Rata malejąca czy stała: kredyt hipoteczny w złotówkach

W zestawieniu prównane są warunki kredytów w złotówkach z ratą malejącą i stałą na początku lipca 2011 r. Dokonując analizy założono, że gospodarstwo domowe 2 + 1 ma dochód równy dwóm przeciętnym wynagrodzeniom brutto w sektorze przedsiębiorstw za maj 2011 r. Obliczony na tej podstawie łączny dochód netto dla gospodarstwa wyniósł 4 987,52 zł. Trzyosobowa rodzina jest zainteresowana kupnem mieszkania o wartości 375 tys. zł i w tym celu zaciąga kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 20%.

* wysokość pierwszej raty; ** wysokość ostatniej raty
Źródło: Emmerson Finanse 

Różnica pomiędzy kredytem hipotecznym z ratą stałą a kredytem z ratą malejącą wynosi 67 574 zł.

Suma spłacowych rat mniej korzystna przy ratach stałych

Jak widać suma spłaconych rat jest wyższa o ponad 67 tys. zł w przypadku kredytu hipotecznego ze stałą ratą. Biorąc pod uwagę tylko ten jeden warunek bardziej opłaca się zaciągać zobowiązania z malejącą ratą. Jednak trzeba pamiętać, że wysokość płatności na rzecz banku w pierwszym okresie będzie w takiej sytuacji znacznie wyższa, niż ma to miejsce dla raty stałej. Przy ratach malejących w pierwszym miesiącu spłat trzeba znaleźć dodatkową kwotę – 512 zł.

Różnica wysokości rat będzie się systematycznie zmniejszać, to zrównają się one dopiero w 130 miesiącu spłaty, czyli prawie po 13 latach. Przez ten czas trzeba się liczyć z większymi obciążeniami finansowymi. Po upływie tego czasu wydatki ulegną zmniejszeniu, jednak wybierając kredyt mieszkaniowy z ratą zmienną, należy upewnić się, czy domowy budżet będzie w stanie udźwignąć spore obciążenie w pierwszych latach spłat.

Koszt utraconych możliwości

Poza tym warto wziąć pod uwagę jeszcze jeden czynnik – mianowicie tzw. koszt utraconych możliwości. Przez blisko 13 lat analizowanej sytuacji rodzina będzie musiała płacić więcej realizując comiesięczne zobowiązania kredytowe. W tym okresie czasu pieniądze stanowiące różnicę pomiędzy ratą zmienną oraz stałą mogłyby być odkładane i pracować na rzecz rodziny. Z drugiej jednak strony takie samo podejście można przyjąć dla okresu, kiedy to rata zmienna znajdzie się już na niższym poziomie.

W każdej indywidualnej sytuacji na ostateczny finansowy rezultat zarówno jednego, jak i drugiego wyjścia wpływ ma wiele czynników, dlatego przed złożeniem podpisu na umowie kredytowej warto gruntownie przemyśleć taką decyzję i dokładnie przeliczyć, co będzie dla nas bardziej opłacalne.