Wkład własny na zakup mieszkania - jak go uzbierać

Od przyszłego roku na zakup własnego mieszkania potrzebny będzie wkład własny. A z roku na rok jego wymagana wysokość będzie rosła. Tym sposobem od 2017 roku dla mieszkania o wartości 300 tys. złotych potrzebne będzie aż 60 tys. złotych oszczędności (20 proc. wartości lokalu).

Dowiedz się: Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny na mieszkanie deweloperskie

Osoby planujące zakup własnego M za kilka lat powinny oszczędzać już teraz. Eksperci podpowiadają od czego zacząć, by w przyszłości bez problemu stać się posiadaczem własnego mieszkania lub domu.

Nowa Rekomendacja S i cel zmian na rynku kredytów hipotecznych

W czerwcu 2013 roku Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadziła zmiany do Rekomendacji S, czyli dokumentu określającego standardy usług bankowych z zakresu kredytów hipotecznych. Według nowych zapisów, od przyszłego roku klienci ubiegający się o kredyt hipoteczny będą musieli posiadać 5 procent wkładu własnego. A to dopiero początek zmian.
– Z każdym rokiem wysokość wymaganego wkładu ma być większa, aż do 20 proc. w 2017 roku – twierdzi Ewa Kozłowska, ekspert Gold Finance, Związek Firm Doradztwa Finansowego. – Dodatkowo, Komisja Nadzoru Finansowego poleca bankom zmiany w zakresie okresu kredytowania. Według nowych ustaleń, okres ten nie może przekroczyć 35 lat. Rekomendowane jest natomiast udzielanie kredytów na nie więcej niż 25 lat. Obecnie klienci zadłużają się nawet na pół wieku, czyli aż na dwa razy dłużej.

Celem zmian nie jest utrudnienie dostępu do kredytów. Mają one zabezpieczyć stabilność rynku nieruchomości i usług finansowych. Myśląc o tych, dla których odłożenie kilku czy kilkunastu tysięcy złotych jest problemem, KNF proponuje, by w następnych latach kredyty mieszkaniowe były udzielane z mniejszym wkładem własnym (np. 10 proc.). Pozostała część kredytu musi być jednak w takiej sytuacji ubezpieczona.

Jeśli na poważnie myślimy o przyszłości we własnych „czterech kątach", powinniśmy zacząć oszczędzać już dziś na wkład własny. Jak to jednak zrobić?

Skuteczne oszczędzanie – grunt to mieć dobry plan

Jak wskazują eksperci ZFDF, podstawą skutecznego oszczędzania jest wyznaczenie sobie celu. W przypadku zakupu mieszkania będą to pieniądze na wkład własny. Przyjmijmy, że zakup planujemy za kilka lat. Wtedy bank będzie wymagać już 20 proc. wartości nieruchomości (od 2017 r.). Kredyt o wartości 300 tys. złotych będzie wymagał oszczędności rzędu 60 tys. złotych. Zobacz, jak znaleźć w domowym budżecie takie środki.

Przede wszystkim musimy przeanalizować nasze wydatki, by sprawdzić, jaką część dochodu pochłaniają rzeczywiste potrzeby, a jaką zachcianki, z których możemy zrezygnować. Z tych drugich powinniśmy wydzielić część, którą będziemy regularnie odkładać.
– Dobrą praktyką jest wydzielanie oszczędności na początku miesiąca, zamiast na końcu, gdy w portfelu mamy już niewiele pieniędzy – radzi Ewa Kozłowska. – Banki oferują zlecenia stałe, które pozwolą nam przelewać określone kwoty na rachunki oszczędnościowe zaraz po otrzymaniu wypłaty. W ten sposób łatwiej obronimy się przed pokusą wydania oszczędności i lepiej będziemy gospodarować domowym funduszem.

Wydatki ograniczyć możemy również analizując opłaty związane z telewizją, internetem czy usługami telefonicznymi. – Warto jest na przykład skonfrontować ofertę, z której korzystamy, z usługami konkurencyjnych firm. Możliwe, że zmieniając operatora uda się uzyskać dodatkowe środki – radzi ekspertka.

Zaczynamy oszczędzanie na wkład własny

Kiedy już w domowym budżecie znajdą się środki na przyszły wkład własny, powinniśmy zastanowić się nad formą, w jakiej będziemy je gromadzić. Przysłowiowa „skarpeta" nie jest bowiem ani najlepszym, ani najbezpieczniejszym sposobem oszczędzania. Lokaty co prawda nie dają szans na duże zyski związane z oprocentowaniem, pozwalają jednak uchronić pieniądze przed ich nadmiernym wydawaniem. Podobnie jest z kontami oszczędnościowymi. Te nie wiążą się jednak z żadnymi szczególnymi zobowiązaniami. Kuszą natomiast mechanizmami, które wspomogą w wytrwaniu w postanowieniach (ograniczenia w wypłacie środków oraz płatne przelewy z takich kont).

Polecamy również: Jaką ofertę bankową wybrać, gdy oszczędzamy na mieszkanie? 

Planując zbieranie wkładu własnego przez kilka lat, warto także zastanowić się nad jednym z programów oszczędnościowych, które mogą wygenerować wyższe zyski.
– Wybór produktu powinien być zawsze dostosowany do indywidualnych potrzeb oszczędzającego – twierdzi Piotr Nowak, ekspert Expander Advisors, ZFDF. – W wyborze kluczowy jest m.in. okres, przez który chcemy gromadzić fundusze oraz wysokość i częstotliwość wpłat. Do lokat nie możemy na przykład dokładać środków w czasie ich trwania. Są one jednak stosunkowo krótkie, mogą trwać np. miesiąc, po którym możemy zdecydować się na inną formę oszczędzania. Programy wymagają regularnych wpłat i są najczęściej długoterminowe, jednak dają szansę wygenerowania wyższego zysku niż lokaty, ponieważ są oparte o fundusze inwestycyjne. Konta oszczędnościowe nie wymagają natomiast ani regularnych wpłat, ani nie blokują środków. Nie dają jednak również zbyt dużych zysków – podsumowuje ekspert.

Oszczędzamy i inwestujemy uzbierany kapitał

Gdy mamy już jakiś zasób gotówki, możemy pomyśleć o jego zainwestowaniu. Nawet mniejsze sumy mogą zostać z w ten sposób skutecznie pomnożone.
– Popularnym wyjściem są fundusze inwestycyjne, które z jednej strony dają szansę na spore zyski, z drugiej jednak wiążą się z ryzykiem utraty części środków. Innym, bezpieczniejszym od funduszy rozwiązaniem, są produkty strukturyzowane, które dają gwarancję ochrony kapitału nawet w stu procentach. Zyski natomiast mogą być zbliżone do wyników funduszy inwestycyjnych, bowiem produkty strukturyzowane mogą opierać się na różnych aktywach, od kursów walutowych po akcje i fundusze inwestycyjne włącznie – twierdzi Piotr Nowak.

W każdym przypadku, przed podjęciem decyzji warto skontaktować się z doradcą finansowym, który pomoże dobrać najlepszy produkt i podpowie, w jaki sposób najefektywniej oszczędzać i inwestować nasze pieniądze. Trafny wybór ułatwi oszczędzanie i tym samym przybliży realizację marzenia o własnym M.