Co zrobić, aby być dla banku wiarygodnym kredytobiorcą?

Własne mieszkanie równa się kredyt. Na 10, 20, 30 lat... Niestety tak wygląda rzeczywistość większości Polaków. Niewiele osób posiada bowiem wystarczającą ilość pieniędzy na zakup nieruchomości z własnej kieszeni.W czasach, gdy banki „dokręcają śrubę" osobom ubiegającym się o kredyt hipoteczny warto więc wiedzieć, jak zwiększyć swoją wiarygodność w oczach banku. Na niektóre parametry zdolności kredytowej co prawda nie mamy wpływu, ale... możemy zrobić naprawdę wiele, by poprawić swój obraz w oczach kredytodawcy.

Jak stać się dla banku partnerem godnym zaufania i zwiększyć swoje szanse na kredyt? Co trzeba zrobić zanim wybierzemy się do banku po kredyt hipoteczny?

1. Spłać zobowiązania

Starając się o kredyt hipoteczny najlepiej nie mieć innych długów, tzn. kredytów i pożyczek zaciągniętych na np. samochód czy wakacje.

Dlatego planując zakup własnego M albo szybko spłaćmy zaciągnięte wcześniej zobowiązania albo... w ogóle zrezygnujmy z ich wzięcia. - Bank niechętnie udzieli kolejnej pożyczki osobie, która spłaca już kilka innych, mniejszych. Pamiętajmy również, że telewizor czy pralka wzięte na raty to też zobowiązanie, z których podczas starania się o kredyt rozliczy nas bank - mówi Danuta Balczewska, starszy osobisty doradca klienta z BZ WBK w Zielonej Górze.

2. Zlikwiduj karty debetowe i kredytowe

W przypadku posiadania karty kredytowej lub debetu na koncie, przed składaniem wniosku kredytowego, lepiej z nich zrezygnować. Bank zalicza bowiem w poczet potencjalnych wydatków wszystkie dostępne i posiadane przez nas limity, nawet jeśli nie są one aktualnie wykorzystywane.

Warto wiedzieć: Czego nie robić, gdy starasz się o kredyt. Główne błędy kredytobiorców 

3. Płać raty w terminie

Rozpatrując wniosek kredytowy bank bierze pod uwagę nie tylko to, jakie długi (pożyczki, kredyty, zakupy na raty) posiadamy, ale również to czy spłacamy i spłacaliśmy je terminowo. Nasza aktywność kredytowa jest rejestrowana przez BIK (Biuro Informacji Kredytowej). To tam bank skieruje się, by zdobyć wiedzę o nas, czyli swoim potencjalnym kredytobiorcy.

- Warto tutaj pamiętać, że brak historii kredytowej w BIK niekoniecznie jest atutem. Jest wręcz pewną wadą, gdyż taka osoba stanowi dla banku dużą niewiadomą. W takim przypadku trudno jest bowiem ocenić, czy taka osoba będzie terminowo wywiązywała się z obowiązku spłaty rat - wyjaśnia ekspertka.

4. Zbieraj na wkład własny

Bank chętniej pożyczy pieniądze osobom, które mają wkład własny i chcą pożyczyć tylko część pieniędzy na sfinansowanie zakupu własnego M. Dlatego o zakupie mieszkania warto pomyśleć naprawdę długo przed właściwym staraniem się o kredyt i systematycznie odkładać pieniądze na ten cel. Jest to szczególnie istotne, ponieważ często bank nagradza takich kredytobiorców, oferując im niższą marżę i rezygnując z ubezpieczenia pomostowego.

Przeczytaj też poradnik: Jak wziąć kredyt na budowę domu

5. Nie oszukuj bankuJak wziąć kredyt na budowę domu. Poradnik 

Nie warto zatajać informacji o wcześniejszych zaległościach w spłatach rat kredytów. Informacja o zaleganiu za spłatami jest odnotowana w BIK. Dlatego starając się o kredyt lepiej od razu wyjaśnić przyczyny opóźnienia w spłatach niż zataić takie informacje. Większość z nich da się wytłumaczyć, a ukrywając je sami się pogrążamy i stajemy dla banku mniej wiarygodni.

Podobnie jest z takimi rzeczami jak np. liczba dzieci na utrzymaniu. Trudno to sprawdzić i banki rzadko skrupulatnie weryfikują takie informacje, ale zdarza się, że we wniosku kredytowym zadeklarowano posiadanie jednego dziecka, a w zeznaniu podatkowym PIT jest wpisana ulga na dzieci w podwójnej wysokości. Takie kłamstwo ma krótkie nogi. Pamiętajmy, że bank prędzej czy później raczej zdobędzie takie informacje.

7. Rozłóż kredyt na dłuższy czas

- Dłuższy okres kredytowania pozwoli obniżyć wysokość miesięcznej raty, a to przełoży się automatycznie na wyższą zdolność kredytową - podpowiada D. Balczewska. Łatwiej uzyskać pozytywną decyzję banku o przyznaniu kredytu również wtedy, jeśli zdecydujemy się na ratę równą zamiast malejącej. Kredyt wzięty na 25 zamiast 20 lat co prawda oznacza wydłużenie czasu spłaty, ale zdecydowanie ułatwi dostęp do kredytu. Stanie się tak dlatego, że w ostatecznym rozrachunku po prostu zapłacimy bankowi więcej odsetek.

Oczywiście nie zawsze chcąc pożyczyć pieniądze z banku trzeba pozamykać wszystkie konta, polikwidować karty kredytowe i posiadać spory wkład własny. Wszystko bowiem zależy od naszej zdolności kredytowej.

- Tak naprawdę podczas starania się o kredyt hipoteczny wiele zależy od naszej kondycji finansowej. Bo można mieć już kredyt i bez problemu dostać drugi np. na dom. Jednak dla osób starających się o kredyt i mających przeciętne zarobki, każde dodatkowe obciążenie finansowe oddala możliwość uzyskania kredytu i zakupu własnego M - wyjaśnia nasza ekspertka.