Środki z PPK mogą być wkładem własnym na zakup mieszkania. Ale jest pewien haczyk

Pracownicze Plany Kapitałowe, czyli rządowy program oszczędzania na emeryturę, to rozwiązanie, które zostało przyjęte przez Polaków ze sporą nieufnością. Choć rząd zakładał, że do programu dołączy nawet 75 proc. pracowników dużych firm, w grudniu 2019 r. do PPK lub PPE należało tylko 44 proc. takich pracowników. Osoby zainteresowane zakupem mieszkania może jednak zaciekawić mało znany fakt, że pieniądze zgromadzone w ramach PPK można wykorzystać jako wkład własny przy kredycie hipotecznym.

Zakup mieszkania za pieniądze z PPK

Choć docelowo środki gromadzone w ramach PPK powinny być przeznaczone na emeryturę, można również wypłacać je wcześniej. Wypłata pieniędzy przed ukończeniem 60. roku życia wiąże się jednak z pomniejszeniem oszczędności o rozmaite potrącenia – przepadają wówczas m.in. coroczne dopłaty od państwa w wysokości 240 zł.

Są jednak dwa przypadki, gdy pieniądze można wypłacić bez potrąceń:

• w przypadku poważnego zachorowania lub niepełnosprawności uczestnika PPK, jego współmałżonka lub dziecka – można bezzwrotnie wypłacić do 25 proc. środków,
• w celu wykorzystania pieniędzy na wkład własny przy kredycie hipotecznym – można wypłacić do 100 proc. środków.

Zobacz: Ceny mieszkań spadną przez spowolnienie gospodarcze?

To właśnie ta druga, mało znana możliwość może zainteresować osoby planujące zakup nieruchomości. Z opcji tej można skorzystać tylko raz w życiu, a do tego wyłącznie przed ukończeniem 45. roku życia. Co więcej, można w ten sposób sfinansować tylko jedną inwestycję, czyli np. zakup jednego mieszkania. Żeby wykorzystać oszczędności z PPK jako wkład własny, wystarczy przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny wypełnić specjalny wniosek. Po jego złożeniu zostaje podpisana umowa między uczestnikiem PPK a instytucją, która prowadzi jego rachunek w PPK, po czym zgromadzone oszczędności są przelewane na wskazane konto.

Kupiłeś nieruchomość? Teraz zwróć pieniądze

Osoby zainteresowane wykorzystaniem oszczędności z PPK jako wkładu własnego muszą jednak pamiętać, że pieniądze te mają charakter pożyczki. Wypłaconą z PPK kwotę trzeba zatem w całości zwrócić. Spłata pożyczki musi się rozpocząć najpóźniej 5 lat od daty wypłacenia środków, a zakończyć się przed upływem 15 lat od tej daty.

Na plus należy zaliczyć fakt, że uczestnik PPK zwraca dokładnie tyle pieniędzy, ile wypłacił – pożyczka nie jest opodatkowana. Jej spłata nie wiąże się też z żadnymi dodatkowymi opłatami. Jeśli pieniądze nie zostaną zwrócone w nakazanym terminie, uczestnik PPK zapłaci od pożyczonej kwoty podatek od dochodów kapitałowych.

Środki z PPK jako wkład własny – czy to się opłaca?

Dla osób, które mają problem ze zgromadzeniem środków na wkład własny, możliwość wykorzystania w tym celu oszczędności z PPK z pewnością jest ciekawa i warta rozważenia. Trzeba jednak pamiętać o tym, by realistycznie oceniać własne możliwości finansowe. Konieczność zwrotu wypłaconych środków oznacza, że osoba kupująca mieszkanie będzie miała do spłacenia aż dwa zobowiązania naraz: kredyt hipoteczny i pożyczkę z PPK. Taka sytuacja może się okazać dużym obciążeniem dla domowego budżetu.

Sprawdź: Jak zwiększyć zdolność kredytową? Oto 10 rad

Co więcej, środki wypłacone z PPK w wielu przypadkach nie wystarczą na całość wymaganego wkładu własnego. Wynika to z faktu, że w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych odkłada się co miesiąc stosunkowo małe kwoty. Przykładowo osoba zarabiająca medianę wynagrodzenia w Polsce, czyli 4095 zł brutto, po 5 latach uczestnictwa w PPK odłoży – w zależności od przyjętego modelu oszczędzania – od 10 tys. zł do 21 tys. zł.

Tymczasem, jak szacowali pod koniec zeszłego roku eksperci HRE Investments, 20–30 tys. zł to minimalna kwota wkładu własnego, jaką trzeba dysponować, żeby kupić na kredyt używaną 30-metrową kawalerkę w mieście wojewódzkim. W najdroższych miastach potrzeba jeszcze więcej – np. w Warszawie jest to minimum 45 tys. zł, a kwota ta będzie tym wyższa, im większe i nowsze mieszkanie planuje się kupić. Wypłata środków z PPK może zatem pomóc w zgromadzeniu wkładu własnego, ale resztę pieniędzy nadal trzeba będzie zdobyć z innych źródeł.

Przeczytaj: Ceny mieszkań rosną szybciej niż wynagrodzenia. Ile pensji potrzeba, żeby kupić M?