Kredyt hipoteczny jest łatwiejszy w obsłudze i jeśli ktoś zainteresowany zakupem domu spełni warunki banku, otrzyma całą kwotę potrzebną do zrealizowania transakcji. Kredyt na budowę domu jest instrumentem zdecydowanie bardziej skomplikowanym. Wszystko przez to, że oprócz standardowych zabiegów z dokumentami, które trzeba dostarczyć do banku (zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę itd.) w przypadku kredytu na budowę domu dochodzą jeszcze dokumenty budowlane.
Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors, wymienia, jakie dokumenty są najczęściej wymagane: – To jeden lub dwa dokumenty tożsamości, potwierdzenie źródeł dochodu, akt notarialny potwierdzający własność działki, odpis z księgi wieczystej, warunki zabudowy i zagospodarowania terenu, pozwolenie na budowę wraz z pieczęcią, projekt budowlany, dziennik budowy z wpisem kierownika budowy, kosztorys (na druku bankowym) oraz wycena rzeczoznawcy lub pracownika banku.
Kredyt hipoteczny a kredyt na budowę domu
O ile uzyskanie kredytu hipotecznego pozwala zamknąć transakcję kupna bardzo szybko (z reguły 3–4 tygodnie trzeba czekać na decyzję banku), to obsługa kredytu na budowę domu trwa latami. Bank bowiem będzie uruchamiał kolejne transze kredytu wraz z postępem prac (które będzie monitorowała każdorazowo inspekcja wysłana z banku – oczywiście – nie za darmo).
Warto zobaczyć: Im się udało. Zbudowali dom w cenie mieszkania
Jeśli postępy prac będą niezadowalające albo pieniądze zostaną wydane niezgodnie z przeznaczeniem, bank może wstrzymać wypłacanie kolejnych kwot lub zerwać umowę kredytową. Warto też mieć świadomość, że niewiele banków kredytuje jednocześnie zakup działki budowlanej i samą budowę.
Budowa domu przebiegająca etapami
Trzeba wziąć pod uwagę, że budowa domu będzie miała dwa etapy. Najpierw inwestor musi kupić ziemię (najlepiej za własne pieniądze, aby mogła być później być wkładem własnym do kredytu na budowę domu), a potem na tej ziemi stawiać dom.
Cenna wiedza: Jaki projekt domu wybrać - z katalogu, czy indywidualny
– Kredyt przeznaczony na budowę domu znacząco różni się od kredytu mieszkaniowego. Po pierwsze, z reguły proces kredytowania rozkłada się na kilka etapów. Budujący musi posiadać działkę i dokumenty wskazujące, że możliwe jest rozpoczęcie na niej inwestycji. Wartość działki traktowana jest przez bank jako wkład własny. Część banków pozwala za jednym zamachem sfinansować i zakup ziemi, i wzniesienie domu pod warunkiem, że klient wylegitymuje się odpowiednimi oszczędnościami – wyjaśnia dr Michał Kisiel, analityk Bankier.pl. – Po drugie, wypłata kredytu następuje w transzach, wraz z postępem prac. W ten sposób bank kontroluje wykorzystanie pożyczonych środków.
A to ciekawe: Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy
Ekspert kontynuuje: – Po trzecie, początkowo, w trakcie budowy, bank może powstrzymać się od pobierania pełnych rat. Kredytobiorca spłaca tylko odsetki. Wybierając kredyt na budowę domu, powinniśmy zwrócić uwagę nie tylko na koszty (jak przy każdym zobowiązaniu), ale również na wymogi banku dotyczące formalności. Warto zorientować się m.in., jakich dokumentów bank będzie wymagał do rozliczenia kolejnych etapów inwestycji i jak szybko wypłacane będą następne transze.
Sprawdź warunki kredyt, zanim podpiszesz umowę
– Ubiegając się o kredyt hipoteczny i na budowę domu warto złożyć wnioski do kilku banków – zaznacza Sadowski. – Oczywiście dobrze jest wcześniej porównać oferty. Wymaga to jednak niestety dużego nakładu czasu. Kredyty różni wiele parametrów, np. oprocentowanie, prowizja, zdolność kredytowa w konkretnym banku, konieczność posiadania dodatkowego produktu czy ubezpieczenia. Warto przy tym także zwrócić uwagę na wysokość wymaganego wkładu własnego oraz okres kredytowania. Pomocny może okazać się doradca finansowy. Ten nie tylko wskaże najkorzystniejsze rozwiązanie, ale także poprowadzi nasz wniosek przez cały proces.
