Kredyty hipoteczne. Najlepsze promocje w styczniu 2013

Analitycy Invigio porównali aktualne promocje i oferty specjalne banków współpracujących z firmą. Zbadali także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2".**

Według najnowszych danych GUS, średnia pensja w Polsce to około 3 717 zł brutto, czyli około 2 656 zł na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 198 909 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1350 zł. Nawet mały limit na karcie kredytowej, czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu obniżają zdolność kredytową do kwoty 157 635 zł. Wyliczenia te mają oczywiście charakter uśredniony.

Para z dwójką dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 400 zł – przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań – może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 434 066 zł, czyli o ok. 13 403 zł więcej niż w grudniu 2012 r. Przy średniej cenie transakcyjnej metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7 333 zł/m2, za tę kwotę kredytu można kupić 59-metrowe mieszkanie.

Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 386 090 zł.

Analitycy sprawdzili propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 45 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. To najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów okres kredytowania nieruchomości.

Liderem styczniowego zestawienia jest Bank Ochrony Środowiska. Oferta banku – oparta o promocyjną marżę 0,75 proc. jest skierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3000 zł. Konieczne będą również ubezpieczenie do konta, karta kredytowa oraz ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tysięcy zł. Promocyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania.

Na drugiej pozycji uplasował się Alior Bank. Klienci mogą tu liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc., jeśli zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia na życie na 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu). Zakup polisy zwalnia klientów z konieczności opłacania prowizji banku. Kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kredytu.

Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez pierwsze 5 lat spłacania kredytu do raty w wysokości 1102 zł należy de facto doliczyć comiesięczny koszt w wysokości 320 zł. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu.

Trzecia pozycja rankingu należy do BNP Paribas. Promocyjna marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia (dot. umowy o pracę), będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Promocyjna marża jest oferowana na okres pierwszych pięciu lat trwania kredytu.

Miejsce czwarte należy do Citibanku Handlowego. Aktualnie oferuje on kredyt z marżą 1,2 proc. dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia lub samodzielnie będą zasilać rachunek oraz nabędą kartę kredytową. Dodatkową zachętę stanowi brak prowizji za udzielenie kredytu oraz brak wymaganego ubezpieczenia na życie.

Piąte miejsce rankingu zajmuje Credit Agricole Bank Polska. W tym banku marża w wysokości 1,3 proc. jest dedykowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Klienci zapłacą również 2 proc. prowizję za udzielenie kredytu.

Na pozycji szóstej uplasował się Eurobank. Marża w wysokości 1,29 proc. jest tu oferowana klientom, którzy otworzą konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią ubezpieczenie na życie na cały okres kredytowania. Istnieje również możliwość obniżenia prowizji do poziomu 0 proc. przy jednoczesnym wzroście marży o 0,30 proc.

Na pozycji siódmej znalazł się bank ING. Aby zaciągnąć tam kredyt oparty o promocyjną marżę - 1,4 proc. wystarczy posiadać lub otworzyć konto (deklaracja wpływów w wysokości min. 2 000 zł przez okres min. 3 lat). Bank pobierze prowizję w wysokości 2,2 proc. Jest również możliwość uzyskania kredytu bez prowizji, ale kosztem wyższej o 0,4 proc. marży.

Miejsce ósme przypadło Deutsche Bankowi. Bank oferuje marżę w wysokości 1,4 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto wraz z deklaracją wpływów oraz nabędą kartę kredytową. W tym banku obowiązuje promocja – brak prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Propozycja dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł i obowiązuje do 31 stycznia.

Oczko niżej uplasował się Bank Pocztowy. Promocyjna marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto wraz z rachunkiem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy z w wysokości min. 2 500 zł. Niestety do tego trzeba nabyć kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń Aviva.

Styczniowy ranking Invigo zamyka oferta Banku BPH. Bank oferuje marżę w wysokości 1,5 proc. klientom, którzy otworzą konto. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,9 proc. Klienci, którzy chcieliby otrzymać kredyt bez prowizji powinni wiedzieć, że bank odstąpi od niej w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 1,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy.