Począwszy od 2014 roku, na podstawie Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, banki są zobligowane do wymagania od klientów ubiegających się o udzielenie kredytu hipotecznego posiadania wkładu własnego. Przypomnijmy – w 2014 r. wynosił on 5% wartości kredytowanej nieruchomości, w 2015 r. wzrósł do 10% , a zbliżający się rok 2016 przyniesie kolejne jego podwyższenie – do wysokości 15% wartości kredytowanej nieruchomości.
Marzysz o własnych „czterech kątach"? Sprawdź najlepsze kredyty
Wkładem własnym mogą być środki zgromadzone na rachunku bankowym wnioskodawcy. Ale nie tylko. Wkład własny może mieć także formy inne niż gotówka. Wśród nich trzeba także wymienić:
- dotychczasowe wydatki związane z zakupem nieruchomości (np. zaliczka, zadatek),
- wartość rynkową działki, na której ma powstać dom,
- koszty zakupionych dotychczas materiałów oraz usług budowlanych,
- oszczędności w formie obligacji, akcji, jednostek funduszy inwestycyjnych i innych, jeśli zostaną przeznaczone na zakup nieruchomości,
- dofinansowanie rządowe, np. z programu „Mieszkanie dla Młodych".
Kluczem do uznania którejś z wymienionych powyżej form za wkład własny będzie właściwa dokumentacja. Dotyczy to zwłaszcza wydatków poniesionych dotychczas w związku z inwestycją. To szczególnie ważna informacja dla osób ubiegających się o kredyt na budowę domu. Kluczem w przypadku gotówki czy oszczędności jest z kolei to, że będą one ostatecznie przeznaczone na zakup lub budowę kredytowanej nieruchomości.
Dodajmy, że bank nie weryfikuje skąd pochodzą oszczędności lub gotówka, którą chcemy wykorzystać jako wkład własny. W praktyce środki przeznaczone na wkład własny mogą pochodzić z pożyczki od rodziny czy z zakładu pracy. Nie istnieją co prawda formalne przeciwwskazania, żeby środki finansowe, które mają być wykorzystane jako wkład własny pochodziły z kredytu gotówkowego lub innej formy kredytu bankowego, trzeba jednak pamiętać, że wartość innych zobowiązań może pomniejszać naszą zdolność kredytową, co może spowodować, że nie otrzymamy kredytu w interesującej nas wysokości.
W 2016 roku wciąż bardzo atrakcyjny pozostanie udział w rządowym programie „Mieszkanie dla Młodych". Co ważne – dofinansowanie z budżetu państwa, które w zależności od liczebności rodziny może wynosić od 10% (bezdzietni) do 30% wartości nieruchomości (rodziny z dziećmi), traktowane jest przez bank jako wkład własny.
Czy w 2016 roku wkład własny zawsze będzie wynosił 15%?
Jest jeden wyjątek od konieczności wnoszenia 15% wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. W roku 2016 możliwe będzie otrzymanie kredytu w wysokości 90% wartości nieruchomości, czyli przy 10% wkładzie własnym. Z rozwiązania tego będzie można skorzystać jeśli brakujące 5% bank będzie mógł zabezpieczyć:
- ustawiając zastaw na oszczędnościach zgromadzonych na IKE i IKZE,
- ustanawiając blokadę środków na rachunku bankowym,
- ustanawiając zastaw na obligacjach lub bonach skarbowych.
Możliwe będzie także wykupienie przez klienta dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu. Banki nie będą mogły natomiast kompensować niższego wkładu własnego podwyższoną marżą. Takiemu rozwiązaniu sprzeciwiła się Komisja Nadzoru Finansowego.
Sprawdź: Który bank oferuje najtańszy kredyt na dom
Podsumowując, od stycznia 2016 roku osoby chcące wziąć kredyt hipoteczny będą zobowiązane do „legitymowania się" 15% wkładem własnym. Możliwe będzie zaciągnięcie kredytu przez klienta posiadającego tylko 10% wkładu. W takiej sytuacji będzie on jednak musiał spełnić dodatkowe warunki.
Artykuł powstał przy współpracy z Finansegratka.pl.
Dołącz do nas na Facebooku!
Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!
Kontakt z redakcją
Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?
