Ranking kredytów hipotecznych. Top 10 ofert bankowych

Jaką ofertę kredytów hipotecznych przygotowały największe banki sprawdzili analitycy firmy Invigio. W czerwcowym rankingu po raz pierwszy wszystkie banki proponują ratę poniżej 1000 złotych dla kredytu na kwotę 200 tys. zł i 30-letni okres spłaty. Taki kredyt jest już dostępny z oprocentowaniem poniżej 4 procent. Na przestrzeni ostatnich 6 miesięcy średnia rata wspomnianego kredytu zmniejszyła się o 152 zł, natomiast przeciętne oprocentowanie obniżyło się o 1,27 proc.

Warto wiedzieć: Jaki standard mają polskie mieszkania

W rankingu zestawiono aktualne promocje i oferty specjalne. Analitycy zbadali także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2".

Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia wynosi ok. 3 829,78 zł czyli ok. 2 735,29 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 246 117 zł kredytu hipotecznego. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1368 zł w przypadku kredytu w złotych.

Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 189 446 zł. Wyliczenia te mają charakter uśredniony.

Rodzice z dwójką dzieci, osiągający przeciętne wynagrodzenie w wysokości 5 470 zł miesięcznie, mogą pożyczyć maksymalnie 525 338 zł, czyli przeszło o 25 tys. więcej niż w maju br. Oczywiście pod warunkiem, że nie mają innych zobowiązań. Taka kwota wystarczy na 73-metrowe mieszkanie w Warszawie. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z powodzeniem może starać się o 468 666 zł.

Analitycy sprawdzili propozycje dla klienta, który szuka kredytu na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych - czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat.

O polskim rynku mieszkaniowym: Powstaje coraz mniej domów i mieszkań 

Okazuje się, że mimo ogólnych zmian na rynku kredytów hipotecznych nie widać zmiany na pozycji lidera. Bank PKO BP broni swojej pozycji. Oferta oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję jest jedną z ciekawszych, dla osób poszukujących kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane atrakcyjne warunki - promocyjna marża i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią w banku ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,45 proc, co spowoduje wzrost raty do 977 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu.

Na miejscu drugim uplasował się Deutsche Bank, który oferuje marżę w wysokości 1,20 proc. oraz zerową prowizję. Warunkiem jest skorzystanie z konta z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia. Trzeba też nabyć kartę kredytową oraz ubezpieczenie na życie lub pakiet inwestycyjny. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Koszt pakietu inwestycyjnego to 60 zł miesięcznie za każde 100 tys. kredytu. Wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania.

Na trzeciej pozycji znalazł się Alior Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym do kwoty 450.000 zł mogą tu liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,25 proc.. Muszą jednak kupić ubezpieczenie na życie, na okres 5 lat. Koszt ubezpieczenia to aż 9,6018 proc. kwoty kredytu. Zakup polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku. Kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,25 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 95 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu.

Pozycja czwarta należy do banku ING. Aby zaciągnąć kredyt oparty o promocyjną marżę - 1,4 proc. wystarczy posiadać lub otworzyć konto z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 000 zł przez okres min. 3 lat. Trzeba też wykupić ubezpieczenie na życie na cały okres kredytowania. Składka jest płatna miesięcznie w wysokości 0,025 proc. od aktualnego salda kredytu. Bank pobierze prowizję w wysokości 2,2 proc. Jest również możliwość uzyskania kredytu bez prowizji, ale kosztem wyższej o 0,4 proc. marży, co spowoduje wzrost raty do 1009 zł.

Na miejscu piątym uplasował się Credit Agricole Bank Polska. Marża w wysokości 1,4 proc. jest tu dedykowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie na cały okres kredytowania. Klienci zapłacą również 2 proc. prowizję za udzielenie kredytu.

Na szóstej pozycji mamy propozycję banku Pekao S.A. Marża w wysokości 1,29 proc. jest ofertą promocyjną i obowiązuje przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,59 proc.

Oczko niżej uplasował się Citibank Handlowy. Bank aktualnie oferuje kredyt z marżą 1,5 proc. dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia lub samodzielnie będą zasilać rachunek oraz nabędą kartę kredytową. Dodatkowo bank pobierze 1,5 proc. prowizji za udzielenie kredytu.

Na pozycji ósmej znalazł się bank BPH. Oferuje on marżę w wysokości 1,5 proc. klientom, którzy otworzą konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,9 proc. Klienci, którzy chcieliby otrzymać kredyt bez prowizji powinni wiedzieć, że bank odstąpi od niej w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 1,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy.

Na miejscu dziewiątym uplasowała się oferta BNP Paribas, który zmienił warunki kredytów i dziś oferuje marżę w wysokości 1,5 proc. Marża taka jest proponowana klientom, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia, będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Koszt ubezpieczenia to 0,046 proc. miesięcznie. Dodatkowo bank wymaga od klientów opłaty prowizji w wysokości 1,5 proc.

Czerwcowy ranking Invigo zamyka oferta banku BZ WBK. Klienci zainteresowani kredytem tego banku powinni wiedzieć, że marża prezentowana w rankingu jest marżą średnią. Bank, po uwzględnieniu szeregu informacji dotyczących finansowanej transakcji oraz sytuacji finansowej klienta w zależności od grupy ryzyka zaproponuje marżę w przedziale od 1,39 proc. do 1,79 proc.

Warto wiedzieć, że marża minimalna dostępna jest dla klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 000 zł.