Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kiedy warto go wybrać przy zakupie nieruchomości?

Przemysław Zańko
Przemysław Zańko
Wybierając kredyt hipoteczny, warto rozważyć wszystkie dostępne rozwiązania, w tym m.in. stałe oprocentowanie.
Wybierając kredyt hipoteczny, warto rozważyć wszystkie dostępne rozwiązania, w tym m.in. stałe oprocentowanie. 123RF.com
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest w Polsce mało popularny. Ma jednak wiele zalet, które warto wziąć pod uwagę przy zakupie nieruchomości. Taki kredyt mieszkaniowy pozwala bowiem m.in. łatwiej znieść wzrost stóp procentowych.

Tego dowiesz się z artykułu

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem przez wiele lat praktycznie w Polsce nie istniał. Dopiero od lipca 2021 r. banki mają obowiązek taki produkt oferować, jednak wiele osób traktuje go z nieufnością. Jakie są zalety i wady stałego oprocentowania i kiedy warto taki kredyt rozważyć?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – jak to działa w praktyce?

Większość zaciąganych przez Polaków kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że np. jeśli Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, to oprocentowanie kredytu wzrośnie, a wraz z nim płacona co miesiąc rata. I odwrotnie – obniżenie stóp procentowych sprawi, że rata będzie niższa.

W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem wysokość raty jest zamrożona przez określony czas (np. 5 czy 10 lat). Kredytobiorca zawsze płaci więc tyle samo, niezależnie od zmian na rynku finansowym. Dopiero po upływie wyznaczonego okresu wysokość raty jest ustalana na nowo, w oparciu o aktualną wysokość stóp procentowych. Oznacza to zwykle skokowy wzrost lub spadek wysokości raty.

Obecnie w Polsce po odmrożeniu raty kredytobiorca ma wybór: może przejść na oprocentowanie zmienne lub pozostać przy stałym na kolejny okres 5 czy 10 lat. W tym drugim przypadku nie będzie to jednak takie samo oprocentowanie jak na początku, tylko zupełnie nowe, dopasowane do aktualnej sytuacji rynkowej (a więc zwykle wyższe).

– Mam nadzieję, że banki w przyszłości zaczną również udzielać kredytów o stałej stopie oprocentowania w całym okresie kredytowania, jak to ma miejsce w innych krajach Unii Europejskiej np. w Niemczech i Francji – mówi Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów Tomasz Chróstny.

Oprocentowanie stałe – jakie ma plusy?

Rozważając zakup nieruchomości, warto wziąć pod uwagę wszystkie dostępne opcje, w tym stałe oprocentowanie. Ma ono bowiem wiele zalet, i to nie zawsze oczywistych. Największe plusy kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem to:

  • pewność wysokości raty przez wybrany okres (np. 5 lat),
  • czasowa ochrona przed skutkami wzrostu stóp procentowych,
  • łatwiejsze planowanie domowego budżetu,
  • mniejszy stres związany ze spłatą zobowiązania.

Jak widać, stałe oprocentowanie przede wszystkim daje kredytobiorcy większą pewność i umożliwia bardziej racjonalne zarządzanie pieniędzmi. Wystarczy wyobrazić sobie np. sytuację niespodziewanej utraty pracy czy obniżki pensji. Mając stałą ratę, dużo łatwiej jest wówczas dokonać przesunięć w domowym budżecie i mieć pewność, że na wszystko wystarczy.

Oprocentowanie stałe – jakie ma minusy?

Za większy spokój przy stałym oprocentowaniu trzeba jednak zapłacić pewną cenę. Najważniejsze minusy kredytu mieszkaniowego ze stałym oprocentowaniem to:

  • oprocentowanie wyższe niż w przypadku kredytu ze zmienną stopą (wyższa rata do spłacenia),
  • brak korzyści z obniżenia stóp procentowych (inni płacą wówczas niższe raty, my wciąż takie same),
  • nie ma możliwości zmiany oprocentowania na zmienne, dopóki nie upłynie wskazany okres (np. 5 lat),
  • mniej ofert kredytowych do wyboru (banki oferują głównie kredyty ze zmiennym oprocentowaniem),
  • po upływie wyznaczonego okresu rata może gwałtownie wzrosnąć,
  • część banków obniża dostępną kwotę kredytu, jeśli klient wybierze stałe oprocentowanie (wg money.pl dostępna kwota kurczy się nawet o 200 tys. zł).

Warto zwrócić uwagę zwłaszcza na pierwszą wymienioną kwestię, czyli wyższe oprocentowanie. Przykładowo na początku września 2021 r. wynosiło ono w Polsce średnio 4,04 proc. dla kredytów ze stałym oprocentowaniem, a dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym – 2,44 proc.

– Im bardziej popularnym produktem stanie się kredyt o stałej stopie, tym możemy spodziewać się niższej ceny, na skutek konkurencji i efektywności kosztowej – czytamy w komunikacie UOKiK. – Popularyzacja kredytu o stałej stopie procentowej leży zatem w interesie wszystkich: banków, konsumentów i nadzorców rynku finansowego.

Kiedy warto wybrać kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem

Stałe oprocentowanie to rozwiązanie dla osób, które szukają pewności i spokoju, a także wygody przy planowaniu domowego budżetu. Trzeba jednak zwrócić uwagę na wyższe oprocentowanie – nie każdy budżet udźwignie dużą ratę. Warto również nastawić się na poczucie rozczarowania, którego kredytobiorca może doświadczyć, jeśli spadną stopy procentowe, a raty pozostaną na dotychczasowym poziomie.

Trzeba też jednak pamiętać, że stopy procentowe są dziś rekordowo niskie. Przykładowo stawka WIBOR 3M, która w 2021 r. wynosi zaledwie 0,17 proc., w 2012 r. wynosiła 4,91 proc. Eldorado tanich kredytów nie może trwać wiecznie – podwyżki są nieuniknione. Osoby, które zaciągnęły dziś tani kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, za kilka lat będą zapewne płacić znacznie wyższą ratę. Tymczasem biorąc dziś kredyt z oprocentowaniem stałym, można zachować na pewien czas atrakcyjne warunki spłaty.

Najważniejsze jest zaś, żeby przed zakupem nieruchomości rozważyć wszystkie dostępne możliwości, a nie tylko iść po linii najmniejszego oporu. Choć kredyt ze stałym oprocentowaniem może budzić nieufność jako niesprawdzona „nowinka”, warto pamiętać, że w wielu krajach Europy takie kredyty od lat są znacznie popularniejsze od tych ze zmienną stopą. Jest tak m.in. w Belgii, Danii i na Węgrzech. Warto więc przy decyzji o kredycie opierać się na szczegółowych wyliczeniach i dokładnie porównywać oferty.

[QUIZ] Czy jesteś gotowy na kupno mieszkania?

Dopłaty do cen energii

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Dodaj ogłoszenie