkreśla Jarosław Sadowski. – Zależy ono bowiem od wielu czynników, które instytucja finansowa nie zawsze jest w stanie przewidzieć, np. utrata pracy czy nagły spadek wartości nieruchomości. Przy ocenie wniosku, banki kierują się więc wskaźnikiem LTV (Loan To Value). Określa on stosunek wartości kredytu do jego zabezpieczenia. Dla przykładu, wnioskując o kredyt w wysokości 300 tysięcy złotych i oferując zabezpieczenie pod hipotekę o wartości 600 tysięcy złotych, nasze LTV wyniesie 50 procent. W przypadku kredytu na 200 tys. złotych i zabezpieczeniu 500 tysięcy złotych, LTV to 40 procent. Im niższa wartość wskaźnika LTV, tym bardziej wiarygodni jesteśmy dla banku. To na jego podstawie bank oblicza wysokość oprocentowania oraz innych kosztów, co daje nam możliwość negocjowania lepszych warunków kredytu hipotecznego.

Pozostałe możliwości zabezpieczenia kredytu

Jest wiele innych możliwości zabezpieczenia kredytu. Można podzielić je na dwie grupy:

1. Zabezpieczenia osobiste – pełną odpowiedzialność za spłatę długu podejmuje osoba trzecia, która zabezpiecza należność całym swoim majątkiem.
2. zabezpieczenia rzeczowe – obejmują określoną w umowie część majątku, którą może stanowić np. posiadana nieruchomość .

– Warto pamiętać, że zapewniając solidne zabezpieczenie kredytu stajemy się dla banku bardziej wiarygodni. Wykazujemy bowiem większe możliwości zwrotu pożyczonych pieniędzy. W takiej sytuacji możemy liczyć nie tylko na uzyskanie wyższego kredytu, ale również na możliwość wynegocjowania korzystniejszych warunków umowy. Warto więc zadbać, by kredyt był zawsze dobrze zabezpieczony – twierdzi Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus, ZFDF. 

Warto przeczytać: By z poręczyciela nie stać się dłużnikiem

Klasyfikacja zabezpieczeń kredytowych 

Źródło: opracowanie własne Związku Firm Doradztwa Finansowego