Popularne produkty finansowe – które z nich najczęściej wybierają klienci banków?

Praktycznie każdy Polak korzysta z jakiegoś produktu finansowego. Dane opracowane przez Bank Światowy w 2021 roku mówią jasno – aż 96% obywateli dysponuje własnym kontem.

Dużą popularnością cieszy się w kraju również bankowość elektroniczna. Konsumenci chętnie obsługują swój rachunek online, robią zakupy przez internet, korzystają z udostępnianych przez banki aplikacji i używają szybkich płatności mobilnych.

Świadczą o tym, chociażby dane opublikowane w raporcie NetB@nk, który dotyczy I kwartału 2023 roku. Dokument wskazuje, że wzrosła liczba użytkowników aplikacji mobilnych (4%), klientów indywidualnych bankowości internetowej (3%), a także zainteresowanych bankowością internetową w postaci małych i średnich przedsiębiorstw (2%). Wzrost ten jest wynikiem porównania danych z IV kwartałem 2022 roku.

Na rynku funkcjonuje wiele produktów finansowych, z których chętnie korzystają konsumenci. Oczywiście poziom zainteresowania poszczególnymi z nich, np. kredytami, nie jest stały, ponieważ zależy m.in. od sytuacji gospodarczej oraz politycznej w kraju i na świecie.

Rachunek ROR, czyli klasyczne konto osobiste
Najpopularniejszym produktem oferowanym przez banki, a zarazem narzędziem umożliwiającym korzystanie z innych usług finansowych jest konto osobiste. Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), bo tak brzmi jego pełna nazwa, służy do przechowywania pieniędzy (bez oprocentowania) i dysponowania nimi.

Za jego pośrednictwem konsumenci otrzymują wypłaty, regulują rachunki i robią zakupy, np. przy pomocy dołączonej karty płatniczej, szybkich płatności mobilnych czy przelewów. Trudno więc wyobrazić sobie życie codzienne bez tego produktu.

Banki proponują swoim klientom różne oferty rachunków ROR. Wśród nich można znaleźć specyficzne opcje dla studentów, osób poniżej 18. roku życia czy seniorów.

Jako że własny rachunek jest produktem, korzystanie z niego często wiąże się z koniecznością regulowania opłat. Mogą one dotyczyć m.in. otwarcia i prowadzenia konta, wypłat z bankomatów, korzystania z karty płatniczej i wykonywania poszczególnych przelewów (zgodnie z tabelą opłat i prowizji danej placówki).

W niektórych przypadkach prowadzenie i korzystanie z konta może być darmowe. Dzieje się tak wtedy, gdy klient spełni określone w umowie warunki, które zwalniają go z opłat. Przykładem jest wykonanie transakcji bezgotówkowych na minimalną kwotę w wyznaczonym okresie rozliczeniowym (najczęściej miesiąc).

Karty kredytowe, czyli sposób na szybki kredyt
Według danych Narodowego Banku Polskiego w I kwartale 2023 roku Polacy posługiwali się 4,9 mln kart kredytowych. Zasadę funkcjonowania tego produktu finansowego można porównać do szybkiego kredytu. Warto podkreślić, że zaciągnięcie limitu na karcie jest jego formą.

Środki na karcie kredytowej (w odróżnieniu np. od debetowej) nie należą do właściciela instrumentu płatniczego. Pieniądze są natomiast dostępne w ramach przyznanego mu limitu. Za każdym razem, gdy konsument z niego skorzysta (w całości lub w części), musi oddać instytucji finansowej pożyczone środki wraz z odsetkami (chyba że zrobi to w ramach tzw. okresu bezodsetkowego).

Na kartę kredytową zazwyczaj decydują się osoby, które chcą mieć możliwość skorzystania z dodatkowych środków finansowych bez konieczności każdorazowego oczekiwania na decyzję banku. Są to stosunkowo niewielkie kwoty (w porównaniu np. do kredytu hipotecznego).

Nie oznacza to, jednak że zobowiązanie nie jest poważne. Z karty należy korzystać w sposób przemyślany i rozsądny, aby nie ryzykować późniejszymi problemami z wypłacalnością.

Wybierając ofertę karty kredytowej, powinno się zwrócić uwagę m.in. na RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wartość procentowa, która wskazuje na całkowity koszt kredytu, a więc w tym przypadku wszystkie koszty zaciągnięcia limitu.

Również rankingi kart kredytowych online wykorzystują ją w celu porównania poszczególnych ofert. Przykładem jest ten dostępny pod adresem internetowym www.bankier.pl/smart/karty-kredytowe. Narzędzie wyszczególnia także koszty utrzymania karty oraz dodatkowe bonusy dla klienta za skorzystanie z danej opcji.

Kredyty gotówkowe na dowolny cel
Należy też wspomnieć o kredycie gotówkowym, który jest bardzo popularny m.in. ze względu na stosunkowo proste i szybkie procedury wnioskowania i dowolność w dysponowaniu pożyczonymi pieniędzmi.

Cel, na który zostaną przeznaczone środki, nie może być związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Konsument ma prawo natomiast wydać pieniądze np. na zakupy, opłacenie wyjazdu na wakacje, remont czy zakup samochodu. Jednocześnie nie ma obowiązku dokumentowania swoich wydatków i informowania o nich kredytodawcy, czyli banku.

W 2021 roku suma kredytów gotówkowych zaciągniętych przez Polaków wyniosła 74,2 mld zł. Najwyższa kwota, jaką jest w stanie pożyczyć konsument w ramach tego zobowiązania, to 255 550 zł – tyle wynosi określona przez przepisy maksymalna wysokość kredytu konsumenckiego.

Kredyty hipoteczne na zakup lub remont nieruchomości
Wielu konsumentów decyduje się także na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Opiewające na wysokie kwoty zobowiązanie pozwala im spełnić marzenie o własnym domu lub mieszkaniu w momencie, gdy nie stać ich na samodzielne sfinansowanie zakupu.

Zaciągnięcie kredytu celowego tego typu wymaga wniesienia wkładu własnego. Najczęściej banki wymagają, aby wynosił on 20% inwestycji, choć można się również spotkać z ofertami uwzględniającymi wkład własny na poziomie 10% (w takim przypadku placówka musi się dodatkowo zabezpieczyć).

Obecnie w ramach programu rządkowego na rynku funkcjonują kredyty, które nie wymagają wnoszenia wkładu własnego. Są to Bezpieczny Kredyt 2% oraz Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.