Kredyty hipoteczne. Najlepsze lipcowe oferty i promocje

W związku z obniżką stóp procentowych, rata przeciętnego kredytu skurczyła się od września o ponad 20 proc – z 1 220 zł do 965 zł. Do takich wniosków doszli analitycy porównywarki Invigio.pl. To oznacza, że potencjalny kredytobiorca może oszczędzić ponad 90 tys. zł. w całym okresie kredytowania.

Druga zmiana to wynik przyjęcia przez Komisję Nadzoru Finansowego nowej Rekomendacji S. Oznacza to, że kredyty bez wkładu własnego będą dostępne tylko do końca roku. Wymóg posiadania 20 procentowego wkładu własnego wejdzie w życie dopiero w 2017 roku.

Analitycy sprawdzili aktualne promocje i oferty specjalne banków. Przygotowali w ten sposób ranking 10 najlepszych kredytów hipotecznych. Specjaliści sprawdzili również zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2".

Zdolność kredytowa

Według najnowszych danych GUS, przeciętna polska pensja to około 3 697,23 zł czyli około 2 642,21 zł na rękę. Warto zwrócić uwagę, że pensja jaką otrzymuje dziś polski pracownik obniżyła się w stosunku do poprzedniego miesiąca o 93,08 zł., a to ma bezpośredni wpływ na jego zdolność kredytową.

Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 232 444 zł kredytu. Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1292 zł w przypadku kredytu w złotych. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 175 772 zł. Pamiętajmy jednak, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 284 zł - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 491 875 zł, czyli przeszło o 30 tys. mniej niż w czerwcu. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi 7 192 zł/m2, za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 68 metrowego mieszkania.

Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 435 203 zł.

Najciekawsze oferty kredytów hipotecznych

Eksperci Invigio sprawdzili propozycje dla klienta, który szuka kredytu na zakup mieszkania lub domu bądź też na jego budowę. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Wkład własny to 20 procent.

W lipcowym rankingu widać pozytywne zmiany w porównaniu do ubiegłych miesięcy. Jedną z największych niespodzianek jest rekordowo niski poziom raty – wszystkie banki proponują kredyty z ratą poniżej 1 000 zł, a liderzy zestawienia: PKO BP i Bank Pocztowy – oprocentowanie poniżej 4 proc.

W lipcowym rankingu bank PKO BP broni pozycji lidera. Jego propozycja oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję jest jedną z ciekawszych ofert dla osób poszukujących kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane warunki są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią w banku ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,45 proc, co spowoduje wzrost raty do 976 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu.

Na miejscu drugim uplasował się Bank Pocztowy, który oferuje marżę w wysokości 1,2 proc. oraz brak prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Bank dedykuje ofertę klientom, którzy posiadają lub otworzą konto wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy 24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2 500 zł. Ponadto bank będzie wymagał nabycia: karty debetowej lub kredytowej, ubezpieczenia nieruchomości oferowanego przez bank oraz pakietu ubezpieczeń AVIVA, którego koszt wynosi 2.7 proc kwoty kredytu za 3 letni okres ubezpieczenia.

Na trzeciej pozycji rankingu znalazła się oferta Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą tu liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,29 proc. W zamian muszą zdecydować się na ubezpieczenia na życie dostępne w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu). Zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc.

Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 95 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu.

Pozycja czwarta należy do Deutsche Banku, który oferuje marżę w wysokości 1,3 proc. oraz zerową prowizję klientom. Warunki to konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, karta kredytowa oraz ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredyt za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania.

Na miejscu piątym uplasował się bank Pekao S.A. Marża w wysokości 1,29 proc. obowiązuje tu przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,59 proc.

Na szóstej pozycji znalazła się propozycja banku Credit Agricole. Marża wynosi tu 1,4 proc. i jest dedykowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Klienci zapłacą również 2 proc. prowizję za udzielenie kredytu.

Oczko niżej uplasował się Bank Gospodarki Żywnościowej, który proponuje klientom marżę w wysokości 1,5 proc. Propozycja wiąże się z koniecznością otworzenia konta w banku, wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 000 zł oraz nabycia karty debetowej i kredytowej. Bank będzie wymagał ponadto opłacenia prowizji w wysokości 2 proc.

Pozycję ósmą zajmuje oferta Citibanku Handlowego. Bank aktualnie oferuje kredyt z marżą 1,5 proc. dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia lub samodzielnie będą zasilać rachunek oraz nabędą kartę kredytową. Dodatkowo bank pobierze 1,5 proc. prowizji za udzielenie kredytu.

Na miejscu dziewiątym znalazła się oferta banku BPH. Oferuje on marżę w wysokości 1,5 proc. klientom, którzy otworzą w banku konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,9 proc. Klienci, którzy chcieliby otrzymać kredyt bez prowizji powinni wiedzieć, że bank odstąpi od niej w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy.

Lipcowy ranking Invigo zamyka oferta banku BNP Paribas, który zmienił warunki kredytów i dziś oferuje marżę w wysokości 1,5 proc. Jest ona oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia, będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Dodatkowo bank wymaga od klientów opłaty prowizji w wysokości 1,5 proc.