Kredyt hipoteczny z ratami równymi czy malejącymi?

redakcja.regiodom, Aspiro
Bloki mieszkalneKredy hipoteczny zaciągamy na wiele lat, dlatego musimy przemyśleć system rat, który możemy udźwignąć przez kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat.
Bloki mieszkalneKredy hipoteczny zaciągamy na wiele lat, dlatego musimy przemyśleć system rat, który możemy udźwignąć przez kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat. mk
Liczba czynnych kredytów mieszkaniowych obecnie wynosi blisko 1 740 000. W I kwartale 2013 roku podpisanych zostało przeszło 41 tysięcy nowych umów kredytowych. Każdy z kredytobiorców musiał podjąć decyzję – spłacać kredyt w ratach równych czy malejących.

Decyzja dotycząca systemu rat – równych czy malejących – jest istotna z punktu widzenia zasobności naszego portfela zarówno dziś, jak i za kilka lat. To czy zdecydujemy się na raty równe czy malejące będzie miało znaczenie również w ustaleniu przez bank naszej zdolności kredytowej.

Przed podjęciem decyzji, na jaką kwotę i na ile lat weźmiemy kredyt hipoteczny, warto sprawdzić, jaką ratę jesteśmy w stanie spłacać, by nie ucierpiał nasz budżet domowy. Wysokość miesięcznej raty jest jednym z bardzo ważnych czynników determinujących wybór kredytu. W końcu zobowiązanie to trwać będzie dwadzieścia, a niekiedy i trzydzieści lat.

Dowiedz się: Co zrobić, gdy pojawiają się kłopoty ze spłatą kredytu hipotecznego

Rata kredytu hipotecznego, niezależnie czy równa, czy też malejąca, ma dwie składowe: część kapitałową i część odsetkową. Pod pojęciem kapitału kryje się rzeczywista kwota pożyczona od banku. Odsetki to z kolei opłata dla banku za udzielenie i obsługę kredytu. Rata malejąca i równa różnią się proporcją spłaty części kapitałowej i odsetkowej.

Raty równe

Spłata kredytu oznaczać będzie comiesięczną spłatę równej kwoty przez cały okres kredytowania. To w dużym stopniu pomoże zaplanować domowe wydatki w dłuższej perspektywie. W pierwszych latach spłaty zobowiązania większa część kwoty idzie na spłatę części odsetkowej. Dopiero po około jednej trzeciej okresu spłaty kredytu proporcje zaczną się zmieniać i w większym stopniu zaczniemy spłacać kapitał. Oczywiście, część odsetkowa może się zwiększyć bądź zmniejszyć wraz ze zmieniającym się oprocentowaniem WIBOR, co w rezultacie może mieć też wpływ na wysokość miesięcznej raty.

Raty malejące

Przy spłacie kredytu ratami malejącymi decydujemy się na wyższą ratę na początku spłaty, niż w przypadku rat równych. W tym przypadku rata kapitałowa jest stała, natomiast rata odsetkowa jest zmienna i maleje wraz ze spłatą kapitału. Skoro na początku spłaciliśmy mało kapitału, to odsetki naliczone do spłaty będą dość wysokie. Natomiast w miarę spłaty kredytu i zmniejszania się kwoty do naliczania odsetek, rata kredytu będzie coraz mniejsza.

Warto wiedzieć: Co możemy zrobić, by zmniejszyć miesięczne raty kredytu 

– Gdy zaciągamy kredyt hipoteczny, bank sprawdza naszą zdolność kredytową. Może to być jedno z pierwszych kryteriów, które realnie zmodyfikuje nasz wybór – rata malejąca czy równa. Dla przykładu – do zaciągnięcia kredytu w jednym z banków – w kwocie 250 000 zł – przy ratach malejących 2-osobowa rodzina musi wykazać się zarobkami netto rzędu 4700 złotych. Natomiast jeśli ta sama rodzina zdecyduje się na spłatę kredytu w ratach równych wystarczy jeżeli zarabia około 4200 złotych netto (czyli na rękę) – mówi Andrzej Wojda z Aspiro.

Sprawdźmy zatem, jak różni się wysokość raty w przypadku rat równych i malejących. Oto przykład rat miesięcznych dla kredytu zaciągniętego na kwotę 250 000 zł, na okres 240 miesięcy (20 lat) z oprocentowaniem 3,89 proc. 

Kredyt hipoteczny z ratami równymi czy malejącymi?

Źródło: opracowanie własne Aspiro 17.07.2013

– Wybór jednej z form spłaty będzie miał wpływ na wysokość przyznanego przez bank kredytu. Dwie osoby zarabiające około 5000 zł na rękę zaciągając kredyt na 20 lat i wybierając raty równe mogą liczyć na kredyt w wysokości około 350 000 zł, natomiast przy ratach malejących wysokość kredytu nie przekroczy 283 000 zł. Osoby, które chciałyby sprawdzić jaką formę spłaty najlepiej wybrać i co będzie bardziej korzystne mogą zgłosić się do doradcy finansowego. A niezależnie czy spłacamy raty malejące czy równe, w przypadku gorszej sytuacji finansowej możemy wystąpić do banku z wnioskiem o wakacje kredytowe lub o udzielenie karencji w płatności – dodaje Andrzej Wojda z Aspiro. 

Dopłaty do cen energii

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Dodaj ogłoszenie