Ubezpieczenie mieszkania i domu – co warto ubezpieczyć, na co zwrócić uwagę przy czytaniu polisy

Z życia wzięte: 67-metrowe mieszkanie na drugim piętrze w bloku oddanym do użytku w listopadzie 2014 roku. Ubezpieczenie go w tzw. opcji ekonomicznej kosztuje 220 złotych rocznie. Stawka byłaby wyższa, ale właściciele tego mieszkania od lat w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym mają wykupione ubezpieczenie samochodu, a więc otrzymali rabat na wykup drugiego rodzaju ubezpieczenia. Inny ubezpieczyciel zażądałby za ten sam zakres kwoty 375 złotych. Od wyboru odpowiedniej polisy wiele zatem zależy.

Przeczytaj: Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie mieszkania 

Konkurencja na rynku ubezpieczeniowym jest tak duża, że walka o każdego klienta jest zacięta. Towarzystwa ubezpieczeniowe prześcigają się więc w ofertach. Nie ulega wątpliwości, że dla własnego spokoju ducha swoje cztery kąty warto ubezpieczyć. Roczny koszt ubezpieczenia jest na ogół bardzo niski w porównaniu z kwotami, jakie osoba nieubezpieczona musi wydać w przypadku zniszczenia domu przez powódź lub pożar. Połową sukcesu jest jednak wybór odpowiedniego ubezpieczyciela, a drugą połową – przebrnięcie przez zawiłe niekiedy zapisy w polisie ubezpieczeniowej. Na co zwrócić uwagę, żeby dokonać dobrego wyboru?

Szczególną uwagę należy zwrócić na OWU, czyli ogólne warunki ubezpieczenia. To tutaj zawarte są wszelkie najważniejsze informacje odnośnie tego, co kupujemy. Może okazać się, że chcieliśmy ubezpieczyć mieszkanie i to, co się w nim znajduje, a z zapisów OWU wynika, że ostatecznie zdecydowaliśmy się na ubezpieczenie samych murów. Nawet jeśli polisa obejmie tzw. elementy stałe, jak ściany, podłogi, okna, kuchnię czy przedpokój w zabudowie, to koniecznie trzeba doprecyzować, co firma ubezpieczeniowa rozumie pod tymi pojęciami i jak wyglądałaby wypłata odszkodowania po ewentualnym zdarzeniu.

Podobnie bywa z włamaniem. Gdy chcemy ubezpieczyć nieruchomość od kradzieży z włamaniem, ubezpieczyciel określa, jakie zabezpieczenia oraz atesty muszą mieć okna i drzwi wejściowe. Okazuje się bowiem, że niektóre drzwi są antywłamaniowe jedynie z nazwy. Jeśli chcemy otrzymać odszkodowanie w razie kradzieży, warto się upewnić, czy nasze mieszkanie spełnia wymogi stawiane przez ubezpieczyciela. Zawsze trzeba więc dokładnie wypytać przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej o OWU oraz o szczegóły podpisywanej umowy.

 Przeczytaj więcej: Drzwi antywłamaniowe tylko z nazwy 

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują polisy różniące się od siebie m.in. zakresem ogólnego ubezpieczenia, sumą ubezpieczenia, okresem trwania umowy, wysokością składki oraz dodatkowymi opcjami. Do najpopularniejszych należą choćby ubezpieczenia standardowe domu (zalanie, pożar albo kradzież w domu). Są również ubezpieczenia wyposażenia domu (elementów tzw. ruchomych, np. mebli, a nawet przedmiotów szklanych od stłuczenia), domu w budowie, a także działki letniskowej. Ubezpieczenie nieruchomości obejmuje niekiedy nawet kradzież portfela na ulicy. Wszystko zależy od oferty konkretnej firmy oraz kwoty, jaką ubezpieczający się jest gotowy regularnie płacić.

Chcąc wykupić ubezpieczenie, trzeba zwrócić szczególną uwagę na to, co dokładnie ono obejmuje i na jakich zasadach. Polisa może bowiem zawierać tzw. wyłączenia, czyli szkody nieobjęte ubezpieczeniem. Dana firma może np. odmówić ubezpieczenia naszego M od szkód dokonanych przez zwierzęta albo przez samych właścicieli mieszkania. Ubezpieczyciel może też stosować limity wypłaty odszkodowania – przykładowo jeśli w mieszkaniu znajdują się przedmioty bardzo dużej wartości, ubezpieczyciel zwróci nam tylko część ich wartości.

Czytając polisę, powinno się wybrać z dostępnej oferty jedynie te warianty ubezpieczenia, które faktycznie wiążą się z zagrożeniami w naszej okolicy. Nie ma sensu chociażby decydować się na ubezpieczenie od powodzi, gdy mieszka się na 11. piętrze. Nie warto również ubezpieczać się od upadku statku kosmicznego – tymczasem taka ewentualność jest oferowana przez wybrane firmy ubezpieczeniowe, które zaliczają taki „kosmos" do możliwych zdarzeń losowych. Firmy stosujące tego typu praktyki liczą oczywiście na to, że klient nie zapozna się dokładnie z warunkami umowy i dopłaci za zupełnie zbędne ubezpieczenie.

Na listę objętych ubezpieczeniem zdarzeń losowych warto zatem zwrócić baczną uwagę. Lista ta obejmuje zazwyczaj: ogień, piorun, dym i sadzę, opady, powódź, śnieg i lód, grad, huragan, zalanie, osuwanie albo zapadanie się ziemi, lawinę, uderzenie pojazdu, zawalenie się drzew lub masztów, wybuch, trzęsienie ziemi oraz huk ponaddźwiękowy. Przy wyborze elementów objętych naszą polisą najlepiej jest zachować zdrowy rozsądek. Przykładowo huk ponaddźwiękowy będzie zagrożeniem w zasadzie tylko dla osób mieszkających w pobliżu lotnisk wojskowych, a trzęsienia ziemi zdolne dokonać w mieszkaniu szkód zdarzają się w Polsce niezwykle rzadko.

Poradnik:Zalanie mieszkania, przypadki "ja zalałem" i "mnie zalano" 

Ochroną powinniśmy zatem objąć sfery czy rzeczy, które są realnie narażone na zniszczenie. Warto ubezpieczyć dom przede wszystkim od kradzieży, pożaru i zalania. Korzystnie jest też wykupić polisę od odpowiedzialności cywilnej (OC). Wówczas to my będziemy chronieni, jeżeli wydarzy się niejako z naszej winy, przykładowo gdy zalejemy sąsiadów. Również dodatkowe usługi assistance również nie należą do rzadkości w ofertach towarzystw ubezpieczeniowych. To szybka pomoc fachowca w sytuacjach awaryjnych, np. gdy trzeba wezwać elektryka, hydraulika czy specjalistę, który sprawdzi, skąd ulatnia się gaz w kuchence gazowej.

Przed podpisaniem umowy najlepiej porównać dokładnie oferty kilku ubezpieczycieli, zwracając uwagę nie tylko na wysokość składki i późniejszego odszkodowania, ale też to, co dokładnie i na jakich zasadach objęte jest ubezpieczeniem. Zawsze warto również pytać o promocje i negocjować warunki. W razie wątpliwości opcją wartą rozważenia jest odwiedzenie niezależnego agenta ubezpieczeniowego, który przedstawi oferty różnych towarzystw i dopasuje najlepszą polisę do potrzeb klienta.