Jak spłacać kredyt hipoteczny, gdy stracimy pracę

Po utracie pracy najlepiej spłacać kredyt z odłożonych oszczędności. Pozwalają one spłacać kredyt mieszkaniowy do czasu, gdy dostaniemy nowe zatrudnienie. Taką poduszkę finansową możemy stworzyć systematycznie odkładając środki na lokatę, konto oszczędnościowe lub w inny sposób umożliwiający wypłatę pieniędzy w dowolnym momencie. Dzięki posiadaniu kapitału na tzw. czarną godzinę możemy bez szwanku przejść przez trudny okres poszukiwania nowej pracy. Niestety uzbieranie większych oszczędności nie zawsze jest możliwe. Dla wielu osób utrata pracy jest równoznaczna z niemożnością regularnej spłaty zobowiązań. Co zrobić w takiej sytuacji?

Powiadomienie banku o problemach ze spłatą kredytu

Jeśli obawiamy się, że spłata rat w terminie może być niemożliwa, to warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem, w którym mamy kredyt. Najlepiej zrobić to jeszcze zanim wystąpią pierwsze opóźnienia w spłacie. Zwlekanie z tą informacją może dostarczyć nam dodatkowych komplikacji i kosztów. Opóźnienia w spłacie kredytu psują historię kredytową w BIK-u, przez co nie ma możliwości zaciągnięcia innego kredytu w przyszłości. Narażamy się również na upomnienia ze strony banku, za które możemy ponieść dodatkowe koszty.

Warto wiedzieć: Do czego potrzebna jest nam historia kredytowa

W przypadku długoterminowych zaległości w spłatach rat, bank może wszcząć postępowanie windykacyjne, a później komornicze lub nawet sprzedać naszą nieruchomość. Powiadomienie banku
o zaistniałej sytuacji pozwoli więc znaleźć najbardziej optymalne rozwiązanie.

Zmiana warunków kredytu

Bank może zaproponować kilka sposobów na poradzenie sobie ze spłatą kredytu. Jednym z nich jest wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Dzięki temu miesięczna rata będzie mniejsza, niestety zwiększy się całkowity koszt kredytu. Takie rozwiązanie jest więc dobre dla osób, którym przede wszystkim zależy na bieżącej spłacie kredytu.

Dowiedz się: Czy zaległości członka wspólnoty mieszkaniowej obciążają pozostałych 

Innym rozwiązaniem jest restrukturyzacja zadłużenia, czyli dopasowanie sposobu spłaty kredytu do możliwości klienta. Bank może dostosować się do sytuacji kredytobiorcy, ale może też odmówić „pójścia na rękę” klientowi.

Wakacje od spłaty kredytu

Przykładem współpracy banku z klientem jest czasowe zawieszenie spłaty kredytu, czyli tzw. wakacje kredytowe. Trwają one, w zależności od banku, od miesiąca do pół roku. Warto jednak pamiętać, że nie zawsze jest to okres całkowicie wolny od spłaty zobowiązań. Banki często są gotowe zwolnić jedynie ze spłaty kapitału, natomiast odsetki i tak musimy uiszczać. Biorąc pod uwagę, że w początkowym okresie spłaty odsetki stanowią zazwyczaj ok. 90 proc. całej raty kredytu, nie jest to zbyt duża ulga. Trzeba również mieć na uwadze, że każda zmiana w umowie kredytowej wiąże się z podpisaniem aneksu do umowy. A to również obarczone jest dodatkowym kosztem.

Ubezpieczenie od utraty pracy

Innym rozwiązaniem wartym odnotowania jest ubezpieczenie od utraty pracy. Banki często proponują je
w momencie zaciągania kredytu hipotecznego. Można je jednak także zawrzeć już w trakcie jego trwania. Dzięki temu w sytuacji utraty źródła dochodu, ubezpieczyciel będzie spłacał kredyt za nas w określonym wcześniej czasie lub będzie nam wypłacał określone świadczenie. Zazwyczaj jest to okres pół roku lub roku, choć są też oferty, które udzielają takiego wsparcia nawet przez okres dwóch lat.

Z reguły świadczenie ubezpieczeniowe zostanie wypłacone wtedy, gdy uzyskamy status bezrobotnego. Środki zazwyczaj wypłacane są po okresie miesiąca od zgłoszenia utraty pracy. Zanim jednak zdecydujemy się zawrzeć umowę ubezpieczeniową, warto dokładnie zapoznać się z jej treścią. Często bowiem wypłata ubezpieczenia obwarowana jest warunkami koniecznymi do spełnienia, bez których środki na spłatę kredytu nie zostaną wypłacone. Przede wszystkim należy pamiętać, że ubezpieczenie zazwyczaj obejmuje sytuacje, gdy zostaliśmy zwolnieni nie z naszej winy. Nie dotyczy natomiast okoliczności, gdy to my złożyliśmy wypowiedzenie lub rozwiązaliśmy umowę za porozumieniem stron (wyjątkiem są zwolnienia grupowe).

Przeczytaj również:Kredyt hipoteczny z ratami równymi czy malejącymi?