Jak wywalczyć jak najniższą marżę kredytu hipotecznego

Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego podkreślają, że wysokość marży bankowej jest uzależniona od co najmniej ośmiu czynników i radzą, na co zwrócić uwagę, aby uzyskać tańsze zobowiązanie.

Eksperci już od wielu miesięcy obserwują systematyczny wzrost marż kredytowych. Tymczasem te, wraz z WIBOR-em, składają się na wysokość oprocentowania kredytu. To na nie właśnie należy zwrócić szczególną uwagę.

– W ciągu ostatnich 12 miesięcy średnia marża wzrosła o około 0,3–0,4 p.p. w zależności od wielkości kredytu i wartości nieruchomości. Jedną z przyczyn rosnącej ceny kredytu jest spadek stóp procentowych NBP, co powoduje, że banki chcą w ten sposób zrekompensować sobie część utraconych odsetek – tłumaczy Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus, Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).

To jednak nie jedyny powód podwyżek marż bankowych. W niedalekiej przyszłości, bowiem najpóźniej od 31 marca 2015 roku, obowiązywać będzie Rekomendacja U. Zakłada ona regulację wynagrodzenia banków z tytułu tzw. bancassurance, czyli ubezpieczeń sprzedawanych razem z innymi produktami. Zgodnie z zarządzeniem, banki powinny jednoznacznie wskazywać klientowi w jakiej roli występują: pośrednika czy ubezpieczającego. Jeśli w tej pierwszej, zapłatę otrzyma jedynie od zakładu ubezpieczeń.

– Banki podnoszą marże szacując ryzyko związane z udzielaniem kredytu mieszkaniowego i biorąc pod uwagę koszt pozyskania środków na finansowanie działalności kredytowej. Wdrożenie założeń rekomendacji U spowoduje jednak zmniejszenie przychodów banków z tytułu sprzedaży polis dodawanych do kredytów. Podwyżki mogą być zatem także sposobem na rekompensatę niższego zarobku – zauważa Leszek Zięba, Aspiro, ZFDF.

Eksperci podkreślają, że istnieje co najmniej kilka sposobów, dzięki którym można uzyskać niższą marżę. A niższa marża oznacza obniżenie kosztów zobowiązania, jakie będziemy mieli wobec banku.
– Przede wszystkim warto zadbać o wkład własny: im wyższy, tym niższa marża. Aktualnie jej średnia wysokość przy kredycie mieszkaniowym z własnymi środkami na poziomie 5% wartości mieszkania oscyluje w granicach 2,14%, podczas gdy jeszcze pół roku temu dla takiego samego kredytu można było uzyskać marżę w średniej wysokości 1,94%. W przypadku wyższego wkładu własnego, na poziomie 25%, średnia kształtuje się już w okolicach 1,78%, podczas gdy pół roku mogliśmy liczyć na 1,65%1 – przekonuje Zięba.

Wpływ marży na wysokość raty– Wzrost oprocentowania o 0,4 p.p przy 30 letnim okresie spłaty oznacza wzrost miesięcznej raty o około 25 złotych na każde 100 tysięcy zadłużenia – oblicza Michał Krajkowski.

Coraz częściej niższą marżę można uzyskać także dzięki korzystaniu z produktów banku. – W niektórych bankach założenie konta czy karty kredytowej pozwala obniżyć marżę już o 0,3-0,8 p.p. – zauważa Michał Krajkowski. – Jednak znacznie większe obniżki można wynegocjować jeśli skorzystamy z produktów inwestycyjnych i ubezpieczeniowych. Zobowiązanie do wieloletniego opłacania składki pozwoli zredukować marżę kredytu nawet o 1,0-1,2 p.p. – dodaje.

Dowiedz się: Do czego potrzebna nam historia kredytowa

Dokonując porównań i analiz, należy zapoznać się także z ofertą dobrze nam znanej instytucji. – Poszukując kredytu na zakup nieruchomości warto rozważyć również propozycję banku, w którym np. posiadamy już rachunek. Podobnie jak osoby uzyskujące wysokie dochody, tak i stali klienci mogą liczyć na niższą marżę lub niższą prowizję za udzielenie finansowego wsparcia – radzi Leszek Zięba.

Przy tak ważnej decyzji jak podjęcie zobowiązania na zakup mieszkania lub domu, nie należy działać pod wpływem impulsu. Dobrze za to skorzystać z bezpłatnej porady profesjonalnego doradcy, który najlepiej zna oferty dostępne na rynku, a po analizie naszych możliwości, pomoże wybrać najbardziej korzystny produkt. 

Wybrane czynniki warunkujące wysokość marży

1. Obniżka stóp procentowych – banki mogą podnosić marżę w wyniku „utraconych odsetek" spowodowanych obniżką stóp procentowych. 
2. Rekomendacja U – zmiany w sposobie sprzedaży ubezpieczeń przez banki mogą spowodować chęć podwyższenia marż jako rekompensaty za niższe zyski z polis. 
3. Wkład własny – im więcej własnych środków, tym niższa marża. 
4. Staż korzystania z usług banku – niektóre banki oferują stałym klientom niższe marże. 
5. Dodatkowe produkty z oferty banku – korzystanie z produktów danego banku lub dodatkowego zabezpieczenia kredytu może obniżyć marżę kredytu. 
6.  Uzyskiwane dochody – osoby zamożniejsze mogą liczyć na niższą marżę. 
7. Waluta – w zależności od aktualnej sytuacji na rynku, kredyt w innej walucie może mieć inną wysokość marży. 
8. Wysokość zaciąganego kredytu – zaciągając wyższe zobowiązanie zazwyczaj można liczyć na niższą marżę.