Rekomendacja S, która weszła w życie na początku 2012 roku pozwala wyliczyć zdolność kredytową maksymalnie na 25 lat spłaty. Tymczasem planowane od przyszłego roku kolejne obostrzenia dotyczące wysokości posiadanego wkładu własnego dodatkowo psują humory kredytobiorcom. Co
zatem jest istotne dla banku i na co musimy zwrócić uwagę starając się o kredyt hipoteczny?
Aby starać się o kredyt hipoteczny musimy spełnić określone warunki, przedstawić konkretne dokumenty. Są w tym między innymi zaświadczenie o zatrudnieniu, zarobkach, stanie cywilnym, czy innych stałych
zobowiązaniach.
W zależności od naszej historii – zarówno tej finansowej, jak i życiowej – bank będzie rozpatrywał wniosek o kredyt w różny sposób. Fakt czy jesteśmy w związku małżeńskim, czy mamy niepełnoletnie dzieci na utrzymaniu oraz czy korzystamy z kart kredytowych bądź spłacamy raty za sprzęt RtV/AGD – to informacje, które mają bezpośredni wpływ na naszą zdolność kredytową.
Bank patrzy, czy w dłuższej perspektywie będziemy w stanie regularnie spłacać raty zaciągniętego kredytu hipotecznego. Uwzględniane są przy tym inne niezbędne wydatki i koszty, które ponosimy na co dzień.
Zatrudnienie – banki najbardziej lubią umowy o pracę
Elementem, który przesądza o decyzji kredytowej jest zatrudnienie. I tu uwaga – banki zwracają uwagę na to, jaką umową możemy się wykazać. Czy jest to umowa o dzieło, umowa zlecenia, a także umowa o pracę na czas określony czy na czas nieokreślony.
Oczywiście najbardziej wiarygodna – a zatem o największej „zdolności kredytowej" – jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Ten typ umowy to dla banku pewien rodzaj zapewnienia, że dopóki nie spotka nas nic nieprzewidzianego, nie pojawią się niezależne od nas okoliczności, będziemy pracować czyli spłacać raty. Dlatego, jeśli mamy taką możliwość, negocjujmy z pracodawcą właśnie umowę o pracę na
czas nieokreślony, nie zaś umowę cywilnoprawną.
Pamiętajmy także o premiach, nagrodach i wszystkich dodatkowych dochodach, które
odpowiednio przedstawione w banku mogą nam zwiększyć szanse na kredyt.
Dotychczasowe zobowiązania – pozbywamy się kart kredytowych i debetu
Wysokość udzielonego nam kredytu zależy również od naszego stanu posiadania. Chodzi tu nie tylko o wysokość środków na rachunku bankowym oraz regularne wpływy, ale również to, czy i ile mamy
kart kredytowych. Liczy się także wysokość limitu na kartach czy wysokość debetu w rachunku osobistym. Jeżeli możemy zlikwidować w banku karty kredytowe, należy to zrobić i to jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. Na karty kredytowe banki patrzą, jak na „zagrożenie", gdyż są to
dodatkowe obciążenia naszego budżetu, które mogą wpłynąć na naszą wypłacalność i spłatę rat. Bank
obciążenia za kartę traktuje na równi z rachunkami za wodę, prąd czy zakup paliwa – czyli nasze stałe zobowiązania i wydatki.
Podobnie wygląda sytuacja z debetem do rachunku. Nasza zdolność kredytowa będzie większa,
jeżeli nie będziemy posiadać możliwości zaciągania debetu na rachunku.
Mniej znaczy więcej – samochód zmniejsza nam zdolność kredytową
Właściciele samochodów mogą zastanowić się, czy wchodzi w grę sprzedaż auta. Oczywiście nie zawsze jest taka możliwość, ale jeżeli w czasie starania się o kredyt można sprzedać samochód, można wziąć taką ewentualność pod uwagę. Po pierwsze nie ma stałego kosztu rzędu 300–500 zł, który bank weźmie pod uwagę przy wyliczaniu naszej zdolności kredytowej. Po drugie możemy przeznaczyć tę kwotę na wkład własny.
Wkład własny to dobra „karta przetargowa", więc jeżeli jest możliwość sprzedania samochodu, wsparcia ze strony rodziny czy znajomych, warto się nad tym zastanowić. Zawsze to in plus dla kredytobiorcy.
Dobre towarzystwo
Gdy wątpimy w naszą samodzielną zdolność kredytową, to możemy rozważyć opcję "towarzystwa". Obecnie banki dopuszczają możliwość wzięcia kredytu z osobami trzecimi w tym np. z partnerem, rodzicami czy innymi krewnymi.
Dobrze jeżeli współkredytobiorcy mają odpowiednio wysokie dochody, bo to zwiększa naszą wspólną zdolność kredytową, ale nie znaczy, że obie strony muszą mieć ponadprzeciętne zarobki.
Większym ograniczeniem jest wiek osoby, z którą chcielibyśmy zaciągnąć kredyt. W niektórych bankach
jest ustalony górny limit wiekowy. W większości jest on na poziomie 70–75 lat (np. mBank czy Raiffeisen Polbank – 70 lat, Bank Millennium czy PKO BP – 75 lat), czasami nawet 80 lat (np. Alior Bank, Bank
Pocztowy). Niezależnie od limitu jest to rozwiązanie, które czasami jest jedynym, aby móc dostać kredyt i kupić własne mieszkanie lub dom.
Wyniki II tury wyborów samorządowych
Dołącz do nas na Facebooku!
Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!
Kontakt z redakcją
Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?
