Banki hipoteczne powstają, by wzmocnić bezpieczeństwo systemu bankowego

Obecnie osoby zainteresowane zakupem nieruchomości, którego nie mogą w całości sfinansować ze środków własnych, kierują się po pomoc do banków uniwersalnych.To się jednak stopniowo zmienia, gdyż obok banków uniwersalnych powstają banki hipoteczne. Rodzi się pytanie, czym wyróżnia się oferta banków hipotecznych i dla kogo może okazać się ona korzystna?

Cenna wiedza:Jak uzbierać wkład własny na zakup mieszkania

Jedną z głównych zasad funkcjonowania banków uniwersalnych w Polsce jest finansowanie kredytów hipotecznych dzięki środkom ulokowanym na depozytach krótkoterminowych. Bank pożycza klientom pieniądze na długi okres – nawet kilkudziesięciu lat, korzystając z kapitału ulokowanego na dużo krótszy czas – np. rok czy dwa lata przez innych klientów. Wycofanie pieniędzy z lokat czy produktów inwestycyjnych może spowodować, że bank będzie miał trudności z zaspokojeniem potrzeb finansowych klientów, którzy planują zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. W tej sytuacji instytucje finansowe powinny zadbać o stosowne oszczędności.

Wprowadzenie banków hipotecznych na rynek ma zwiększyć bezpieczeństwo systemu

– Zgodnie z modelem działania banków hipotecznych, oferowane przez nie kredyty hipoteczne finansowane są ze środków zdeponowanych na kilka lat, czyli tzw. listów zastawnych. To rodzaj papierów wartościowych, zabezpieczonym poprzez wierzytelności hipoteczne – mówi Ewa Kozłowska, ekspert ZFDF, Gold Finance. – Obligacje te należą do jednych z najbezpieczniejszych instrumentów finansowych. Są drukowane na okres 5–7 lat, dzięki czemu banki zyskują stabilne zasoby finansowe i mogą obracać kapitałem przez dłuższy czas.

Nowy lek na wzrosty kursów franka?

Aktualnie osoby spłacające kredyty hipoteczne powinny liczyć się z regulowaniem odsetek naliczanych względem zmiennej stopy procentowej. Może mieć to negatywne skutki, jak w przypadku nagłego skoku kursu franka. Zaletą kredytu hipotecznego udzielonego przez bank hipoteczny jest jego stałe oprocentowanie. Zależy ono od długiego okresu emisji listów zastawnych. Zmiana stopy procentowej następowałaby dopiero po 5–7 latach.

Dla kogo oferta banków hipotecznych?

W ofercie banków hipotecznych nie ma lokat czy rachunków oszczędnościowych. Jedynym dostępnym produktem są kredyty hipoteczne. Jednak konsumenci starający się o środki na zakup lokum powinni mieć na uwadze, że i w tym przypadku są pewne ograniczenia.

Poznaj: Koszty zaciągnięcia kredytu hipotecznego 

– Banki hipoteczne preferują nieruchomości z rynku wtórnego. Jednak nie wykluczają finansowania zakupu mieszkania na rynku pierwotnym. Najczęściej bank będzie chciał uruchomić środki dopiero po akcie notarialnym. Ewentualnie może wymagać zgody dewelopera na wpisanie roszczenia do księgi wieczystej inwestycji. W przypadku niektórych deweloperów te specjalistyczne instytucje są skłonne sfinansować inwestycje także na bardzo wczesnym etapie zaawansowania budowy – komentuje Michał Krajkowski, ekspert ZFDF, Notus Doradcy Finansowi. – Ograniczenie w przypadku banków hipotecznych stanowi także Wartość Bankowo-Hipoteczna (WBH) nieruchomości. Jest ona z reguły niższa o 10–20 procent od wartości rynkowej. Kwota udzielonego kredytu nie może przekroczyć 100 procent WBH, co oznacza, że czasami wkład własny kredytobiorcy musi być większy niż wymagane obecnie przez banki uniwersalne 10 procent – dodaje ekspert.

Polskim rynku hipotek z nowymi graczami

Obecnie w Polsce funkcjonują trzy "hipobanki" – mBank, Pekao oraz PKO BP. W najbliższych miesiącach grono to może powiększyć się o kilka innych banków. Polacy powinni jednak uzbroić się jeszcze w cierpliwość, bowiem wartość portfela listów zastawnych nie pokrywa jeszcze średniego zapotrzebowania konsumentów na kredyty hipoteczne. Dlatego instytucje finansowe powinny zadbać przede wszystkim o uwiarygodnienie listów zastawnych, aby zarówno krajowi, jak i zagraniczni przedsiębiorcy chcieli nabywać te obligacje. Potencjał bankowości hipotecznej może być niedługo pomyślnie wykorzystany przez klientów, inwestorów oraz banki.