Od 2015 roku rynek hipoteczny czeka wiele poważnych zmian. Najważniejszą z nich, jest zakaz udzielania kredytów hipotecznych na kwotę wyższą niż 90% wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem spłaty zadłużenia. Jeśli więc ktoś będzie chciał kupić mieszkanie o wartości np. 300 000 zł, to w przyszłym roku kredyt otrzyma na sumę nie większą niż 270 000 zł. Pozostałą kwotę 30 000 zł będzie musiał zgromadzić sam. Tymczasem jeszcze do końca tego roku, aby kupić takie mieszkanie wystarczy mieć 15 000 zł. Jeśli więc ktoś planuje kupić mieszkanie, a nie posiada wysokich oszczędności, powinien się pospieszyć, aby kredyt uzyskać jeszcze na obecnych warunkach.
Korzystne zmiany w programie dopłat Mieszkanie dla Młodych
Zupełnie inaczej wygląda sytuacja osób, które posiadają co najmniej dwoje dzieci i które chcą zaciągnąć preferencyjny kredyt w ramach programu Mieszkanie dla Młodych (MdM). W ich przypadku decyzję o zakupie mieszkania lepiej jest przełożyć na rok 2015. Dopłata z programu i tak pokryje wymagany wkład własny, a ponadto za 2–3 miesiące może być ona znacznie wyższa.
Jak uniknąć problemów: Uwaga na kredyty hipoteczne zaciągane wraz z rodzicami
Obecnie wszyscy beneficjenci MdM, którzy posiadają dzieci mogą liczyć na 15% dopłaty liczonej do maksymalnie 50 metrów kwadratowych. Jeśli zapowiadane zmiany w MdM wejdą w życie, to ci, którzy posiadają przynajmniej troje dzieci dostaną nie 15%, a aż 25% dopłaty. Ponadto dopłata będzie naliczana nie do 50 metrów kwadratowych, lecz do maksymalnie 65 metrów kwadratowych. Dzięki tym zmianom przy zakupie większych mieszkań kwota dopłaty może wzrosnąć ponad dwukrotnie
W przypadku wnioskodawców z dwójką dzieci dopłata również może wzrosnąć, ale w mniejszym stopniu. Stawka ma zostać podwyższona z 15% do 20%, lecz nadal będzie ona naliczana do nie więcej niż 50 metrów kwadratowych. Wysokość dopłat nie zmieni się natomiast dla tych, którzy mają jednego potomka (15%) oraz którzy nie mają dzieci (10%).
Niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, ale wyższe marże
Kredytobiorcy, którzy z racji wieku lub innych przyczyn nie zamierzają lub nie mogą skorzystać z rządowego wsparcia, powinni rozważyć uzyskanie kredytu jeszcze w tym roku. W przyszłym roku najprawdopodobniej wzrosną bowiem marże kredytowe. Jedną z przyczyn są bardzo niskie stopy procentowe. W ostatnich dniach 3-miesięczna stawka WIBOR spadła do poziomu 1,98%. Tymczasem jeszcze w połowie roku wynosiła około 2,7%. Przy obecnym poziomie marż oznacza to, że oprocentowanie większości udzielanych w najbliższym czasie kredytów wyniesie mniej niż 4%.
Czy wiesz, że...: Oprocentowanie części kredytów hipotecznych spada później
Niskie oprocentowanie kredytów to oczywiście dobra informacja dla kredytobiorców, bowiem oznacza niski poziom rat oraz wzrost zdolności kredytowej. Nie jest to jednak korzystne dla banków, które będą mniej zarabiały na odsetkach. Najprawdopodobniej będą więc starały się zrekompensować sobie utratę zysków poprzez podniesienie marż. Obecnie podwyżek nie ma jeszcze zbyt wiele, ponieważ banki chcą zebrać jak najwięcej wniosków na pierwsze dwa miesiące roku, w których zwykle zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi spada. Dodatkowo zależy im, aby przyciągnąć klientów zainteresowanych wykorzystaniem ostatniej możliwości zaciągnięcia kredytu z wkładem własny na poziomie 5%. Stąd też podwyżek należy spodziewać się dopiero w przyszłym roku.
Rekomendacja U
Kolejną przyczyną, która może spowodować, że w przyszłym roku wzrosną marże jest Rekomendacja U. Zmienia ona zasady sprzedaży ubezpieczeń dodawanych przez banki do kredytów. Jej zapisy muszą zostać wprowadzone do końca marca 2015 roku. Zmiany są tak duże, że część banków może nie zdążyć w terminie przygotować się do nowych zasad.
W związku z opóźnieniem banki te nie będą sprzedawały ubezpieczeń swoim kredytobiorcom. Tym sposobem nie otrzymają prowizji od ubezpieczycieli. Wywołany tym spadek przychodów banki będą chciały zrekompensować sobie poprzez podwyżki marż. Groźnie dla części banków brzmi również zapis rekomendacji mówiący o tym, że powinny one akceptować ochronę ubezpieczeniową zakupioną przez klientów bez udziału kredytodawcy. To może oznaczać, że banki będą mniej zarabiały na sprzedaży ubezpieczeń, co również może skłonić je do podwyżki marż.
Przeczytaj: Czy dopłata z Mieszkania dla Młodych wystarczy na wkład własny?
Czy warto kupować dzisiaj mieszkanie?
Dołącz do nas na Facebooku!
Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!
Kontakt z redakcją
Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?
