Rośnie nasza zdolność kredytowa i atrakcyjność kredytów hipotecznych

Na rynku kredytów mieszkaniowych od początku roku panuje pesymizm. Banki zaostrzyły kryteria udzielania kredytów. Szykują się też do kolejnych obostrzeń. Skończył się rządowy program dopłat do kredytów Rodzina na Swoim, a nowy Mieszkanie dla Młodych planowany jest dopiero na przyszły rok. Sytuacja na rynku pracy również nie napawa Polaków optymizmem. W tej sytuacji z nieoczekiwaną pomocą kredytobiorcom przyszła Rada Polityki Pieniężnej (RPP) i jej marcowa decyzja o obniżeniu głównej stopy procentowej do poziomu 3,25 proc. To rekord.

Dowiedz się: Co to jest kredyt hipoteczny z rachunkiem bilansującym i czy się opłaca 

– Taka decyzja oznacza, że kredyty w złotówkach stają się bardzie atrakcyjne niż dostępne jeszcze na rynku kredyty walutowe – mówi Łukasz Wojcieszak, prezes firmy Invigo. – Stają się one znacznie tańsze na przestrzeni ostatnich miesięcy. Na skutek historycznych obniżek stóp procentowych możemy obecnie obserwować spore spadki oprocentowania dostępnych kredytów w złotych zbliżających się wręcz swoim poziomem do kredytów w euro.

Według analityków, dzięki ostatniej decyzji RPP kredyty w złotych są dziś znacznie tańsze w porównaniu do tych sprzed kilku miesięcy. Eksperci Invigo porównali modelowe kredyty w naszej walucie dostępne we wrześniu 2012 oraz kwietniu 2013 roku. Dzięki obniżce stóp procentowych nastąpił spadek oprocentowania modelowego kredytu z 6,16 proc. do 4,74 proc. (mimo wzrostu w tym czasie marż bankowych). Z analizy wynika, że na przestrzeni ostatnich siedmiu miesięcy łączne koszty odsetek od kredytu zmalały o przeszło 26 proc. Jednocześnie miesięczna rata takiego kredytu jest niższa o 176 zł, a więc o ponad 14 proc. w stosunku do kredytu zaciąganego we wrześniu 2012 roku.

Cenna wiedza: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego: nadal możesz go dostać 

Całkowity koszt kredytu obniża się o 63 360 zł. To oznacza, że znacznie rośnie średnia zdolność kredytowa. Według Invigio jest ona dziś o 30 proc. wyższa, niż we wrześniu 2012 r. To bardzo dobra informacja zarówno dla klientów, którzy już wcześniej nosili się z zakupem mieszkania, a mieli kłopot z niewystarczającą zdolnością kredytową. Cieszyć mogą się również osoby, które szukają jak najwyższego kredytu. Tu wysoka zdolność kredytowa to warunek podstawowy.

Z analizy rynku kredytowego płynie również inny wniosek. Wzrosła atrakcyjność kredytów w złotych w porównaniu do kredytów w walutach obcych. Eksperci porównali modelowe kredyty dostępne w złotówkach i euro w kwietniu 3013 r., gdzie miesięczna rata kredytu w złotych przy oprocentowaniu 4,74 proc. wynosi 1044 zł, natomiast w przypadku kredytu w euro przy oprocentowaniu 3,83 proc., miesięczna rata kształtuje się na poziomie 1019 zł.

– Tak nieznaczne obecnie różnice w wysokości miesięcznej raty kredytów powodują, że przy dodatkowych wymogach, jakie stosują banki w przypadku kredytów w euro, a także z uwagi na ryzyko kursowe – stają się one praktycznie nieatrakcyjne dla kredytobiorcy – ocenia Elżbieta Kopka, ekspert Invigio. – Jeśli banki nie zmienią swojej polityki w tym zakresie, należy się spodziewać jeszcze większego zastoju w ich sprzedaży.

Zgodnie z zapowiedziami RPP zakończyła cykl obniżek stóp procentowych. Nie oznacza to jednak, że stopy jeszcze nie spadną. Utrzymująca się w średnim terminie niska inflacja i brak ożywienia w gospodarce mogą spowodować zmianę nastawienia RPP i dalsze obniżki.

Dokąd udać się po najtańszy kredyt hipoteczny

Eksperci porównali, jakie kredyty hipoteczne w naszej walucie oferują obecnie banki. Najniższą marżę dla klienta, który ma 50 tys. wkładu własnego oraz potrzebuje 200 tys. zł kredytu oferuje PKO BP z ratą na poziomie 1012 zł, oprocentowaniem 4,49 proc. i marżą 1,1 proc. w pierwszym roku kredytowania. Warunki uzyskania kredytu to otwarcie konta w banku, wykupienie oferowanego przez bank ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabycie karty kredytowej lub skorzystanie z ubezpieczenia na życie. Kto zdecyduje się na skorzystanie z oferty zostanie zwolniony z płacenia prowizji banku.

Drugie miejsce w rankingu zajął Eurobank z ratą 1023 zł i marżą 1,19 proc. Aby skorzystać z takich warunków należy założyć konto z deklaracją regularnych wpływów i wykupić ubezpieczenie na życie. Trzecia pozycja należy do Alior Banku (marża 1,25 rata 1030 zł). Jest to propozycja dla osób które wykupią ubezpieczenie na życie. Koszt takiego ubezpieczenia to 9,6018 proc.