W banku warto negocjować warunki kredytu hipotecznego i lokaty

O tym jak negocjować z bankiem, by uzyskać ofertę „szytą na miarę"radzą eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego.

Negocjowanie warunków umowy zawieranej w banku nie jest proste. Instytucje finansowe niechętnie odchodzą bowiem od ustalonej oferty, ponieważ chcą zarobić jak najwięcej. Musimy jednak wiedzieć, że banki mają instrumenty, w przypadku których możemy liczyć na korzystniejszą propozycję. Należą do nich między innymi kredyty hipoteczne i lokaty. Nie ulega wątpliwości, że osobom zamożnym łatwiej będzie podjąć rozmowy w celu uzyskania indywidualnych warunków umowy. Głównym argumentem klienta jest bowiem wnioskowana wysokość kredytuhipotecznego lub wielkość depozytu, który chce ulokować. Czy jednak przeciętny obywatel może liczyć na ustępstwa ze strony instytucji? 

Negocjuj warunki kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe na długie lata. Decydując się na jego zaciągnięcie należy dokładnie sprawdzić nie tylko warunki otrzymania pieniędzy, ale także świadomie dobrać najbardziej odpowiedni bank. Mamy możliwość negocjowania warunków kredytu mieszkaniowego, jednak sukces negocjacji zależy od wielu czynników.

Przychylność banku zależy przede wszystkim od tego, ile pieniędzy chcemy od banku pożyczyć. Im wyższy kredyt, tym większe prawdopodobieństwo, że jego warunki będą dla nas korzystniejsze.
– Instytucje finansowe będą skłonne negocjować warunki udzielenia kredytu hipotecznego, jeżeli uznają nas za solidnych kontrahentów – podkreśla Marcin Krasoń, Open Finance, ZFDF. – Niezmiernie ważna jest więc nasza zdolność kredytowa, która pozwoli na płynną spłatę zobowiązania. Ponadto, banki zwracają szczególną uwagę na pozytywną historię kredytową. Jeżeli w przeszłości spłaciliśmy pożyczkę bez opóźnień czy komplikacji, stajemy się bardziej wiarygodni.

Warto wiedzieć: Jak historia w BIK wpływa na naszą wiarygodność w oczach banku 

Liczy się końcowy rachunek kredytu i opcji dodatkowych

W przypadku kredytów hipotecznych mamy możliwość negocjować wysokość oprocentowania rat oraz prowizji za jego udzielenie. Uzgodnienie korzystniejszych warunków będzie łatwiejsze, jeżeli zdecydujemy się skorzystać z dodatkowych produktów finansowych dostępnych w ofercie banku. Wśród nich możemy znaleźć rachunki osobiste, karty kredytowe, polisy ubezpieczeniowe czy różnego rodzaju formy oszczędzania.

– W przypadku wyboru pakietu produktów instytucje są bardziej skłonne do obniżenia kosztu kredytu mieszkaniowego, bądź nawet odstąpienia od prowizji – mówi Marcin Krasoń. – Należy jednak pamiętać, że wszystkie usługi kosztują. W efekcie, mimo uzyskania tańszego kredytu, w ostatecznym rachunku możemy zapłacić więcej za dodatkowe produkty finansowe. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie skalkulować całkowity koszt zobowiązań, na które się decydujemy i przeanalizować wszystkie dostępne możliwości. 

Przeczytaj również: Jak uzyskać wyższy kredyt hipoteczny 

Walka o indywidualne warunki lokaty

Aktualnie możemy zaobserwować ciągły spadek oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych.
– Lipiec przyniósł kolejną obniżkę stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, która najczęściej pociąga za sobą spadek stopy WIBOR na rynku międzybankowym – mówi Karol Dąbrowski, Idea Expert SA, ZFDF. – W jej wyniku na banki wywierana jest presja, by zmniejszyły oprocentowanie lokat. Nie są to więc łatwe czasy dla osób oszczędzających. By osiągnąć lepsze zyski, warto zastanowić się nad podjęciem negocjacji dotyczącej warunków depozytu.

Planując założenie lokaty trzeba dokładnie zapoznać się z aktualną ofertą kilku banków. Może się bowiem okazać, że oprocentowanie standardowego depozytu u konkurencji, będzie dla nas znacznie korzystniejsze. Ponadto wybór najlepszych warunków z oferty podstawowej, pozwoli nam, w trakcie ustalania indywidualnych warunków, jeszcze bardziej podnieść atrakcyjność oferty.

W negocjacjach najważniejsza jest kwota depozytu

Niestety, aby móc z sukcesem negocjować z bankiem, należy mieć co najmniej od 50 do 100 tys. złotych wkładu. Są to dwie najczęściej deklarowane kwoty, które umożliwiają dostosowanie oferty do potrzeb klienta. Można więc liczyć na ustępstwa, a ustalony próg, w praktyce może okazać się dość płynny. – Osoby zamożne częściej mogą liczyć na większą elastyczność instytucji, ponieważ ich pozycja negocjacyjna jest silniejsza. Co więcej, możemy spotkać specjalne oferty, a nawet banki, oferujące usługi tylko dla najbogatszych klientów – zauważa Karol Dąbrowski, Idea Expert.

Tak więc kluczowym elementem negocjacji jest kwota depozytu. Niemniej istotne jest jednak także tzw. uproduktowienie klienta, czyli liczba usług finansowych, z których korzysta. – W aktualnej sytuacji rynkowej najważniejsze dla banku jest obsługiwanie klienta na wielu płaszczyznach
– dodaje K. Dąbrowski. – Z tego powodu możemy spotkać oferty, w których proponowane jest wyższe oprocentowanie lokaty, pod warunkiem skorzystania z innych produktów finansowych, np. konta oszczędnościowego lub innego produktu inwestycyjnego. Co więcej, zdarza się, że instytucje przychylniej podchodzą do funduszy przenoszonych z konkurencji, mamy więc szansę na uzyskanie lepszych warunków, jeżeli jesteśmy nowym klientem banku. Liczy się również okres, na jaki chcemy ulokować nasze oszczędności na lokacie. 

Przeczytaj: Kto zyska, a kto straci na dużej obniżce stóp procentowych