Pożyczki hipoteczne nie mają konkurencji. Ranking ofert

Jacek Szydłowski, Open Finance
Kredyty udzielane na dowolne wydatki Pożyczka hipoteczna często okazuje się dobrym pomysłem na zdobycie większej kwoty pieniędzy, którą chcemy przeznaczyć na dowolny cel.
Kredyty udzielane na dowolne wydatki Pożyczka hipoteczna często okazuje się dobrym pomysłem na zdobycie większej kwoty pieniędzy, którą chcemy przeznaczyć na dowolny cel. Jacek Świerczyński
Udostępnij:
Potrzebujesz większych pieniędzy na dowolne wydatki? Dobrym rozwiązaniem może być pożyczka hipoteczna. To teraz najtańsza forma kredytu z ratą nawet o połowę niższą niż przy klasycznym kredycie gotówkowym.

– Często zapominamy o możliwości zaciągnięcia pożyczki hipotecznej – ocenia Halina Kochalska, z Open Finance. – Tymczasem jest to najlepszy pomysł na kredyt, gdy w grę wchodzi większa suma i to bez potrzeby tłumaczenia się bankowi na jaki cel.

Na korzyść pożyczek hipotecznych przemawiają m.in. ograniczenia w obliczaniu zdolności kredytowej wprowadzone przez banki w ubiegłym roku. Obciążenia kredytowe zarabiających poniżej średniej krajowej nie mogą teraz przekraczać połowy dochodów. Bardziej zamożni mogą przeznaczyć na spłatę rat do 65 proc. wpływów netto. Skutek? Wiele osób nie ma dziś zdolności na kredyt gotówkowy, a spora grupa może otrzymać mniej gotówki niż potrzebuje.

– Pożyczka hipoteczna jest też świetnym rozwiązaniem dla osób chcących skonsolidować dotychczasowe kredyty, tak aby płacić niższą miesięczną ratę – radzi Kochalska. – Przy typowym kredycie konsolidacyjnym uzyskane miesięczne oszczędności nie zawsze mogą okazać się satysfakcjonujące.

Na początek czysta hipoteka

Aby skorzystać z pożyczki hipotecznej trzeba dysponować nieruchomością, którą można zastawić w banku. Może to być np. mieszkanie własnościowe, spółdzielcze, działka, dom, własny lub osoby, która zgodzi się na jego zastawienie. Ważne, aby nieruchomość nie miała obciążonej hipoteki.

– Na wpis na drugim miejscu godzi się wyłącznie Getin Noble Bank – dodaje Kochalska. – Pozostałe banki biorą taką opcję pod uwagę tylko pod warunkiem, że to nazwa ich banku widnieje na pierwszym miejscu w księdze wieczystej.

Klient musi też wiedzieć, że nie otrzyma pożyczki na całą wartość zastawianej nieruchomości. Banki są gotowe pożyczyć od 50 do 80 proc. jej ceny. Najczęściej relacja kredytu do wartości nieruchomości wynosi 70 proc.

Z analiz Open Finance wynika, że różne jest też podejście banków do minimalnej kwoty pożyczki. W BPS można pożyczyć 10 tys. zł, a w PKO BP i Getin Noble Banku nie ma żadnych limitów. Za to w DNB Nord, mBanku i MultiBanku minimum przekracza 80 tys. zł. Ale gros banków udzieli pożyczki hipotecznej już od 20 tys. zł. To Meritum Bank, BZ WBK, Kredyt Bank, Millennium, Euro Bank.

Pieniądze na 8 proc. i 25 lat

Oprocentowanie pożyczki hipotecznej to zwykle od 1 do 2 pkt. proc. więcej niż oprocentowanie kredytów mieszkaniowych. Dziś można pożyczyć w ten sposób pieniądze z marżą od niecałych 3 do około 5 proc. Daje to odsetki w wysokości 8–10 proc. w skali roku. To znacznie mniej niż w przypadku pożyczki gotówkowej, gdzie musimy liczyć się z oprocentowaniem w granicach 15–19 proc. Przy kredycie samochodowym odsetki sięgną 10 proc. na nowe auto. Więcej, gdy pojazd ma kilka lat.

– Kolejnym plusem pożyczki hipotecznej obok niskiego oprocentowania jest też długi okres spłaty – dodaje Kochalska. – Rynkowym standardem jest 20–25 lat.

Najkrótszy maksymalny czas spłaty ma Bank BPS – 15 lat. W Millennium, MultiBanku, mBanku czy BPH pożyczka może być spłacana nawet 30 lat. Pamiętajmy jednak o ograniczeniach wiekowych. Zwykle banki oczekują, że spłacimy pożyczkę najpóźniej w wieku 70–75 lat.

