Banki są nieprzychylne dla kredytobiorców

Dziś rynek kredytów hipotecznych jest zdominowany przez złotówkę. Kredyty złotówkowe stanowiły w drugim kwartale br. 95 proc. przyznanych zobowiązań . W 2013 roku kredyty hipoteczne w rodzimej walucie dla przeciętnej rodziny mogą być mniej dostępne niż dziś – prognozują analitycy  z Comperia.pl. Jednocześnie przewidują, że osoby chcące wziąć kredyt na mieszkanie mogą spodziewać się w najbliższym czasie promocji kredytów z rządową dopłatą w ramach programu Rodzina na swoim.

Już na początku tego roku banki zaostrzyły swoją politykę, co w największym stopniu znalazło odzwierciedlenie w rygorystycznych zasadach oceny zdolności kredytowej wnioskodawców. W opinii samych bankowców na złagodzenie takiego podejścia instytucji finansowych do przyznawania kredytów hipotecznych nie ma co liczyć.

Zobacz również: Czy kredyty hipoteczne będą bardziej dostępne? 

Słabe szanse są również na to, że w zakupie mieszkań w przyszłym roku pomoże m.in. Komisja Nadzoru Finansowego, której zalecenia spowodowały obecne zaostrzenia. Nadzór może poluźnić zasady obliczania zdolności kredytowej, ale analitycy spodziewają się, że będzie to dotyczyło raczej kredytów konsumpcyjnych, a nie hipotecznych.

21 proc. kredytów hipotecznych mniej

Ponieważ na początku roku zaostrzono zasady przyznawania kredytów mieszkaniowych, to w drugim kwartale 2012 roku w porównaniu z analogicznym okresem 2011 roku wartość udzielonych kredytów spadła o ponad 21 proc. – według Związku Banków Polskich. W drugim kwartale tego roku kredytobiorcy podpisali niemal 50 tys. nowych umów o kredyt hipoteczny. Ich liczba spadła o 12,5 tys.

Wygaszanie programu Rodzina na swoim (RnS) również wpłynęło na mniejszą liczbę udzielonych kredytów. RnS to program dopłat do kredytów, który jest obecnie jedyną formą wsparcia rynku mieszkaniowego. Osobom, które mają kredyt z dopłatą rząd przez 8 lat finansuje spłatę połowy odsetek od kredytu. Niestety, gdy Rodzina na swoim zostanie zamknięta z końcem tego roku, nie ma nic co ją zastąpi.

Mimo ograniczeń z programu korzysta dziś jeszcze wiele osób kupujących mieszkania. W pierwszej połowie 2012 roku w ramach RnS udzielono prawie 6 tys. kredytów hipotecznych przeznaczonych na zakup lokali tylko z rynku pierwotnego.

Biorąc kredyt z dopłatą można sporo zaoszczędzić

W większości wypadków marże dla kredytów z dopłatą są takie same, jak w przypadku standardowych kredytów w złotych, chociaż mogą też wystąpić różnice w poszczególnych bankach. Podobnie jest z prowizjami za udzielnie kredytu. W większości banków nie jest konieczny wkład własny, jednak niektóre stawiają taki warunek.

Według analizy Home Broker, przy zakupie 50-metrowego mieszkania na warszawskim rynku pierwotnym w kwocie 300 tys. zł z 20-proc. wkładem własnym, biorąc kredyt z dopłatą można zaoszczędzić nawet ok. 60 tys. zł na odsetkach.

Jest o co walczyć. Jednak ciężko znaleźć ofertę, która spełniałaby kryterium cenowe (zwłaszcza w: Krakowie, Warszawie, Wrocławiu).
Żeby skorzystać z dopłat, wniosek na zakup konkretnego mieszkania trzeba złożyć najpóźniej do 31 grudnia 2012 r. (do tego czasu musi on być przyjęty przez bank). Osoby chcące skorzystać z dopłat nie mają łatwego zadania ze znalezieniem lokali, które kwalifikują się do dopłat, bo przewidziane w programie limity cen są za niskie w porównaniu do cen rynkowych. 

Marże banków są stabilne

Obecnie średnia marża kredytów w złotych wynosi 2,33 proc. Decydując się na skorzystanie z oferty promocyjnej i wykupienie dodatkowych produktów banku można otrzymać marżę wynoszącą przeciętnie 1,48 proc. Obliczenia Comperia.pl dotyczą kredytu w wysokości 300 tys. zł zaciągniętego na 80 proc. wartości nieruchomości.

Poza wysokością dochodów, banki analizują wysokość miesięcznych zobowiązań i obciążeń klienta (karty kredytowe, debety, inne pożyczki itp.). Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego należy więc spłacić mniejsze kredyty gotówkowe i długi na karcie kredytowej. Przeszkodą w uzyskaniu kredytu może być także brak jakiejkolwiek historii kredytowej.

Jeśli pracujemy na umowę-zlecenie czy umowę o dzieło minimalny okres uzyskiwania dochodów z tego źródła to dla większości banków to 12 miesięcy, a niektóre instytucje wymagają nawet dwóch lat dochodów z tego tytułu. W przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą minimalny okres uzyskiwania dochodów to 12–30 miesięcy. Firma nie może zalegać z wpłatami składek ZUS i zaliczek na poczet podatku dochodowego.