Starasz się o dofinansowanie w ramach MdM? Sprawdź kryteria na jakich banki udzielają kredytów

Po pierwszych miesiącach funkcjonowania programu Mieszkanie dla Młodych, z Bankiem Gospodarstwa Krajowego w zakresie udzielania kredytów współpracuje dziewięć instytucji:

• PKO BP
• Pekao
• Alior Bank
• Bank Ochrony Środowiska - BOŚ
• Bank Polskiej Spółdzielczości - BPS
• Getin Noble Bank
• Spółdzielcza Grupa Bankowa - SGB
• BGŻ
• Millenium Bank (od 14 kwietnia)

Czytaj też: Banki spodziewają się wzrostu popytu na kredyty 

Wymienione banki oferują kredyty hipoteczne w ramach MdM, których maksymalna kwota może wynieść nawet do 95% wartości nieruchomości (poza Bankiem BGŻ, gdzie kwota ta wynosi 90%). Różnią się one m.in maksymalnym okresem spłaty kredytu. Może on wynieść od 30 do 35 lat.

- Klienci zazwyczaj decydują się na okres 30 lat. Wynika to z tego, że przy dłuższym okresie odsetki mogą być wyższe - mówi Karol Pazera, doradca finansowy.  

Głównym kryterium wyboru kredytu jest marża. Zależy ona zazwyczaj od dwóch czynników:

- kwoty kredytu (im większy kredyt, tym niższa marża),

- wkładu własnego.

Marże banków uczestniczących w programie MdM

Przedstawione w tabeli marże są zmienne i negocjowalne. Np.w Banku Millenium dostaniemy zniżkę jeśli posiadamy w nim konto, na które co miesiąc wpływa wynagrodzenie lub dochód netto, albo mamy kartę debetową i wykonujemy operacje bezgotówkowe na min. 50 zł miesięcznie. W Banku Pekao nie ma określonych kryteriów negocjacji marż, ale można uzyskać zniżkę po konsultacji z doradcą w oddziale, podobnie jest w BOŚ.

Dotychczasowi klienci banku PKO BP również mogą oczekiwać zniżek przy marżach w kredycie MdM. Są one jednak ustalane indywidualnie. W BGŻ obniżkę dostaniemy, jeśli posiadamy inne produkty tej spółki (tzw. cross-seling) np. konto czy ubezpieczenie. Na wysokość marży wpływ ma także LtV, (stosunek kwoty kredytu do nieruchomości). W Getin Bank w ramach kredytu możemy sfinansować także koszty wykończenia nieruchomości. W tym przypadku należy jednak wziąć pod uwagę, że taki kredyt nie będzie należał do najtańszych. 

Przy ocenie ryzyka kredytowego banki coraz częściej posługują się metodą scoring'u.

- Scoring to ocena wiarygodności kredytobiorcy. Tutaj pod uwagę brane są takie czynniki jak zawód, wykształcenie, historia kredytowa - tłumaczy Pazera.

Scoring jest częstą metodą stosowaną przez np. Alior Bank. Podobnie jest w SGB Banku, gdzie warunki kredytowania są uzależnione od wyniku oceny zdolności kredytowej klienta, daty wypłaty kredyty i terminu regulowania zobowiązania kredytowego. 

Zobacz też: Program MDM zdaniem klientów: "Są minusy, ale wciąż warto" 

W przypadku nieruchomości, które są jeszcze w budowie, banki nie mają wypracowanego jednego rozwiązania. Wyzwanie stanowi zgranie terminów ważności umów kredytowych (tak, aby umowa kredytu na wykończenie nie wygasła przed terminem uruchomienia kredytu na wykończenie). 

- Nie da się wytypować najlepszej oferty ze wszystkich. Na kredyt składa się wiele czynników. Wszystko zależy od klienta, od nieruchomości jaką chce kupić, od zdolności kredytowej, sposobu zarabiania. Jest bardzo wiele takich szczególików, które wpływają na ofertę banku - tłumaczy Karol Pazera. 

Pazera dodaje również, że jego klienci wybierają bardzo różne oferty w wielu bankach i nie ma placówki, która wyróżniałaby się pod względem większej popularności, a co za tym idzie ilości klientów.

- Nie prowadzimy statystyk, który bank ma najwięcej klientów. Traktujemy te instytucje równorzędnie, a wszystkie informacje o zmianach można śledzić na bieżąco na naszych stronach - mówi Anna Czyż z Banku Gospodarstwa Krajowego. 

Zobacz też: Dotacja MdM w zamian za garaż. Zmowa deweloperów z klientami 

W pierwszym kwartale 2014 r. w ramach programu Mieszkanie dla Młodych udzielono kredytów na kwotę 342,02 miliona złotych. W tym roku limit wynosi 600 mln złotych. Średnia kwota kredytu wyniosła 0,17 mln zł. Najwięcej wniosków złożono w województwie mazowieckim, pomorskim i wielkopolskim. Według statystyk Banku Gospodarstwa Krajowego 55% osób zaciągających taki kredyt to osoby bezdzietne, zaś 37% to osoby posiadające jedno dziecko.