Długi okres spłaty to spory komfort. Nawet jeśli zadłużamy się na krótko, to w razie kłopotów mamy szansę wydłużyć okres spłaty i obniżyć ratę. Takiej możliwości nie dają inne kredyty.
Klasyczne pożyczki gotówkowe można wziąć zazwyczaj na 5 do 7 lat, a najdłuższa na rynku oferta sięga 10 lat. Krótsze są kredyty ratalne. Kredyt samochodowy w zależności od banku można spłacać 5 do 10 lat. Jeśli ktoś zadłuża się w koncie musi się liczyć z corocznym odnawianiem umowy.

Trzeba trochę zainwestować

Prócz zalet, pożyczki gotówkowe mają swoje wady. Największa to konieczność zastawienia nieruchomości. Pojawiają się też dodatkowe wydatki, których nie spotkamy przy innych kredytach konsumpcyjnych. Poza prowizją zamienną z ubezpieczeniem, trzeba się też liczyć z ubezpieczeniem brakującego wkładu na czas do uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

W przypadku Banku Millennium będzie to np. 83 zł miesięcznie. W Kredyt Banku ok. 65 zł. Należy się też liczyć z wydatkiem ok. 100 zł na ustanowienie hipoteki przez bank i dodatkowo 200 zł za wpis hipoteki.
– Może się okazać, że kilkaset złotych trzeba też wyłożyć na wycenę nieruchomości, za mieszkanie ok. 400-500 zł, a za dom 800–1000 zł – dodaje Kochalska. – Nie jest to jednak obligatoryjne, jeśli nieruchomość jest dla banku łatwa do wyceny. Te wstępne koszty pochłoną ok. 1000 zł, nie licząc prowizji.

Na listę wydatków związanych z pożyczką należy też wciągnąć ubezpieczenie zastawianej nieruchomości. Jeśli mieszkanie jest warte 300 tys. zł, polisa może kosztować rocznie 100–300 zł. Część banków wymaga również ubezpieczenia na życie płatnego z każdą ratą.

Pożyczka konsumpcyjna to także bardziej długotrwałe i wymagające formalności. Eksperci radzą jednak, że już przy kilkunastu tysiącach warto wziąć ten produkt pod uwagę.

Najciekawsza oferta w Citi Handlowym

Eksperci Open Finance przygotowali ranking pożyczek hipotecznych zakładając, że pożyczamy 100 tys. zł na 10 lat. Zestawienie wygrał Citi Handlowy. Tuż za nim znalazł się BPH, a trzecie miejsce zajął Meritum Bank. W tych trzech bankach rata kredytu z uwzględnieniem skredytowanej prowizji lub ubezpieczeń wynosi około 1200 zł. Kolejne miejsca przypadły BZ WBK oraz DB PBC.

Badana oferta banków (z połowy lutego) skierowana jest do 3-osobowej rodziny z dochodami 6 tys. zł netto, z dobrą historią kredytową. Rodzina ma do dyspozycji mieszkanie o wartości 300 tys. zł.

Zwycięzca rankingu udzieli pożyczki od 40 tys. zł, do 70 proc. wartości nieruchomości, na maksymalnie 20 lat. Marża wyniesie 2,5 proc., a prowizja 1 proc. Rata kredytu to 1197 zł.

Z kolei w BPH minimalna kwota pożyczki hipotecznej sięga 80 tys. zł. Bank ten jest najbardziej zachowawczy. Da kredyt najwyżej na połowę wartości nieruchomości. Za to okres spłaty może wynieść aż na 30 lat. Marża wynosi 2,1 proc., a ubezpieczenie 2,9 proc. wartości kredytu. Dla otrzymania takich warunków bank wymaga założenia konta, na które klient przelewa wynagrodzenie. Rata wyniesie 1199 zł.

Kto potrzebuje niższych kwot, może sprawdzić ofertę Meritum. Bank ten pożyczy pod zastaw nieruchomości już od 20 tys. zł. Marża wynosi 2,81 proc. Atutem jest niska prowizja, tylko 0,5 proc., brak ubezpieczeń i konieczności wykupienia dodatkowych produktów. Rata wynosi 1208 zł.

Od propozycji Meritum nieznacznie odbiega oferta czwartego w rankingu – BZ WBK. O ile klient otrzyma warunki od 2,5 proc. marży, przy prowizji wynoszącej 2 proc. będzie miał ratę w wysokości od 1210 zł. Bank gotów jest pożyczyć już 20 tys. zł. Piąty w zestawieniu, DB PBC zaproponuje ratę w wysokości 1221 zł. Jego marża wynosi 2,5 proc., prowizja 3 proc., a minimalna możliwa do pożyczenia suma to 50 tys. zł. Bank pożyczy do 60 proc. wartości nieruchomości, maksymalnie na 20 lat.

Uwaga! Badane oferty nie uwzględniają ubezpieczenia pomostowego, które opłacamy do momentu uprawomocnienia się wpisu banków do księgi wieczystej. 

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Chcesz pobalować? Nie w mieszkaniach od Airbnb

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Więcej informacji na stronie głównej RegioDom
Dodaj ogłoszenie