Czy warto wszystkie oszczędności dać na wkład własny kupując mieszkanie na kredyt?

– Spełnij tylko aktualne wymogi odnośnie wysokości wymaganego wkładu własnego, a resztę kwoty pożycz od banku – przecież kredyt hipoteczny to najtańszy pieniądz, jaki możesz pozyskać na rynku. Resztę oszczędności zainwestuj, a zyski przewyższą koszty związane z wyższym kredytem – to dosyć często powtarzana opinia.

O ile kwestia atrakcyjności oprocentowania kredytu hipotecznego (na tle innych kredytów) nie podlega dyskusji, to w przypadku pozostałych argumentów warto się już zastanowić i odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Czy naprawdę jesteśmy w stanie wypracować ponadprzeciętne stopy zwrotu z poczynionych inwestycji? Czy jesteś przekonani, że uda się utrzymać takie rezultaty przez kolejnych kilka, kilkanaście lat?

Przeczytaj poradnik: Jaka forma inwestowania opłaca się najbardziej 

Pamiętajmy, że inwestowanie pieniędzy jest nierozerwalnie związane z ryzykiem. Dlatego, jeśli zależy nam na ponadstandardowych wynikach pomnażania naszych oszczędności, to musimy zaakceptować tym samym wysokie ryzyko niepowodzenia.

Ponadto ci, którzy zdecydują się pozostawić sobie oszczędności w celu ich inwestowania, narażeni będą także po prostu na ryzyko ich wydania. A w tak długim czasie powody na wydanie zgromadzonej gotówki z pewnością się znajdą. Na przykład zepsuje się nam samochód (mamy środki, więc kupimy sobie nowy), trafi się jakaś okazja, itd. W rezultacie na inwestycje może trafić faktycznie mniej środków, niż sobie pierwotnie zakładaliśmy.

Natomiast, jeśli zdecydujemy się na zwiększenie wkładu własnego, poprawimy swoją pozycję negocjacyjną z bankiem. Im więcej gotówki wnosimy starając się o kredyt hipoteczny, tym lepsze warunki powinien zaoferować bank (niższa marża). A te przełożą się na realne, comiesięczne oszczędności.

Czy to oznacza, iż wszystkie posiadane oszczędności powinniśmy przeznaczyć na wkład własny w celu zaciągnięcia jak najmniejszego kredytu? Nie do końca. Oprócz kwestii opłacalności myśląc o tak długim okresie powinniśmy zadbać także o swój komfort psychiczny. Warto w tym celu pozostawić sobie tak zwaną poduszkę finansową. To zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, takich jak utrata pracy, poważna choroba, itd.

Warto przeczytać: Czy opłaca się wykupienie ubezpieczenia kredytu hipotecznego od utraty pracy

Wielkość poduszki finansowej powinna być uzależniona od naszych preferencji i potrzeb. Kwota może być założona przez nas z góry, bądź powiązana z naszymi wydatkami, np. odłóżmy kwotę umożliwiającą opłacenie przez rok rat zaciąganego kredytu.