Kredyt hipoteczny: w złotówkach czy w walucie

Kredyt hipoteczny to dla niektórych wciąż dość niezrozumiałe i mgliste pojęcie. Warto się więc zapoznać z najważnieszymi zagadnieniami, które pozwolą wybrać nam najlepszy z nich. Przede wszystkim nie ma uniwersalnych kredytów mieszkaniowych. Każdy bank ma bowiem swój system zabezpieczeń, co pozwala wybrać ofertę dostosowaną do indywidualnych potrzeb klienta.Zazwyczaj warunki te mogą być negocjowane, ale taki przywilej nie jest zarezerwowany tylko dla stałych klientów. W pierwszej kolejności na możliwość negocjacji mogą jednak liczyć kredytobiorcy o wysokich dochodach, którzy dla banku są bardziej wiarygodni. 

Zobacz również: Porównanie kredytów hipotecznych

Zdolność kredytowa to podstawa

I tu przechodzimy do sedna tematu. Decydując się na taki kredyt powinniśmy bowiem najpierw sprawdzić naszą zdolność kredytową. To ważne już na etapie podpisywania umowy przedwstępnej z deweloperem, bo wystarczą drobne, niezapłacone rachunki czy niespłacone, zaległe raty kredytowe, aby istotnie przedłużyć czas na uzyskanie kredytu. Do tego każda umowa przedwstępna zawiera datę do której musimy ją zrealizować i jeśli wpłaciliśmy zadatek, to grozi nam jego utrata.  Pamiętajmy też, że zaliczka i zadatek to dwie różne rzeczy. Wpłata jakiejś kwoty tytułem zadatku przepadnie nam, jeśli nie dotrzymamy warunków umowy, czyli np. nie przystąpimy do niej z powodu braku kredytu pieniędzy. Zaliczkę natomiast deweloper będzie musiał nam zwrócić choćby powody niedotrzymania umowy były dokładnie takie jak opisane wyżej. 

Dobrze jest też mieć wkład własny, bo im on jest większy, tym mniejsze są koszty kredytu. Do tego brak co najmniej 20-procentowego wkładu własnego najczęściej wiąże się z koniecznością dodatkowego ubezpieczenia. Jego koszt wynosi zazwyczaj 3,5 procent od kwoty stanowiącej różnicę pomiędzy wymaganym, a posiadanym przez nas wkładem własnym. 

Waluta kredytu hipotecznego 

Wybór waluty to kolejna ważna kwestia. I choć lepsze wydają się niżej oprocentowane kredyty walutowe, to pamiętajmy, że zawsze istnieje ryzyko kursowe - jeśli waluta podrożeje w stosunku do złotówki, rata miesięczna, którą będziesz spłacać wzrośnie. Z drugiej strony okresy, gdy kurs waluty jest dla nas korzystny, pozwala na płacenie niższych rat niż przy kredycie złotówkowym. 

Obecnie w kredytach walutowych rządzi frank

 Na wysokość rat w walutach wpływają też stopy procentowe ustalane przez Europejski Bank Centralny i bank centralny w Szwajcarii. Teraz są one na niskich poziomach, ale na przestrzeni wielu lat to może się zmienić. Mimo to doradcy kredytowi gorąco polecają teraz franka szwajcarskiego, którego kurs jest obecnie najwyższy w historii. Ich zdaniem jest on najlepszym rozwiązaniem, bo wszyscy analitycy nie spodziewają się już podwyżek jego kursu, a wręcz przeciwnie. 

Ciekawą alternatywą jest jeszcze nasz złoty, który gwarantuje brak ryzyka, a w niektórych przypadkach nawet szansę na rządowe wsparcie w postaci dopłat. Tu warto sprawdzić, czy mieszkanie lub dom, którym się interesujemy, spełnia warunki objęcia programem Rodzina na Swoim. Chodzi o limit powierzchni i ceny metra kwadratowego. Jeśli się załapiemy, to państwo przez osiem lat spłaca za nas połowę odsetek. Do tego raty takiego kredytu są niższe od rat pożyczek w walucie.Co ciekawe w 2012 roku ruszy też program Singiel na Swoim, który ma dać możliwość kupienia mieszkania już za 500 zł miesięcznie.

Dalej wybieramy formę raty: stałą lub malejącą. Zwykle łączny koszt kredytu w ratach malejących jest niższy, ale przez połowę czasu spłaty kredytu rata jest wyższa, niż w przypadku rat równych.

Przeczytaj również: Rata malejąca czy stała: kredyt hipoteczny w złotówkach  

Dobrze jest też wcześniej przeliczyć wszystkie koszty związane z kredytem. Im dłużej będziemy go spłacać, tym rata będzie niższa, za to wyższe odsetki. Ważne też są prowizje banków, które oczywiście można negocjować. Niektóre banki wliczają też w koszt kredytu wycenę nieruchomości, co może się wiązać z wydatkiem kolejnych kilkuset złotych. Oprócz już wymienionych kosztów dochodzą jeszcze: ubezpieczenie brakującej hipoteki, taksa notarialną i podatek od czynności cywilnoprawnych.